百万医疗险值得买吗？5款担保续保产品比拟分析

现在大家纠结的不是买不买保险，而是买哪一款比较好。

市场上的保险玲琅满目，都说自己的产品最好，这给普通消费者造成了比较大的困扰。

以百万医疗险为例，险些大部分都在暗示自己续保的稳定性，可是事实真的是这样吗？

本日深蓝君就通过 5 款担保续保医疗险的比拟剖析，再来聊聊百万医疗险。
紧张内容如下：

1、节制这 2 点，轻松挑选医疗保险！

2、什么是担保续保，担保续保重要吗？

3、5 款担保续保医疗险剖析，哪款好？

一、节制这两条，轻松挑选医疗险：

医疗险看起来非常繁芜，如果抽丝剥茧，深蓝君建议大家重点关注 “保障任务” 和 “续保条件” 这两点就好。

1、如何挑选医疗险？

我们首先看看 “保障任务” 和“续保条件”都是指哪些？

1）保障任务

医疗险包罗万象，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等等，不能大略的理解所有百万医疗险都是一样的，实际上里面的差别很大。

由于信息不对称，普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这便是目前的现状。

2）续保条件

现在无论是刚刚上市的小众产品，还是那些所谓 “大” 公司的跟随型产品，通过发卖页面，都能看到这款保险可以续保到终生的暗示。

有的发卖职员会故意无意来误导消费者，把不是担保续保的产品曲解成担保续保的产品。
乃至有的消费者为了很一样平常的医疗险，不惜花费重金捆绑购买重疾险/年金险。

（这种便是范例关于续保的笔墨游戏）

本日深蓝君也会重点谈谈 “担保续保” 的问题，先来看看什么是担保续保？

根据《康健险管理办法》，担保续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款连续承保的条约约定。

以是担保续保大略理解便是：

担保续保；

担保费率；

只要消费者想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价，主动权都在自己手中。

2、哪些保险是担保续保的？

虽然担保续保的产品非常少，但是目前海内还有有一些的，深蓝君总结如下：

福利性产品：税优康健险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）都是担保续保的，而且可以带病投保，这种政策性产品无需质疑，在保险公司发卖的税优康健险条约条款中，我们可以找到 “担保续保” 四个字；

长期医疗险：目前市情上还有一些长期医疗险，由于是长期险，自从条约订立之日起，就明确了保障韶光和保费，以是毋庸置疑，也是担保续保的。

一年期医疗险：市场上也存在一些小众的一年期医疗险，同样在条约中写明担保续保，不过这类产品一样平常都有其它附加制约条件，并不是市场主流。

二、四款担保续保医疗险测评：

在担保须要的产品中，税优康健险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）已经做过多次测评。

本日深蓝君就来测评 4 款其他商业医疗险，详细产品如下：

复星联合康健乐享生平普通版

复星联合康健乐享生平 plus 版

富德行命人寿 i 无忧百万医疗险

恒大人寿尊享安康医疗险

中原人寿医保通

众安保险尊享 e 生旗舰版

详细见下图：

复星联合康健乐享生平是 5 年期的医疗险，富德行命 i 无忧是 3 年期的医疗险，自条约订立之日起，就确定了保费和保障韶光，自然是担保续保的。

恒大尊享安康是捆绑重疾险发卖的一年期医疗险，虽然条约中写明担保续保，但是每隔 5 年须要审核一次。

尊享 e 生是百万医疗险市场的首创者，不仅投保用户浩瀚，而且随着 2 年来产品的不断迭代，产品已经足够完善，是百万医疗险中的明星产品。

直接说结论：

如果想贴近主流：对付大部分人来讲，尊享 e 生仍旧是非常好的选择，不仅存在住院垫付，而且整体保障任务非常完好。
如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。

如果非常看重续保：如果你对续保非常没有安全感，那么可以捐躯一些保障任务和做事，在多花一点钱的条件下，选择保障 5 年的乐享生平。

三、六款医疗保险，横向比拟剖析：

还是按照深蓝保一向的测评标准，我将详细从各个方面为大家进行全面的比拟。

１、投保规则比拟：

在上述的产品中，恒大的尊享安康虽然是一年期产品的，但是和乐享生平一样，都是五年一个担保续保韶光段。

恒大康健尊享和中原医保通都是须要购买相应的重疾险 / 年金险才可以附加，这种行为我理解为捆绑发卖。

尊享ｅ生适用人群更广，50 岁以上还可以投保，而乐享生平投保年事只是 0 - 49 岁，老年人想买也买不到。

２、保障任务

复星乐享生平虽然是五年期的医疗险，但是等待期 60 天轻微有点长。

而且这款产品最开始推出的时候５年累计免赔额２万元，个人以为实在太高了，以是当时并没有以为有必要推举给大家，最新新推出的plus版是 1 万免赔额的版本。

个人以为尊享ｅ生旗舰版和乐享生平都是可以的，深蓝君也比拟了医疗险里面的详细任务，两者差异不大。

３、续保规则

我们知道复星联合乐享生平、富德i无忧、恒大尊享安康都是长期医疗险，在３-５年内是担保续保的。

按照续保条件来分，深蓝君的排序是：复星联合康健乐享生平 ＞ 恒大尊享安康 ＞ 富德 i 无忧

这里面富德 i 无忧是最不值得购买的，不仅 3 年的担保韶光太短，而且续保是须要审核的，深蓝君在之前的测评中也提到过。

复星乐享生平一次性保５年，不存在续保的问题，但是如果５年之后产品停售了，想买也买不到了，这点和尊享ｅ生是一样的。

中原医保通虽然不是担保续保的产品，如果产品发生亏损，保险公司是可以大幅度提高保费，最大的亮点是停售仍可以续保。

以是深蓝君建议大家不要听到担保续保就冲动购买，要看看担保续保多久，停售是否可以购买，而这些才是关注的重点。

４、增值做事

这个环节可以说尊享ｅ生完胜，尊享ｅ生不仅整体保障全面，而且在增值做事这条路上走得非常远非常极致。

在《花了1千多，保险赔了 54 万》这个理赔案例中，由于意外导致的 ICU 住院用度，须要提前垫付 71 多万的押金，普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，以是如果有医疗用度垫付，最少安心一点。

其余，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购用度也是会报销的（未写入条款）。

在《质子重离子治疗，哪些保险能报销？靠谱吗？》的文章中，我们先容了癌症治疗的质子重离子疗法，尊享 e 生可以通过额外附加十几元的用度，就能享受 100% 报销的报酬。

在增值做事这个环节，尊享 e 生是最全面的，走在海内医疗险的前列，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。

5、保费比拟

分开了价格谈保障是没故意义的，我们看下各款产品的保费比拟：

我们可以看到复星联合乐享生平 plus 版（1 万免赔额），在相同的条件下：

0 岁保费：1003 元，比尊享e生贵了 31%

30 岁保费：477 元，比尊享e生贵了 61%

而中原医保通是捆绑发卖的，不是想买就能买到，30 岁的价格还要比尊享 e 生稍贵一点。

四、担保续保真的那么主要吗？

看到这里大家大概一头雾水，深蓝君抛出来一个问题，担保续保真的那么主要吗？

现在医疗用度快速增长，在通货膨胀居高不下的情形下，任何不想快速破产的保险公司，都不会推出长期担保续保的医疗保险。

而且我们也要知道，百万医疗险只是社保的补充，对付类似深圳这种社保报销比较好的城市，社保报销比例极高，就算买了百万医疗险，可能剩下能报的也不会特殊多。

以是深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保，对付成年人来讲，一个得当的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险，医疗险只是全体保障的一部分。

目前来看尊享 e 生是全体百万医疗险的明星产品，不仅续保无需康健奉告，不会因理赔和身体变革无法续保，还有多样的增值做事，这样的产品已经可以知足绝大部分人的需求了。

如果你还是特殊担心产品停售的问题，在可以接管价格稍贵，增值做事不敷的条件下，可以购买 5 年期的复星乐享生平，不过深蓝君须要提醒你，这款产品 5 年后仍旧有停售的风险。

写到这里深蓝君须要跟大家说一下，2 个月前我就已经得知了复星联合康健乐享生平上市，不过我以为 2 万的免赔额太高，并没有及时推举给大家。

果不其然，现在这款产品又推出了 1 万免赔额的产品，以是我才第一韶光测评给大家。
目前市场上产品特殊多，有些韶光须要耐心和镇静，冲动未必是好事。

五、写在末了：

医疗险非常繁芜，有的是盲目跟风匆匆上架，而有的是凝聚了产品精算职员、再保险公司极大心血的产品。

以是买医疗险不能仅看宣扬页面，自己也要节制一定的挑选能力，深蓝君能做的便是，给你供应一定的建媾和参考，帮你避开那些坑。

希望本日的文章对你有用，也欢迎分享给有须要的亲朋好友。

发展的觉得真好 ：）