害去世许多若干人命的校园贷又来了！年化利率最高达199%！亲测7家平台3家成功下款

《逐日经济新闻》调查创造，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家撤消校园贷之后，仍悄悄从事该业务。
在测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。

个中，闪银平台向学生发放印子钱年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！

从2016年5月开始的1年半韶光里，原银监会、教诲部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。
然而校园贷却屡禁不止，乃至还“创新”出了更多的高利息收取办法。

测试平台授信、下款情形汇总↓↓

制图：邹利

调查 校园贷正在卷土重来

每经在展开调查前，曾接到多起投诉，均是反响一些现金贷平台向学生发放印子钱。
《逐日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试，有行业头部企业，有上市公司，还有大中型平台，测试范围险些涵盖了现金贷行业各个级别的平台。

经由逐一测试，创造，校园贷正在卷土重来！

不仅杭州重点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷（《逐日经济新闻》此前曾作宣布），美股上市公司拍拍贷以及得到招商局等投资的闪银平台，均在偷偷从事校园贷！
抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%。

实际上，只管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事宜，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

● 2016年3月

河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下去世亡；

● 2017年4月

厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自尽；

● 2017年9月

21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自尽。
而在失落联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。

……

监管 多次脱手整治校园贷

印子钱、裸条、自尽……正是由于校园贷不断爆出的各种负面乃至恶性事宜，监管层的态度也不断收紧。

● 2016年5月

教诲部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险戒备和教诲勾引事情的关照》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确哀求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。
原银监会明确提出“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

● 2017年4月

原银监会发布《关于银行业风险防控事情的辅导见地》，哀求重点做好校园网贷的清理整顿事情：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生供应网贷做事，不得进行虚假敲诈宣扬和发卖，不得通过各种办法变相发放印子钱。

● 2017年5月

教诲部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理事情的关照》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生供应金融做事的同时，哀求一律停息网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。
同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生供应信贷做事。

● 2017年9月6日

教诲部也举行新闻发布会，明确“撤消校园贷款业务，任何网络贷款机构都不许可向在校大学生发放贷款。
”

● 2017年12月

互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治事情领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的关照》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。
141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时哀求银行业金融机构与第三方机构互助开展贷款业务的，不得将授信审查、风险掌握等核心业务外包。
“助贷”业务应该回归本源，银行业金融机构不得接管无包管资质的第三方机构供应增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应哀求并担保第三方互助机构不得向借款人收取息费。

解疑 校园贷为何屡禁不止？

● 行业不雅观察人士、消金社联合创始人肖世海：

第一因此前的校园贷机构形成了路径依赖，也不会干别的，只会放校园贷；

第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品，从而渗透到了校园市场；

第三是对付正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人，即便能给予贷款支持，其额度也有限，那么有更多资金需求乃至形成借贷习气的学生，只能向校园贷伸手。
供给和需求一贯都存在，而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒，很难抑制供需双方的结合。

● 中国银行法学研究会理事肖飒：

从借款人角度讲，全体社会倡导提前消费，“00后”“90后”形成了借款消费的习气，在“618”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，剁手党走上了借贷之路。
从借贷平台角度讲，无非是“利益使令”，由于在当下环境，校园贷是不错的利润增长点。

● 苏宁金融研究院院长助理薛洪言：

监管对付校园贷的监管原则是开正门、堵偏门，鼓励银行业金融机构布局，严禁小贷公司及非持牌机构问鼎。
不过，从实践中看，银行积极性不高，仍遗留很多空缺之地，给非持牌机构留下了很多空间。

银行积极性不高，有多方面缘故原由：

一是利率限定。
校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险，但银行作为正规军，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺少商业可持续性。

二是经营限定。
校园贷市场太分散，首先把不能跨区域经营的地方性银行打消在外，而全国性银行都是大块头，校园贷市场空间有限，难以引起计策层面重视。

三是竞争成分。
互联网巨子借助支付工具，已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场，对付银行机构而言，校园贷并非未开拓的处女地，即便全力投入，未必能有好的成绩。

四是荣誉风险。
校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发荣誉风险，进一步削弱了银行的积极性。

对付小贷公司和非持牌机构而言，大学生虽然没有收入来源，但信用意识比较强，属于相对优质的客户，在经营压力下，这些机构并不愿意放弃这块市场。
同时，在实践中，识别借款人的学生身份须要放贷机构主动作为，若放贷机构故意不作为，以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款，也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督，以是不少机构仍在抱着侥幸生理从事校园贷业务。

演进 校园金融的“退”与“进”

● 2005年开始

多家银行大量推广大学生信用卡，由于长期以来供小于求的事实，银行一推出该业务，就造成了大学生们的“哄抢”。

为了多抢占客源，银行在发卡数量上并没有掌握。
当年很多大学生手里，少则两张，多则近10张信用卡。
这些初出茅庐的学生，用无节制的不雅观念在不同卡上透支消费，而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱。

● 2009年6月

原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的关照》，明确哀求银行业金融机构应遵照谨严原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须知足两点哀求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面赞许承担相应还款任务，实际上大学生信用卡被正式叫停。

● 2014年开始

随着互联网公司创业潮，以趣分期（趣店集团）、分期乐（乐信集团）、爱学贷（爱财集团）等为代表，数百家学生分期机构涌入市场，分期公司以3C产品（打算机、通信和消费类电子产品）分期购买为桥梁参与校园信贷市场，延续早期银行业的打法，如以招聘校园代理、零用度、小礼品等办法迅速崛起。
不久后，多地爆出身负巨债的学生自尽、大学生裸条等恶性事宜。

● 2016年8月24日

原银监会明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
强压之下，诸多涉及校园分期业务的公司钻营转型或退出。

● 2018年

随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的沙场。
助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名，重返校园贷市场。

平台实测>>

闪银 变相收取砍头息，年化利率高达199.38%

测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。

据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息，如何构成的？

一部分，是160元的新人包管凭据白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是须要在3天内就还款的160元新人包管凭据白条；其余才是他这次借款的真正账单。

图片来源：测试学生供图

另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟旁边，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

图片来源：测试学生供图

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期须要还款379.65元，第二期须要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计须要还款1059.69元，看起来利息并不高。
但是除掉210元砍头息后，实际仅得到现金790元。
以IRR公式打算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

小明的银行流水显示，贷款资金来自金运通网络支付株式会社账户。

图片来源：测试学生供图

《逐日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题。
闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品做事做出详细规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？闪银不能给出合理的阐明，闪银哀求查看学生的详细信息。
显然，出于对当事学生的保护，是不能将该学生详细信息供应给闪银的，测试学生的借款凭据都做了保全，供干系监管机构调用。

关于涉嫌变相收取砍头息的问题，闪银答复如下：

用户在闪银平台完成借贷做事后，除借款本息和增值做事外的其他用度为第三方平台供应的干系做事费，并非逼迫砍头息。
个中，包管凭据是第三方包管平台向用户发放的一种虚拟凭据（用户志愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构供应的金融做事。
增值做事用度是在用户享受到相应的附加做事根本上收取的用度，为用户志愿原则，非借款必选项。
另：用户在确认借款时需手工勾选并确认赞许以上相应的做事协议，否则不予供应借款推举行事，并且闪银会记录用户操作轨迹和韶光。

关于年化利率高达199.38%的问题，闪银辩称：

用户的借款申请由闪银平台推举至干系的资金方，并通过后者的风控审核后，即可享受后者供应的借款做事，并由后者计收利率。
详细的利率按照法律规定不超过年化36%的标准，详细视用户的资信状况而定。
闪银作为第三方技能支持平台，基于与干系资金方的技能互助，向其收取技能做事费。

事实果真如闪银所辩白的吗？

对付闪银所称志愿勾选问题，据小强（测试学生）供应的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买包管凭据一项为默认勾选，且下方有小字提示：购买包管凭据有助于增信。

图片来源：测试学生供图

每经查询工商资料创造，包管凭据收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款供应包管这一项。
就“闪银公司是否涉嫌造孽经营以及是否向用户逼迫搭售包管凭据行为”再次采访闪银，其给予的回答仍重复了之前的内容，实际是回避了此问题。
而且这并非闪银回答的第三方收取，收取包管凭据费的便是闪银自己的关联公司。

图片来源：测试学生供图

据闪银官网信息先容，北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。
公开资料显示，截至2017年4月，闪银已拥有超过8000万用户量，先后得到IDG 660万美金A轮投资，SIG 2000万美金B轮投资，以及招商局、SIG、光远成本等领投的8000万美金C轮投资，总融资金额过亿美金。

●四川路标状师事务所状师李凌鹏：电商法禁止默认勾选搭售

不管闪银如何阐明，只要学生从其平台得到贷款，其既已违反校园贷禁令。
此外，闪银虽然声称年化利率不超过36%，但事实上的利息显示，其是在违法违规从事印子钱和砍头息。

《中华公民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者做事，应该以显著办法提请消费者把稳，不得将搭售商品或者做事作为默认赞许的选项。

据此，闪银默认勾选包管凭据的后果应该由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍旧构成收取变形砍头息的事实。

在利率方面，根据最高公民法院关于审理民间借贷案件适用法律多少问题的规定，我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以哀求借款方按24%的利率偿还利息；还有一档是年利率36%，这一档出借方不能哀求借款方按36%利率偿还利息，但借款方已经按36%利率乃至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不须要归还，超过36%的部分则须要归还。
闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。

而《条约法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。
利息预先在本金中扣除的，应该按照实际借款数额返还借款并打算利息。
”而对付各种以“利息”“违约金”“做事费”“中介费”“担保金”“延期费”等打破或变相打破法定利率红线的，最高法也明确应该依法不予支持。
闪银默认勾选收取的160元新人包管凭据白条，实际上便是一种变种的砍头息。

其余，最高公民法院在《关于依法妥善审理民间借贷轇轕案件促进经济发展掩护社会稳定的关照》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应该按照实际借款数额返还借款并打算利息。
”这一法律阐明明确了如何办理本金中扣除利息的问题。
小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定例模内的利息，也只能按790元的本金来计息。

拍拍贷 虽提示学生不能借钱 但仍成功下款

红杉成本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍旧让学生得到了贷款。

据测试学生小强反馈，其在拍拍贷得到了13000元的授信额度，他提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生供应借款做事”，但事实上，身为学生的小强，从该平台得到了贷款。

据小强先容，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生供应借款做事，如果您是在校学生，请停滞借款。
而后有两个按钮，一个是灰色的停滞借款按钮，一个是淡蓝色的连续借款。
他点击连续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息做事有限公司的1000元。

图片来源：测试学生供图

借款条约显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。

小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月须要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。
同时，据条约显示，小强还须要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。
加上这两笔用度，实际上小强每月须要还105.21。

借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式打算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

每经就发放校园贷的问题采访拍拍贷，拍拍贷回答称：

自2016年起便取消了所有的学生类借款做事。
受故于目前海内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放，无法直接通过官方渠道（学信网等）进行学生身份的准确识别，拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。
同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会哀求用户退还本金，立即终止借款。

拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新进行差异化的风险定价，在严格遵守国家关于借款利率的干系规定的情形下，不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款用度也会各不相同。

事实果真如拍拍贷所述吗？

测试学生小强在贷款过程中，联系地址如实填报了详细学校的地址信息，联系人也预留的是同学，仍得到了贷款。

根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率，这没有问题，但拍拍贷也同样回避了印子钱的问题：实际借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

拍拍贷是业内的有名龙头企业，据拍拍贷官网显示，拍拍贷（美股代码：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍贷得到A轮融资，由红杉成本中国基金投资；2014年4月，拍拍贷完成B轮融资，投资机构为光速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成C轮融资，由遐想控股旗下君联成本和海纳亚洲联合领投，VMS Legend Investment Fund I、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。

2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。

截至2018年9月尾，拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。

●四川路标状师事务所状师李凌鹏：不能让贷款人自己审核自己

拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限。
实际实行过程中，如果借款人不能按时还款，拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。

此外，拍拍贷虽然在申请页面做了提示，但终极实际没有尽到审核责任，导致将贷款放给了在校学生，仍旧违反了禁止校园贷的规定。
由于校园贷禁令是针对平台的，那么，平台就有审核责任。
未能识别学生身份，任务在于平台，不能让贷款人自己审核自己。
而拍拍贷“如果您是在校学生，请停滞借款”的提醒，无异是让贷款人自己审核自己。

及贷：年利率高达71.56% 还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

小王原申请的借款是1000元，但借款后创造变成了1093元，须要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？这个投保过程显得极为暗藏，全程并未给出明确的投保提示。
借款人在借款的时候，须要将页面最下方的“借款人保障操持”点开，才能取消投保。
但这个借款人保障操持也并未直接显示是购买保险产品，一样平常人很难创造，以是就稀里糊涂地被搭售了保险。

图片来源：测试学生供图

测试学生小王实际得到的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。
调用IRR公式打算，年化利率竟高达71.56%，这显然赶过了法定利率。

《逐日经济新闻》就学生得到贷款、利率、天价保险等事变采访了及贷。

对付让学生得到贷款的问题，及贷的回答如下：

平台没有开展校园贷业务，平台通过技能手段与人工审核严格甄别用户身份，但是无法打消用户遮盖其真实的学生身份，通过供应虚假信息和申请资料造假的办法，规避平台审核而得到授信。

而关于年化利率高达71.56%的问题：

及贷予以否认，称平台按照36%/年的限额，设计平台所有的产品和做事模式。

对付搭售保险的问题，及贷阐明称：

平台与保险公司是导流互助，为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外侵害保险，由用户志愿购买保险。
保费根据借贷人的资质以及保险公司算法，按照风险程度定价，且保险用度由保险公司直吸收取，不存在变相砍头息。

那么，根据及贷的阐明，是否解释其是一个合规平台？

及贷声称理论上无法打消用户遮盖其真实的学生身份，事实若真如此吗？根据测试学生供应的录像，其在注册时还进行了学信网验证，显示结果为：找不到学籍信息，可能缘故原由是未毕业。
以是，及贷的辩白根本站不住脚。

图片来源：测试学生供图

此外，根据上述状师的法律剖析，对付申请贷款人是否是学生的甄别，责任在于平台。
如果平台终极为学生身份的贷款人供应了贷款，这是平台没有尽到审核责任。

而利率问题，及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题，只是否认发放印子钱，却并未指出71.56%贷款利率的测算有缺点。
该逻辑学生的全体贷款过程均有视频证据，能清晰地算出贷款年化利率。

对付搭售天价保险的问题，状师认为及贷的行为涉嫌违法，违反了《中华公民共和国电子商务法》《保险法》等法律。

●四川路标状师事务所状师李凌鹏：

首先，在贷款做事中搭售保险做事，搭售行为法律并不禁止，但条件是必须明确奉告消费者并得到消费者赞许，但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险做事还未尽提示责任，则直接侵害了消费者的选择权，违反了《中华公民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者做事作为默认赞许的选项”的规定。

其次，根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业职员在办理保险业务活动中不得遮盖与保险条约有关的主要情形。
也便是说，第三方平台在发卖产品时须要标注详细承保主体和发卖主体，及产品备案号和产品条款链接。

第三，及贷高达71.56%的年化利率，明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。

此外，从近年的公开判例看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。
2017年5月11日，北京市朝阳区公民法院召开新闻发布会，向中国银监会发出法律建议书，建议银监会出台细则，禁止直接从借款本金中扣除中介用度。

针对变形的“砍头息”，在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的关照》中明确指出，各种机构以利率和各种用度形式对借款人收取的综合伙金本钱应符合最高公民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
各种机构向借款人收取的综合伙金本钱应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及过时处理等信息应在事前全面、公开表露，向借款人提示干系风险。

2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治事情领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治履行方案》中也提到，哀求将以利率和各种用度形式对借款人收取的所有借款本钱与贷款本金的比例打算为综合实际利率，并折算为年化形式。
排查综合实际利率是否符合最高公民法院关于民间借贷利率的规定。
是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、担保金或设定高额过时利息、滞纳金、罚息等行为。
综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款办法以及过时处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分表露并提示干系风险。

51人品 学生获授信未能下款 查询拒贷缘故原由要收费

据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP得到6000元授信额度。
该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等有名企业和基金。

以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期须要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）须要还款554.6元。
调用IRR打算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。
而在拒贷关照下方，有个1分钟查询拒贷缘故原由的入口，进入显示须要支付一笔用度才可以查询拒贷缘故原由。
每经把稳到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝做事，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的做事。

51人品干系事情职员见告每经，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核谢绝在校学生群体，由此平台会谢绝其借款申请。

51人品是51信用卡旗下产品。
据51人品官网先容，51信用卡于2018年喷鼻香港主板上市。
2012年5月，51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——“51信用卡管家”。
发展至今，51信用卡逐步开拓了一个动态及自我强化的生态系统，为用户供应涵盖个人信用管理做事、信用卡科技做事、线上借贷撮合及投资做事的一站式个人财务做事，旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP，拥有超过1亿激活用户。

在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

图片来源：51人品官网截图

51信用卡的股东名单（官网显示）包括：中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等有名企业和基金。

二三四五立即贷 申请授信未成功

测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交干系个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未知足开户条件，本次申请未通过审核！

二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195.SZ）。
旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球同盟等三大板块。

豆豆钱 要验证公积金账号 学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写干系个人信息，提比武机运营商认证，进行人脸识别之后，还须要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。
由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，以是未得到豆豆钱的信用额度。

豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。
2018年6月21日，维信金科上岸喷鼻香港联合交易所主板，股票代码为02003。

小赢卡贷 要验证信用卡 学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也须要验证信用卡信息，其未得到该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。
小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。
小赢科技的股东还包括：朱保国（康健元董事长）、周大福企业、张松桥 （2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团 （000620）、银泰集团 、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。

封面图片来源：摄图网

演习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献

（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）

来源：逐日经济新闻