贷款不去银行要去中国移动？电信运营商的“信用购”到底藏着什么坑

北京商报调查创造，像张华这样在电信运营商处办理业务却被贷款的情形并不少见，有用户在办理其他业务时被推举办理信用购产品，也有用户被“免费礼品”所吸引但背后却是一笔抹不去的贷款。
而作为一款范例的消费金融类产品，若不能由用户节制自主选择权，将有哪些风险？

宽带变贷款

被质疑“敲诈消费者”

原来只想办理宽带业务，踏出中国移动的业务厅却多了一部手机和一笔贷款，张华最近很是“上火”。

据先容，2023年4月初，张华在安徽一家移动业务厅办理宽带业务，期间业务员讯问张华是否能担保手机号在未来三年连续利用，并推举了两年期、三年期不同的分期产品。
如果选择三年期产品，张华只须要再付499元即可领到一款代价1499元的手机。
随后，业务员拿走张华的手机进行了对应流程的操作，张华只有在须要填写银行卡信息、具名环节短暂取反击机。

直至办理业务后的越日，张华把稳到一则短信提示，短信中奉告张华已利用和包储蓄卡分期成功办理36期全网新用户，互助方为兴业消费金融，分期总额是1050元。
根据合邀请求，张华要在每月初按时缴纳月套餐费，以便安徽移动支付分期金额。
同时，短信中提醒，过时会产生干系用度及可能影响个人征信。

“看到短信后我就去业务厅反响了情形，但业务员坚持表示这不是贷款。
”不过，半信半疑的张华并未放下对这笔横空而来的贷款的担忧，进入2023年5月后，张华查询了自己的征信报告，并在个中创造了来自兴业消费金融的贷款记录。

张华向北京商报展示的征信报告页面显示，该笔贷款总额为1050元，总还款期数是36期，在2023年4月9日进行首期还款，全部贷款到期日为2026年4月9日。
此外，在张华收到的还款短信中，显示该笔贷款在6月7日账单还款金额为37.94元。

“办理业务的全过程中，对方都没有说过这是一笔贷款，在我收到短信后仍旧多次强调不上征信。
直至我出示征信报告，该业务厅的业务员才改口说‘在第三方可能叫贷款，在我们这只能叫额度，只要按时交话费就可以了’。
这不是敲诈消费者吗，现在贷款都不去银行，要去中国移动了吗？”张华无奈道。
在张华多次投诉后，该业务员奉告张华，宽带业务是独立业务，赠予手机是信用购业务。

综合张华供应的信息来看，中国移动业务员在为其办理信用购业务时，一方面并未对该款产品的详细信息进行先容；另一方面在原来金融贷款产品中该有的身份验证环节，也由业务员代为操作，使得张华未能在办理环节自主确认是否申请贷款，以至于直到贷款发放完毕，张华都不知道自己背上了一笔须要分期三年的贷款。

而北京商报调查创造，张华所遭遇的这一情形并非孤例，在三大电信运营商旗下的业务厅中都较为常见。
读者唐灿（化名）在2023年想要购房时，意外创造自己在2020年多了一笔个人消费贷款，截至2023年2月仍有601元尚未偿还。
经查询，这笔贷款来自于当年在中国移动业务厅办理的“提高每月套餐标准，购买打折手机”业务。
而更为严重的是，由于并不知道手机话费关联到个人征信，由于手机欠费引发的“最近5年内有三个月处于过时状态”被计入了唐灿的征信报告中，也让他的购房操持就此短命。

在北京云亭状师事务所状师魏广林看来，信用购本色是一种贷款消费，在利用这一产品中，运营商有责任向用户充分奉告业务内容和借款风险。
从用户反馈的细节来看，用户在办理信用购产品过程中，全程由业务员操作，未奉告产品细节，危害了用户的知情权和自主选择权。

属于范例消费金融产品

不得向学生群体展业

饱受用户诟病的信用购究竟是何运营逻辑？又是否属于金融产品？北京商报商报对此进行了进一步调查。

“这类信用购，在业内又被称作异业购，是电信运营商与其他行业企业建立互助的一种跨界展业模式。
互助范围不仅仅局限在手机等电子产品，包括日用品、小家电、电动车等均可参与。
这类业务每每伴随着单月话费套餐的提高，以此延长用户利用电话卡的周期和消费金额。
”在一电信服务商地方分公司事情多年的孙超（化名）表示。

而正是由于在办理这一业务过程中，涌现了话费套餐消费金额上涨、电话卡利用周期上涨等设置条件，才让包括张华、唐灿的消费者认为这便是办理信用购的“门槛”，并未意识到背后涉及到的贷款分期问题。

孙超直言，信用购在电信服务商的业务体系中，是摆在明面上的产品，并且不同于此前的合约机（用户和指定运营商签约利用手机，通过交存话费进行置换），这类信用购背后是银行等金融机构，一定会关联用户征信。
“以总价1500元的手机为例，现场缴纳的500元便是首付，剩下的1000元贷款由银行等金融机构垫付至电信服务商。
电信服务商从用户话费账户划扣分期还款，再供应一些套餐里的通话时长、流量等置换权柄。
当用户涌现欠费，这笔贷款就过时了。
”孙超补充道。

魏广林指出，运营商推出的信用购产品，以用户信用为借款根本，经银行、消费金融公司审核后发放贷款，再以用户的话费还款，本色是一种贷款行为，属于贷款金融产品。

易不雅观剖析金融行业高等咨询顾问苏筱芮进一步阐明，信用购产品属于范例的消费金融类产品，有明确的授信总额、期数、每期还款金额以及开展授信的金融机构名称，在此类案例中，银行、消费金融公司属于资金方，移动等运营商属于场景方，二者在消费金融业务过程中是互助关系。

另一方面，据孙超先容，根据用户此前的单月消费水平，业务员可向到店用户推举信用购产品，但不能面向学生用户推广。
落实到不同地区的业务厅，在详细操作上可能会有些许差异。

针对孙超提出的不向学生用户推广的情形，6月15日，北京商报约请一位年满18岁在校学生王正（化名）前往电信运营商业务厅进行了进一步实测。
在王正提出想要分期购买手机后，一中国电信业务厅业务员首先讯问了王正年事，并推举了一款代价约2700元的品牌手机。
同时该业务员提出，如果想要分期，须要先行利用同品牌的“钱包”功能实测本人额度，然后根据额度选择手机和分期期限。
并极力推举王正先供应身份证信息测试额度。

在问及是否与话费套餐进行绑定时，前述业务员表示，利用话费套餐分期，可以选择的手机产品不一样，用户可以选择99元、129元平分歧档位的月套餐，但是要担保电话卡利用三年，并且须要通过系统审核才能办理，期间，该业务员未提及贷款、征信、不向学生展业等关键信息。
而在王正提出如果无法担保利用周期会有什么后果时，该业务员也未正面回应，同时重新推举前述品牌手机。

而在另一家中国移动业务厅，业务员首先推举利用第三方平台的授信额度购买手机，由王正自行分期还款。
对付王正提出的能否利用电话卡套餐分期的问题，该业务员直言这种模式实质上属于一种小额贷款，会查询办理人的身份、年份、人为等情形，学生没有还款能力无法办理。
“你每个月交的话费，会有一部分用来还贷款。
往后你买屋子的话，会查询到这笔贷款记录。
”前述业务员提到。

2021年3月，原银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理事情的关照》，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，提出进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生供应信贷做事。

6月15日，北京商报也从多家金融机构处理解到，按照互助哀求，电信服务商的信用购产品同样不得面向在校学生展业。
有从业人士强调，不向学生供应金融消费贷款是监管红线，绝不可破。

缺少充足金融知识

选择权应交还用户

近年来，三大电信运营商在金融业务板块的布局日益完善，信用购干系的各种营销活动习认为常。
而这类打着“福利”“免费”“低价”旗号吸引用户、真身却是贷款的产品，也让运营商陷入了大量的投诉与质疑中。

在采访过程中，张华与唐灿反复向北京商报表达了自己的不解，为什么业务员在业务办理的过程中不能如实奉告用户，而因此信用购模糊贷款事实？为什么这一涉及到个人征信的主要业务，在办理时不能着重强调，充分向用户阐明风险？

对付前述读者的疑问，孙超给出了自己的阐明。
“业务员与用户对金融知识的理解都是不充分的。
电信服务商网点浩瀚，部分业务员对付涉及贷款、征信的信用购产品本身缺少足够的理解，同时也是为了完成自身古迹，再加上用户对付贷款产品有一定抵触生理，业务员便选择向用户遮盖真实情形。
越往下沉，用户对付金融贷款的理解更少，对付征信的重视程度也越低。
”孙超如是说道。

孙超所提到的问题，在张华向北京商报展示的与业务员的通话录音中也能窥见端倪。
在张华对业务员遮盖真实情形发起投诉后，业务员先是多次强调该产品不上征信，随后又提出只要张华退反击机解除合约，就能抹去干系征信记录。
而这也并不符合监管对付征信信息的报送哀求。
同时，在张华问及“和包储蓄卡分期”“兴业消费金融”是什么意思的时候，业务员也未能给出准确回答，在回答中也稠浊了“兴业银行”与“兴业消费金融”的观点。

针对用户反馈业务员遮盖关键信息导致用户被贷款等问题，北京商报向中国移动旗下金融业务板块中移金融科技、资方兴业消费金融等机构进行了采访。
但截至发稿，未收到中移金融科技回答。

兴业消费金融干系人士则指出，公司为中国移动开展的信用购机活动的互助机构之一，按照干系业务规定开展终端消费分期业务。
期间分期业务严格履行干系业务提醒，并严格履行了线上系统身份验证、客户授权、提醒奉告的责任。
公司高度重视用户反响的信用购机业务存在业务员未经客户本人核实、帮忙填写客户个人信息的情形，将进一步哀求干系互助方定期开展业务员干系专业技能培训，加强对业务员的管理，务必杜绝上述情形。
同时，公司将加强贷后抽检及客户回访力度，保障客户个人权柄。

博通咨询首席剖析师王蓬博坦言，若用户描述属实，那么这类产品的设计就违背了国家保护金融消费者的初衷，具有极大的暗藏性，严重侵害了消费者权柄。
另就事宜本身来看，中国移动等运营商的业务员要承担大部分任务，在违背消费者个人意愿的条件下办理业务，很随意马虎造成用户贷款过时，表示在征信上便是二次侵害。

“基于对三大运营商的品牌信赖，金融消费者随意马虎放松当心，给违规操作乘虚而入供应了便利，业务办理的选择权，还是要交还至用户。
建议后续监管加大对此类行为的专项整顿，对付未建立健全金融消费者保护制度、对场景互助方勾引发卖行为纵容的持牌金融机构予以严厉打击。
”苏筱芮表示。

中南财经政法大学数字经济研究院高等研究员金天提出，场景机构（商家）在与金融机构互助推广过程中，须要区分信用支付、分期支付产品与贷款产品，并做好用户真个展示与解释。
没有经由用户的充分授权而为其调用征信息争决金融业务涉嫌违规操作，对机构自身而言亦存在相应的合规风险与舆情风险。

魏广林则强调，信用购作为贷款产品，应严格遵守金融产品的规定，违反规定推广发卖，不仅危害消费者的合法权柄，也可能面临监管机关的惩罚。
运营商在推广过程中应向用户充分奉告产品内容、风险。
用户在业务办理过程则应充分理解业务办理的各个环节，涉及授权、面部识别、具名要仔细阅读协议、授权内容。

北京商报 廖蒙