浅析喷鼻香港保险与内地保险的差异

近年来，内地乘客对喷鼻香港保险业务的贡献一贯在快速提升，根据喷鼻香港保险业监理处的统计数据，2010年喷鼻香港整年向内地访客发出的新单保费为44亿港元，此后保费规模均匀每年都以50%的速率递增，到2014年仅上半年就超过100亿港元，再创历史新高，占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。

而同时，内地保险业近年的增长速率坚持在10%旁边，2012年更是首次降到个位数的8%，远不及赴港乘客贡献的保费增长速率。
只管有港币贬值、保单缩水等风险，喷鼻香港保险对内地居民的吸引力仍旧丝毫不减。

大陆客赴港买保险最直接的驱动便是喷鼻香港的保费更便宜，相似的险种，在喷鼻香港投保一样平常比内地便宜三分之一，乃至一半以上。
比如21世纪经济宣布特意选取同一家国际性保险公司A公司分别在喷鼻香港和内地出售的重疾险保单进行比较，换算成同等保额口径后，同样是30岁女性投保该公司喷鼻香港区域出售的某款重疾险比在内地购买要便宜近27%。
《经济参考报》的在比拟工银安盛人寿在内地的保险产品和同属安盛集团的安盛保险(喷鼻香港)的类似产品后创造，其保费乃至相差一倍。

除汇率之外，喷鼻香港保险费率更低紧张是由于喷鼻香港保险公司利用的因此喷鼻香港人口统计数据来打算费率，喷鼻香港人寿命长、生病少，整体脱险概率较低，以是费率也更低。
而且喷鼻香港保险业经由上百年的发展，包括有名跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。

除了同等保额的保费便宜，喷鼻香港保险的保障范围更大，选择也更多。
如重大疾病险，内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而喷鼻香港保险产品保障56�100种重大疾病＋预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。
以前文所举A公司同类产品为例，同样的重大疾病险，该喷鼻香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌，而内地保单承保任务则只包括42种。

除此之外，喷鼻香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，包括许多内地不保障的疾病，比如内地鲜有投保渠道的自闭症、植物人、严重哮喘之类喷鼻香港也能投保。

只管购买喷鼻香港保险必须本人亲赴办理，但到须要理赔的时候，喷鼻香港公司供应的做事却仍旧比内地更优质。
根据保险重大疾病定义利用规范，内地对重大疾病的定义更加严苛，如脑中风哀求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍才算，而喷鼻香港保单则没有类似表述，只哀求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册年夜夫确定。

还有如肝癌等癌症大病常日被定义为疾病末期，使罹病人在一开始患病的时候拿不到钱，变成所谓的“保去世不保生”，而且给与一次性赔付，保险条约即终止。
比较之下，喷鼻香港的重疾险理赔形式更多样，有早期危疾病可预支保额，如果再次涌现重大疾病可再预支最高100%的保额。
理赔过程中投保人也完备不用亲赴喷鼻香港，邮寄医疗费发票、诊断书等资料即可。

对内地人来说，喷鼻香港保险更大的好处在于喷鼻香港医疗赔付不剔除社保。
比较内地补偿型医疗险与社保分摊的原则，即是剔除社保赔付之后的补偿，喷鼻香港医疗险设定理赔标准天下通用，不会抵消各地的单独保险福利。
而且内地医疗要分社保和非社保外目录，还有入口药品等区分，而喷鼻香港只假如年夜夫开具的必须治疗方案皆符合赔付标准。
其余喷鼻香港的保险是环球理赔，无论投保者是旅游还是留学到天下其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。

只管碰着理赔轇轕时，投保人还是要到喷鼻香港去处理，但喷鼻香港更健全的保险体系和监牵制度一方面使得轇轕概率比内地更小，另一方面也为内地投保人供应了有效的办理渠道。
喷鼻香港保险业一贯在自律监管机制下运作。
作为一个非政府机构的自律机构，喷鼻香港保险索偿投诉局，专责实行自律监管操持，向保单持有人或其受益人供应有效免费渠道，折衷索偿轇轕。
针对不断增长的内地人保单数量，自2013年5月1日起，保险索偿投诉局将处理索偿投诉的做事范围扩大至非喷鼻香港居民，内地居民也可以享有同样的做事。
如发生争议，可以选择向喷鼻香港保险索偿投诉局提起索赔程序，而委员会作出裁决后，保险公司无上诉权，投诉个人如不满意可以另行起诉。

其余，比较内地保险业违规多只用包袱行政法律任务，喷鼻香港在1983年出台的《保险公司条例》的根本上，对保险违法行为设定了严格的法律任务，违反诚信、违规经营等行为都属犯罪，要深究刑事任务，如向保监部门提交虚假材料者可在20万罚金之外另处监禁2年。

文/玉米