法院银行这份优化电子签约倡议书请查收

电子签约作为数字化转型的关键一环，在商业银行新业态的创新发展中发挥了主要浸染。
然而，新兴的电子签约模式在打破时空限定、提升交易便捷度及加强数据联通的同时，也面临着数据安全隐患与电子条约法律风险。

值“民法典宣扬月”开展之际，为助力辖区数字金融经济合规有序发展，持续推动银行业干系轇轕诉源管理事情，本日（5月30日）上午，上海市虹口区公民法院（以下简称虹口区公民法院）举行“普惠金融背景下电子签约法律问题”研讨漫谈会。

会议发出《关于优化商业银行电子签约的倡议书》（以下简称倡议书）。
银行机构代表宣读《先行调度概括承诺函》并作表态，与会各方就加强银行业轇轕诉源管理、助力普惠金融康健发展达成共识。
此外，高校教授环绕电子签约法律问题授课开讲，与会代表就探索构建电子签约安全体系与信赖机制展开分享互换。

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虹口辖区工商银行等国有银行、招商银行等股份制银行及宁波银行等地方法人银行的辖区支行等十余家机构干系代表二十余人出席本次活动。

聚焦电子签约法律问题

立足实务、剖析缘故原由、预见风险、发出倡议

倡议书显示，自2023年以来，虹口区公民法院受理商业银行各种信贷业务电子条约轇轕逾四百件，干系轇轕数量仍持续攀升。

电子署名系电子条约缔结的紧张标识，是数据电文中以电子形式所含或所附的、用于识别签约人身份并表明署名人认可个中内容的数据。

电子条约的实质因此数据电文的办法记录所签署的协议内容与电子署名数据，个中涉及对签约主体的身份识别和意愿验证、与第三方认证机构的协同、署名数据的加解密及传输存储等繁复的信息交互过程。

倡议书剖析，商业银行信贷业务干系电子条约轇轕在电子签约环节普遍存在三方面问题：

➤ 一是电子署名数据举证困难。
部分商业银行难以解释电子署名的详细履行过程，无法对电子署名的专有性与电子数据由签约方掌握等关键性要素加以举证。

➤ 二是线上签约流程难以回溯。
商业银行较少能够供应线上信贷业务示范性流程的公证文书，也难以提交有效存证的签约操作日志等系统数据记录。

➤ 三是条约条款提示程度不敷。
签约流程界面与电子条约文本展示有待完善，借款主体的信息获取效率与便捷度有待提升。
处于劣势地位的借款方易受网络环境影响，忽略浏览或阅知条约条款，从而引发条款争议。

针对上述三方面问题，倡议书有针对性地提出三方面建议：

➤ 一是优化电子署名办法，强化电子数据认证方面的举证能力。
加强对借款主体的前端识别与辨伪，增强电子署名的专有性与独占性；深化与第三方CA认证机构的互助，利用区块链、韶光戳、加密传输、哈希算法等技能，提升电子署名的唯一性与可信度。

➤ 二是落实标准化业务流程公证，推动数据存证管理机制培植。
建议各家商业银行就各种信贷产品的线上标准化签约流程进行有效存证，同时建立科学的数据管理制度，借助第三方存证固化电子签约流程的证据链条，减少电子条约可能涌现的法律风险。

➤ 三是加大条约条款的提示解释力度，保障金融消费者的合法权柄。
加强对格式条款的全链条管理，综合考虑利用全屏展示、设置逼迫阅读韶光等灵巧多样的办法充分履行提示解释责任；以显著办法向借款主体表露与之具有重大短长关系的内容，便于其全面充分理解条约约定与法律后果。

此外，为持续推动银行业干系轇轕的诉源管理与源头预防事情，妥善戒备银行业金融风险，经由充分沟通、凝聚共识，各家商业银行均表示赞许签署《先行调度概括承诺函》，落实轇轕化解的主体任务，切实推动涉诉轇轕的前端化解。

聚焦实务需求，专祖传授开讲

电子条约有没有法律效力？可靠的电子署名须要具备哪些要素？电子条约的存证有哪些办法？电子条约的格式条款如何进行提示解释？环绕这些实践中的问题，上海政法学院副教授刘英明以“电子条约的署名、存证及其格式条款的解释提示责任解析”为主题，带来了一场贴近实务需求的专业讲座。

讲座结束后，与会银行代表进行了深入的漫谈互换。
代表们纷纭表示，这次倡议书的发布可谓正当其时，干系倡议内容对督匆匆银行业加强电子条约签约环节的数据安全意识与法律风险意识、优化电子署名履行过程与电子条约数据存证管理等方面具有良好的辅导意义。
同时，代表们表示，下一步将积极相应倡议，探索构建电子签约的安全体系与信赖机制，有效消解业务模式创新带来的法律风险。

虹口区公民法院党组成员、副院长冯静在会上指出，“金融科技的实质是通过技能手段驱动金融创新，其追求的目标不应仅限于信贷效能与做事体验的提升，更应着眼于安全风险的规避与法律风险的掌握。
”冯静表示，倡议书的内容源于审判实践，源于公民法院助力优化营商环境的义务担当，希望银行业在推进信贷业务数字化转型的同时，加强电子数据管理与风险掌握，保障广大金融消费者的合法权柄，助力辖区数字金融经济高质量发展。

来源丨上海市虹口区公民法院

高院供稿部门：金融审判庭

笔墨：姜叶萌、夏梦

编辑：马雯珺

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