对公客户对私客户信贷查询访问和审查重点关注信息

把控信贷的本色风险紧张涉及三个问题，即交易背景是否真实、用场是否合规和客户能不能还款，前两个问题是信贷的条件和底线，信贷最大的本色风险便是客户能不能还款。

企业的资信情形及信用记录，是银行信贷调查和审查的主要内容。

传统的信用剖析方法，无论是“3C剖析法”“5C剖析法”“5P剖析法”，还是中小企业“三品三表”的剖析方法，均十分看重及强调客户的品质。
客户的品质紧张是指实在行还款承诺的主不雅观意愿和可能性，它是反响客户信誉度的主要标志。

资料补充：

“3C剖析法”分别指风致（Character）、能力（Capacity）和成本（Capital）。

风致：侧重于理解企业过往的信用记录。

能力：侧重于稽核企业的还款能力。

成本：侧重于探求企业的“家底”，剖析其成本实力。

资料补充：

“5C剖析法”分别指风致（Character）、能力（Capacity）、成本（Capital）、包管品（Collateral）、环境状况（Condition）。

风致：侧重于理解企业过往的信用记录。

能力：侧重于稽核企业的还款能力。

成本：侧重于探求企业的“家底”，剖析其成本实力。

包管品：是指客户在拒付款项或无力支付款项时，可以被用作抵押的资产。

环境状况：是指可能对中小企业客户的如约偿付能力产生影响的所怀孕分，包括政治的、经济的、文化的成分，以及客户所从事的行业、所处的经济发展区域和地理位置、经营软环境等。

资料补充：

“5P剖析法”

个人要素（Personal Factor）：看重人的剖析，关注企业实际掌握人。

资金用场要素（Purpose Factor）：评估企业贷款客户的资金用场。

还款来源要素（Payment Factor）：重点稽核企业的还款意愿。

债权保障要素（Protection Factor）：重点关注授信合约的限定条件，以及包管品的种类、性子、代价及变现性等内容。

企业前景要素（Perspective Factor）：重点研究宏不雅观经济周期规律与银行信贷的关系，剖析企业生命周期规律，预判企业破产的概率。

“三品三表”：

三品：即人品、产品、抵押品。

三表：即水表、电表、税表或海关报表。

企业的不良品质包括身份敲诈、行为敲诈、财务敲诈、条约违约、制假造假、遮盖重大负面信息以及违法违规行为等。

一、对公客户，信贷调查和审查的重点关注信息银行信用。
理解客户的互助银行等金融机构情形以及双方互助的信用记录，核实借款人在金融机构的借款和资金结算等方面有无不良记录。
商业信用。
核实借款人与高下游客户在质料采购、产品发卖和资金收付中是否恪守承诺，有无发生恶意拖欠货款、产品品质或安全存在重大瑕疵、交货标准或交货韶光涌现重大轇轕等情形。
财务信用。
核实借款人的财务管理是否规范，财务报表是否真实可信，有无发生财务造假事宜。
纳税信用。
核实企业是否按时缴纳税款，有无偷税、漏税等不良记录。
社会信用。
如企业在环保、用地、安全生产等方面是否存在违规违法行为，是否存在民事赔偿实行记录，有无其他违法犯罪记录。
客户实际掌握人信用。
理解客户实际掌握人的品行、口碑、有无不良嗜好及不良信用记录等。
客户评级授信情形。
借款人在本行和他行的评级、授信以及剩余可用授信空间情形，关注借款人在各行的信用记录情形。
客户对外融资情形。
借款人存量贷款的期限、利率和包管条件等是银行确定新增贷款条件的主要参考成分；要关注借款人的其他融资渠道和各种付息债务情形，如公司债、企业债、短期融资券、中期票据、私募债、相信融资及民间借贷等，关注各金融机构对借款人的融资政策、融资条件、融资余额及其变革情形。
客户对外包管和抵押的情形。
要负责核实借款人对外包管余额、被包管人财务情形及被包管贷款的质量分类，剖析判断借款人须要履行包管任务的可能性；核实借款人资产对外抵押的情形，以及剩余可供抵押资产的空间，结合前述情形，剖析判断企业面临的融资环境。
客户的账户行为。
理解借款人在各家银行开立账户及账户行为情形，理解借款人在本行开立的是基本账户还是一样平常账户。
大略地说，基本账户和一样平常账户的紧张差异在于后者不能办理现金支取及代发人为。
一个企业只能开立一个基本账户，但根据业务须要可以开立很多一样平常账户。
客户的资金回笼和资金结算情形。
要负责剖析客户在本行的发卖归行额、发卖归行率、均匀存贷比等发卖归集指标，核实客户在本行回笼的发卖收入与本行贷款占比是否大致匹配，并通过与财务报表反响的发卖收入进行比拟剖析和交叉验证，大致判断客户发卖收入的真实性及本行融资额度的合理性。

二、个人客户，信贷调查和审查的重点关注信息个人身份信息。
核实借款人的姓名、身份证号码、性别、年事、事情单位、联系地址等基本身份信息，戒备身份敲诈风险。
银行信用。
核实借款人以往的负债历史情形，个中贷款应关注贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录情形，信用卡应关注发卡银行、授信额度、额度利用情形、实际还款记录、过去24个月的还款记录等。
非银行信用。
核实借款人通信、水、电、煤气等缴费情形及有无欠费等。
纳税信用。
核实借款人是否按时缴纳税款，有无偷、漏税等不良记录。
社会信用。
可通过全国级法院被实行人信息查询系统，查询借款人是否进入全国“老赖”黑名单，或利用网络等渠道查询借款人是否有负面信息，并核实其真实性。

紧张参考文献：

《信贷的逻辑与知识》，刘元庆，2016年；《银行数字化风控》，吴易璋，2022年；

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