10块钱的避孕套还要分期付款？

京东、淘宝、拼多多、唯品会等平台都针对部分商品推出了分期免息付款做事，少则分3期免息，多则可分24期支付。

11.98的避孕套也可以分12期免息|图源：京东付款界面截图

为什么现在购物这么多分期免息？这种支付办法真有那么“喷鼻香”吗？

分期免息，匆匆销标配？

当代分期付款业务，可以追溯到19世纪的美国。

1855年，大名鼎鼎的缝纫机公司I.M.Singer（胜家公司）推出了一项分期付款操持，购买者只要支付5美元就可以得到所购的商品，之后每月再支付3～5美元直到付清全款即可。

这一操持推出后，急速受到了消费者的欢迎。
由于当时的生产技能水平限定，缝纫机价格昂贵，属于高档奢侈品，只有少数富余家庭才有能力一次性付清全款，而在分期付款操持的帮助下，平凡百姓家也有了购买缝纫机的能力，胜家公司的古迹也随之大增。

图源：胜家公司官网

很快，这种购物模式被其他公司复制，并逐渐在环球范围内盛行。
到了20世纪中后期，分期付款与信用卡这一新兴事物的结合，让消费变得愈加便捷。
不过，信用卡分期付款常日会收取一定的利息和手续费，还谈不上“免息”。

韶光来到世纪之交，随着市场经济的发达发展，各大金融机构之间的竞争持续加剧。
为了吸引客户，免息做事隆重登场。

据中新社宣布，招商银行于2003年首开国内先河，宣告推出信用卡“免息分期付款”业务。

当时，拥有招商银行信用卡的持卡人购买商品只需每月支付部分款项，剩余款项一样平常分6~12个月等额偿还，而持卡人分期付款的加总金额与产品价格完备相等，无需支付任何额外利息。
为全面推广新业务，招商银行信用卡还“牵手”惠普公司，共同推出免息分期付款活动，可购买的商品包括惠普条记本电脑和掌上电脑共四款。

此后，电子商务逐渐站上时期风口，分期免息也被各大电商平台玩出了新花样。

个中最具代表性的，莫过于京东推出的业内首款互联网信用消费产品“京东白条”。
它可以为消费者供应3～24个月的分期付款做事，每逢“618”、双十一等匆匆销节点，京东会通过发放“免息劵”的办法让消费者享受到分期免息的优惠。

在淘宝，很多商家则会联合蚂蚁花呗和多家银行信用卡，在大匆匆期间为消费者推出分期免息做事。
以苹果官方旗舰店为例，一部代价5999元的iPhone15可在付款时选择花呗分期或信用卡支付，最高可享12期免息，算下来一天只用还16.66元。

图源：淘宝付款界面截图

除此之外，抖音平台的抖音月付、腾讯的微粒贷、美团的美团月付、苏宁易购的任性付也都推出过分期免息做事，不少主播在直播带货时都把分期免息作为重点先容工具。

图源：抖音@小王优品数码手机 直播截图

可以说，如今的分期免息已成为各大电商平台的匆匆销标配。

当然，分期免息的匆匆销效果也的确是吹糠见米。

根据艾瑞咨询于2024年1月发布的《互利共赢，重振增长——分期免息工具代价研究白皮书》（以下简称“白皮书”），在利用过分期免息工具的商家中，近七成在一定程度上感想熏染到了分期免息工具对付销量的提升。

在这之中，3C数码类、家电类和家居用品类的商家对分期免息提升发卖的浸染感想熏染更为明显。

白皮书显示，在利用花呗分期免息后，容声冰箱旗舰店的成交额整体提升了15%~20%，单价超过5000元的中高端冰箱成交额提升更为显著，达到了30%。
同样，顾家家居旗舰店在推出分期免息做事后，整体成交额也比之前提升了30%~40%。
林氏家居则在推出年度爆款沙发新品期间，对花呗分期进行免息补贴，之后的单月发卖额比没补贴时提升了30%。

据艾瑞咨询统计，当前，分期免息做事已经受到了商家的广泛认可。
受访商家中近50%的商家曾供应过分期免息做事，险些所有未供应过分期免息做事的商家在未来也都有引入意愿。

分期免息，俘获了商家的心。

消费者“占到便宜”了吗

表面看起来，免息做事会导致利息收入的减少，商家和金融机构这么做到底有什么好处？

从根本上来说，这是为了在激烈的市场竞争中霸占一席之地。
中心财经大学社会与生理学院生理学系副教授窦东徽见告壹读，首先，通过供应分期免息做事，商家能够提升发卖量，加速资金回流，提高市场霸占率。
其次，分期免息做事让消费者多次小额支付，增加了产品信息在消费者心中的曝光率，有助于提升消费者对品牌的信赖度和忠实度。
第三，消费者会在一段韶光内持续支付，这有助于商家稳定其现金流。
末了，商家与金融机构互助供应分期做事，金融机构通过供应做事来拓展业务，而商家则通过这种互助吸引消费者，实现双赢的目的。

在淘宝购买某品牌美容仪时，有多家金融机构的分期免息做事可供选择|图源：淘宝截图

那么，在这场分期免息购物“狂欢”中，消费者处境如何？

窦东徽表示，分期免息的优惠政策使得消费者在支付时无需一次性拿出全部金额，资金压力小，从而降落了购买门槛，刺激消费者的消费希望。

这可以从生理账户的角度阐明。
生理账户理论由2017年诺贝尔经济学奖得主Richard Thaler提出，该理论认为人们会因支付办法、目的、韶光等而为消费设立不同的生理账户，各账户之间彼此相对独立。

在分期免息支付时，由于当期支付和未来支付是分离的， 虽然终极要支付的是全额，但当期支付的很少，且当期支付账户有更大的生理权重，以是消费者觉得自己是在以很低的价格购买商品。
而且，“免息”虽然免的是利息本钱，但也在一定程度上激活了“免费”的观点，这对消费者是很有吸引力的。

但是，动辄成千上万的数码家电类商品分期免息支付还可以理解，那些价格较低（有的乃至不超过10元）的商品也开始分期免息，是怎么回事？

价格低至12.8元的某品牌活页本也可以享受白条24期免息，每月仅需支付6角钱|图源：京东付款界面截图

窦东徽阐明道，这种策略是基于预期管理来刺激消费者的购买希望，当消费者看到10元以下的商品还能够免息分期时，这每每会超出消费者对付“便宜”的预期，从而使消费者产生购买冲动，对商家来说，这也有助于低价产品快速走量。
而且，这类可以免费分期的低价商品每每当作引流商品利用。

值得把稳的是，要想分期免息购买这类低价商品，消费者就必须开通对应的分期做事，而一旦上了分期支付的“船”，想再下去，可能就没那么随意马虎了。

毕竟，天下没有白吃的午餐，分期免息付款这一看似让消费者、商家、金融机构实现“共赢”的机制，对消费者来说，实在也藏着一些“坑”。

首先，分期免息付款随意马虎导致消费者冲动消费和过度消费，购买一些本不须要的商品，增加不必要的支出。

其次，分期免息政策可能暗含了一些隐形的本钱，比如要享受分期免息，可能要绑定指定的银行卡或在指定的金融机构平台注册，而部分银行或其他金融机构虽然供应免息做事，但也会收取一定的手续费或做事费。

若用户未绑定指定的分期付款信用卡，平台会自动跳转至其他付款办法|图源：淘宝付款界面截图

而且，享受免息的条件是按时还款，如果由于分外缘故原由没有按时还款，则需支付违约本钱——不仅免息或做事费减免优惠可能被取消，还可能被按日收取做事费、违约金等，还会影响个人信用评分。

京东白条关于过时还款的干系规定及违约金收取标准|图源：京东金融

总而言之，就算是分期免息，归根结底也还是要掏消费者的钱包，再便宜的东西，如果不须要，只是由于便宜就买了，也是一种摧残浪费蹂躏，理性消费才是王道。

参考资料：

[1]何平平,车云月,陈晓艳. 消费金融与供应链金融. 清华大学出版社. 2017.

[2]刘培, 冯一丹, 李爱梅, 刘伟, 谢健飞. 揭秘经济管理中的行为异象：生理账户理论的运用启迪. 生理科学进展, 2019, 27(3): 406-417.

[3]艾瑞咨询：互利共赢，重振增长——分期免息工具代价研究白皮书

[4]科技狐：甜蜜的陷阱 分期免息

作者：敏敏 杜雨芯