投保设备原则（二）

上一篇文章，我们已经知道要先给家里的哪些人配置保险了。

接下来，须要去做一件投保前最主要的事情，也是被诸多人忽略的事情——翻看体检报告和各种就诊记录。

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细心的朋友会创造，在文章中所有的描述都是“配置保险”，并没有写“买保险”，为什么呢？

“买”这个动作的完成只要发生等价交流就可以，就像我们日常生活中购买任何东西一样。
在超市里面买一瓶10元的果汁，我们只要把10元付给超市，即完成购买，不须要搜聚超市的赞许。
以是，“买”是一个非常随意马虎完成的动作，大略来说，只要有钱，就可以实现购买目的。

但是，保险（特殊是康健险）的配置没有那么大略。
康健险包含了常见的重疾险、医疗险、寿险、意外险，除了意外险对身体状况没有特殊高的哀求，重疾险、医疗险和寿险对被保障的人都有康健哀求。
换句话说，一个身体已经涌近况态的人，就算拿着钱去保险公司，也不一定能“买”到保险，由于保险公司有权利谢绝投保申请，也便是所谓的“拒保”。

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这个拒保的法律依据是投保时须要履行的“如实奉告责任”：根据《中华公民共和国保险法》（下文简称《保险法》）第十六条：订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情形提出讯问的，投保人应该如实奉告。
投保人故意或者因重大过失落未履行前款规定的如实奉告责任，足以影响保险人决定是否赞许承保或者提高保险费率的，保险人有权解除条约。
前款规定的条约解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三旬日弗成使而消灭。
自条约成立之日起超过二年的，保险人不得解除条约；发生保险事件的，保险人应该承担赔偿或者给付保险金的任务。
投保人故意不履行如实奉告责任的，保险人对付条约解除前发生的保险事件，不承担赔偿或者给付保险金的任务，并不退还保险费。
投保人因重大过失落未履行如实奉告责任，对保险事件的发生有严重影响的，保险人对付条约解除前发生的保险事件，不承担赔偿或者给付保险金的任务，但应该退还保险费。
保险人在条约订立时已经知道投保人未如实奉告的情形的，保险人不得解除条约；发生保险事件的，保险人应该承担赔偿或者给付保险金的任务。
保险事件是指保险条约约定的保险任务范围内的事件。

我们来解读一下这个法律条文：投保人指的是和保险公司订立保险条约的人。
发起投保申请的人便是投保人，也是付保费的人。
保险人指的是保险公司。
名词阐明明白后，再回到上面的法律条文。
保险公司在投保人投保的时候，会进行一些情形的问询。
在日常实务中，问询包括但不局限于康健状况、财务状况等。
打开任何一款重疾险产品的康健奉告问询页面，你可能会被个中诸多问询吓到，比如：您最近两年内是否因康健非常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？或因其他慢性疾病须要长期（一个月以上）服药掌握或手术治疗？近两年内是否接管过以下检讨或检讨结果非常：血常规（白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板非常）、空腹血糖、糖化血红蛋白、肝功能、肾功能、甲状腺功能、尿常规、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、肿瘤标记物、病理活检、宫颈TCT检讨、眼底检讨等？这还只是个中的几条。
看到这么多问询，你会不会以为彷佛每个字都认识，但是组合起来，就看不懂在说什么了？

首先，要强调的是，每家保险公司不同产品的康健奉告问询是不一样的，这里只是挑选了个中一个奉告，让大家有个初步的理解。
如果我们的身体状况有一条触发了上面的问询，就须要奉告保险公司。
比如我们的体检非常，就触发了上面的第一条问询。
如果康健状况非常，但是没有奉告保险公司，会有什么影响呢？根据《保险法》中的规定，保险公司可以选择拒赔，并且可以选择是否退还保费。
但是必须要提到的是，有关康健奉告的问询，很多业务员也不熟习，只是纯挚地理解成没有住院就可以投保。
这就造成了很多保单在康健奉告这个部分是有瑕疵的，带来的直接结果便是申请理赔的时候被拒赔。
投保人以为自己配置好了保险，殊不知配置的是个“假保险”。

在投保时，秉承的是“最大诚信原则”，也便是投保人要主动、诚信地见告保险公司自己目前的身体状况。
由于在投保的时候，保险公司并不会进行调查，而是完备依赖投保人的奉告。
但是在理赔的时候，保险公司就会启动非常细致的理赔调查，一旦创造投保人在投保前存在遮盖，则会拒赔。
毕竟保险公司不是慈善公司，不会接管那些已经有很高康健风险的人的投保申请。

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随着大数据的发展，现在保险公司也已经启用了大数据风控，很多人在投保的时候就会创造，自己居然买不了保险。
相信在不久的将来，医疗数据和保险公司系统对接往后，保险公司会对能否接管投保给出更加准确的判断。

我常常碰着这样的客户，自己在网上看了很多文章、很多产品，末了选了一个非常满意的，兴趣勃勃地来找我投保。
翻开他的体检报告一看，有高血压、高血糖、肺结节，根本便是一个拒保体，产品再好，保险公司也不会承保，之前的事情都白忙活了。

像这样的客户现在越来越多了。
一方面是由于体检的遍及，基本上每家公司1-2年就会组织一次员工体检，以此降落用工风险，只假如做过体检的，或多或少都会有一些非常，特殊是年事超过30岁的，体检报告的非常项目更多。
明明前一年体检都正常，今年体检报告的非常项就可以写满一页。
另一方面，互联网上有关保险知识的讲解也越来越多，很多人害怕被周围的保险发卖“缠住”，就选择先在网上看各种资料。
但是网上的诸多信息紧张是在宣讲产品的性价比，却很少提醒人们要把稳自己的身体状况。

那么，是不是体检有非常就一定配置不了保险了呢？答案是不一定，要看体检非常的项目是什么，以及严重程度。
比如，同样是结节，有的结节就可以配置得当的产品，有的结节则会遭遇拒保。

你可能会问：如果我没有体检的话，是不是须要在投保前专门去做一次体检呢？当然是不须要，并且强烈建议大家不要为了投保而去体检。
由于海内保单的康健问询属于有限奉告。
有限奉告的意思便是问什么答什么。
大家可以再转头看一下前文举例的康健奉告，没有哀求投保前去体检。
以是，如果没有体检且没有就诊记录，就视同康健体，可以放心地选购保险。

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但是有一种分外情形。
在保险中，有一个观点叫作免体检额，指的是投保时候最高的投保额度，一样平常的成年人都是50万元。
也便是说，配置50万元以内的投保额度，不须要进行额外的体检，但是如果投保的额度超过50万元，那就可能会被保险公司哀求去做体检。
这个免体检额度不同的保险公司也略有差别，有的高一些，有的低一些。
以是，在选择产品的时候，也要多关注免体检额度，防止逾额。

俗话说，忠言逆耳利于病，忠言逆耳利于行。
当你听说自己无法配置保险时，可能会很愤怒：明明年夜夫说自己没事，为什么保险公司还拒保？请相信，能够对你说“不”的书和人，才能真正帮助到你。