“延保”是保险吗？

不知大家是否创造，现在在购买车辆、家电、电子设备等产品时，网站或卖场每每会主动向你推销延保做事，或经销商、厂家会主动向客户赠予延保做事，承诺在商品过了厂家原保修期后，如果涌现质量问题（如发动机故障、零配件毛病，有的还管意外事件，如碎屏、摔落），由做事供应商在约定的延长保修期内给予维修、置换。
延保期是非因商品性子、做事类型和发卖价格而互异。

延保做事是“延长保修保险做事”的简称。
目前市场上的延保做事商品名五花八门，如“心悦延保”、 “百益安”、“宜安延保”，等等，做事供应商也多种多样，既有原制造商，也有经销商，还有保险公司，或者专业的接济公司、维修公司，等等，不一而足。
消费者眼花缭乱，不易辨别。
商家在发卖这些做事时，大多会大略先容说是一款保险产品，但是，有的产品后面有保险公司供应做事，有的没有，有的是商家自己承担赔付风险，有的则是通过购买第三方做事操作。

那么延保做事到底是不是保险产品？延保做事行业的管理部门是什么？消费者购买延保做事该当把稳些什么呢？本文对此进行了剖析和先容。

电器延保、机动车延保，乃至建筑工程的延保，其运行事理与一样平常保险业务并无实质差异。
根据《中华公民共和国保险法》第二条 “本法所称保险，是指投保人根据条约约定，向保险人支付保险费，保险人对付条约约定的可能发生的事件因其发生所造成的财产丢失承担赔偿保险金任务”，延保做事即是卖方（保险人）事先收取一定的用度，约定在保险事件发生（商品在延保期内发生质量事件）后向买方（被保险人）进行赔偿（置换或维修），是范例的保险交易和保险条约订立行为，具有被保险人在签订保险条约时有保险利益、丢失发生有不愿定性、商品质量毛病适用大数法则有可保性、购买和支付有延时性等保险活动的一些基本特色。

延保是非传统的保险产品

但是，延保又是一种新型的保险产品，与采取经济赔偿模式的传统保险有一些差别：如其赔偿的是维修、置换等做事，而非货币；而且其任务开始期间是在原厂质保期结束往后，从承保到赔付一样平常有1-10年以上的韶光；其余，在延保类业务中，延保做事条约承保的是做事费——未来修理费的丢失，属于用度类保险，而不是物质丢失类保险。
但是，与传统保险产品比较，公众年夜众对付延保的认识还不是很全面，各项管理规范也还不配套。

延保应纳入保险监管范畴

据估计，目前由保险公司供应的机动车延保产品市场规模约在10亿元旁边，而由非保险公司供应的机动车延保产品市场规模超过20亿元。
此外，与机动车延保性子类似的家电延保、手机延保等市场交易也非常生动，总的市场规模没有准确的统计数据。

有些经营稳健的生产商、经销商或第三方机构在向消费者发卖该类做事产品时，为规避财务风险，会向保险公司投保，将事后赔付的风险转嫁给保险公司，但大部分非保险公司经营的延保业务并没有向保险公司投保。

没有按保险模式运作和管理的延保业务，在经营中随意马虎产生以下风险：

一是企业经营风险。
大部分延保做事主体都没有精算等专业职员及财务制度保障，把延保业务当做普通增值业务对待，把延保条约当做融资工具，按传统商业模式自收自支，当年确认收入，计入当年损益，没有按照保险经营的哀求厘定费率、提取准备金、建立赔付基金等，一旦到了集中赔付期，将极大冲击企业现金流，导致企业倒闭。

二是行业荣誉风险。
有些延保做事商在发卖该产品时，将其混同为保险产品，虚假宣扬，一旦其日后不能按照条约供应做事，将不仅极大危害经销商的荣誉，对保险行业的荣誉也会产生不好的影响。

三是社会稳定风险。
延保条约周期较长，当年收取的保费一样平常是1--6年之后才发生赔付，当前零售业竞争激烈的背景下，经销商经营频频亏损倒闭或者转行，消费者的延保做事到期很有可能失落去保障，在几年后大部分产品进入做事任务期的时候，如果得不到妥善处理，可能演化成为巨大的社会不稳定成分，造成巨大的社会影响，形成金融风险，由于几十亿保费规模后面伴随的是几千亿规模的赔付任务。

根据《保险法》“第三条 在中华公民共和国境内从事保险活动，适用本法”、“第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务”。
从美国这个天下最大的延保市场来看，其大部分州对延保做事也是按照保险产品来规范和监管的。
因此，为掩护行业荣誉，确保消费者利益和行业风险可控，切实戒备金融风险，笔者呼吁不论经销商打着保险产品的旗号还是做事的旗号发卖延长保修保险，都应纳入保险监管范畴，对其主体资质与经营行为进行规范，哀求不论是保险公司经营还是非保险公司经营，后台均应有保险公司供应保险支持，事先建立赔付基金。
经营延保类业务的主体应在保监会备案并通过年审。

要选择有保险公司背书的延保做事

2016年1月21日，保监会印发《任务保险统计制度（试行）》，文件中明确“机动车延长保修保险产品” 以及“产品延长保修保险产品”归为“其他任务保险”统计，保险公司要按照保险业务的基本准则经营该业务，及时计提准备金、处理索赔。
由于保险行业受到严格监管，其偿付能力有品牌信誉和财务制度作为担保，有专职精算职员为产品定价供应精算技能支持，全部单证都进入了系统，因此对延保消费者来说，保险公司的后期延保做事是有制度和技能保障的，违约风险较小，建议消费者在购买延保做事时，选择保险公司发卖的做事或有保险公司供应保险支持的延保做事。

其余，市场上的延保产品多种多样，保障项目和价格差异较大，消费者应根据自己购买商品的类型和需求来选择，如有的延保只保障商品的核心部件，有的则是除易损件以外全部保障；有的延保只保产品零部件质量毛病风险，有的则保障意外事件风险；有的延保产品保障期间只有1年或几个月，有的则有3、5年乃至10年以上；有的延保产品在购买时会有书面条约，详尽列明任务与索赔办法，有的则只有一纸凭据，事件发生后随意马虎产生轇轕……在选择得当的延保做事或产品时，一定要睁大眼睛，多做比较。

本文源自中国保险报中保网

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