20万的小米SU 7 保费比50万晦气的理想MEGA还贵？

“我猜，我猜，我猜猜”。

用价格作为鱼饵，中国当代商业史上最成功的一场营销秀将小米SU7推向了距神坛仅一步之遥的台阶。
然而，犹如刚刚亲临里约桑巴狂欢节的粉丝们很快将会创造，为偶像欢呼的代价大概率超出了自己钱包的承受范围。

3月28日晚，就在雷军于那场高调至极的发布会上正式宣告车价之前，多份在网络间流传的汽车保单已提前透露了秘密。
细心的米粉们根据商业险的推算公式反向溯源，成功把小米SU 7顶配版车价锁定在36.14万元。

这，显然较此后广为人知的那个“21.95万”赶过整整67%。

实在只要回味一下小米向来拿手的配搭式营销——这很像“王者光彩”眼花缭乱卖皮肤的手腕，就能猜个八九不离十。
算上各种可选零配件，顶配MAX版小米SU 7价位终极来到33万元线并不稀奇。
由此可见，干系保费虽然是浮动计价，但反应出的价格基线，则是大差不差。

从3月28日至4月10日，不过2周韶光，各地关于这款车定位“C级高性能生态科技轿车”的保费定价彻底炸开了花。
从多地反馈看，小米汽车车险首年价格区间板上钉钉——5600-8000元高下。

这是一个若何的“心痛”标准？售价55.98万元的空想Mega，均匀保费合计约在5000元高下；“遥遥领先”的问界M9，保费目前基本处于6700-7000元高下；唯有特斯拉Model 3或者Model Y的保费一贯居高不下，为7000-9000多元不等。

Are you OK？伪米粉们在警觉5000元大定无法退款后方才创造，原来所谓“年轻人的第一台电车”，其单年保费合计，已经遇上一台奔驰E300的根本版保费。

当然，如果就此下定结论剖断雷老板在提前挖坑，或还真错怪了他。
4月6日，针对“小米SU7”保险用度靠近50万油车彭湃舆情，正为智己恼怒不已的小米汽车官方还是及时给出了回应：新能源汽车和燃油车商业险条款不同，新能源车险专属条款既为“三电”系统供应保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的利用场景。
其余，根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种成分综合打算，保费价格也不尽相同，不能大略只通过车价进行比较。

小米汽车同时表示，目前已经与海内安然财险、阳光财险、人保财险及太平洋财险四家保险公司展开互助，为用户供应定制化的官方保险产品方案。

以北京地区为例，目前在上述四家保险公司的保费报价中，定价为21.59万元的小米SU7标准版的车损险保费价格在2600元到2900元之间；定价为29.99万元的小米SU7 Max的车损险保费价格则在3100元至4200元之间；保额为300万元的第三者任务险保费价格在1300元到1600元之间。

上述提及的小米SU7 Max创始人版，上险地区为北京市。
而社交媒体上，另有博主晒出在安徽地区上险的同价位（售价29.99万元）小米SU7给出的根本版方案报价：5797.24元。

情由貌似充分，问题是比拟传统燃油车的保费定价，当下包括小米SU7在内的绝大部分新能源车的保费定价，确实贵出了一大截！

也便是说，当你以为自己新添了辆本土时髦的新能源车，但很可能就像入手一只新款劳力士表或爱马仕包，必须同时接管配货。
而后者，便是高昂的保费。

均匀保费赶过21%

根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场剖析报告》显示，新能源汽车的均匀保费比燃油车赶过大约21%。
然而更故意思的是，新能源车险行业的整体赔付率已超过100%，车险企业自己正在“喊亏”。

上月末，中国太保2023年报古迹解释会上，太保产险总经理曾义表示：“新能源车的脱险率靠近燃油车的一倍。
此外，今年疫后出行需求的增加，汽车利用频率大幅上升，新能源车险的综合本钱率也超过100%，有一定的赔付压力。
”

有行业人士在剖析新能源车险本钱高的成分时称：“一是新能源车智能化集成度高；二是新能源车身构造不同；三是新能源车的驾驶行为也和燃油车截然不同；四是社会面上的成分，很多新能源车进行私车营运，即当做营运车利用。
在多种成分的影响下，新能源车脱险率比燃油车的脱险率赶过一倍。
”

数据显示， 2023年新能源车险的车均保费约为4000元，而传统商业车险车均保费约为2200元，即前者约为后者的1.8倍。

在业内看来，由于驾驶行为的不同，新能源汽车普遍具备智能化和自动驾驶功能，系统比较繁芜。
一旦失落控造成丢失势必加大。
而新手在新能源车的受众中又霸占很高比例，驾驶履历相对欠缺，这统统都使得交通事件的发生概率大幅提升。
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另一个主要缘故原由则在于很多新能源车转入私车营运，即当做营运车利用。
由于每公里单价格更便宜，很多跑网约车的车主都喜好用新能源汽车，这也导致新能源车险脱险率大幅上升。
东吴证券剖析师胡翔就在干系报告中指出，新能源车表示营运车辆占比，明显高于乘用车整体市场中营运车辆占比。

依据保险行业透露的数据显示，仅2023年三季度，新能源汽车商业险案均赔款为5944元，环比上升3.85%；新能源汽车商业险的脱险率为35.1%，而传统燃油车的脱险率，则不敷20%。

这也就很好阐明，为什么比亚迪汉EV的首年保险用度预估在5000-7500元旁边，2024款吉利银河E8 665km星舰智驾版，一年保费6000元高下，小鹏P7的均匀保费达到了6600元旁边——以上车型，确实都是诸多网约车主的真爱。
别忘了还有大卖的广汽新能源，虽然目前暂没有实时数据支撑，但依据各大城市的网约车的实际保有量估算，广汽可能是唯二能在网约车领域能和比亚迪中低端车型掰手腕的车企。

除上述缘故原由外，保费偏高，更与新能源车的本钱构造变革有关。

比较燃油车，新能源车搭载了大量传感器和智能设备，加之车型更新换代快，部分车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致新能源车的维修本钱居高不下。

同时，新能源车车身构造也不尽相同。
霸占了新能源车本钱的40%以上的动力电池，其安装位置本身发生损伤风险便不小，一旦受损就存在动怒、自燃的风险。
部分保险代理人表示，“很多车型的电池都在车辆底盘上，开车时很随意马虎磕到，一旦发生碰撞，出于安全的考虑，一样平常就要废掉换新的，价格贵的就要上万了” 。

增收不增利

一样平常来说，车主的顾虑，正是险企的买卖。

截至2023年底，中国新能源汽车保有量达2041万辆，仅占汽车总存量的6.07%。
不过，从增量来看增长迅猛——年复合增长率超30%。
2023年，中国汽车产销量分别完成3016.1万辆和3009.4万辆，同比分别增长11.6%和12%，产销量连续15年稳居环球第一。
个中，新能源产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%，市场霸占率更达到31.6%。

依据德勤中国2023年下半年发布的《重新能源车险看财险经营模式变革》报告预估，至2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

3月尾，各大险企的财报密集出炉。
一方面，头部财险公司新能源车险保费收入已涌现大幅增长。
如人保财险2023年新能源车承保数量同比增长57.7%；太保产险同比增54.7%；众安在线同比增196.1%。

但另一方面，新能源车险却普遍亏损。
人保财险总裁于泽透露，该公司的新能源车商业险综合本钱率比车险整体高7个百分点旁边；行业层面，估量新能源车险本钱率高10个点旁边。
当然，中国太保产险董事长顾越也表示，虽然目前新能源车险还是亏损，但综合本钱率去年一年已逐季低落。

收入利润倒挂，一壁影响承保端，同时在资深业内人士看来，新能源车保费端做天花板，也成为继“里程焦虑”瓶颈被逐步办理后，制约新能源汽车消费的又一门槛。

据新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，早在2022年，中国新能源车险保费规模即触及650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车赶过600元。

2022年底，原银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事变的关照》，旨在给予险企更大的自主定价权，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。
这一调度，使得车险定价更加风雅化，对驾驶习气良好的“好车主”保费会更低，但对付那些“高风险车主”，显然所需承受的保费面临不小上涨压力。

现在令人头疼的地方在于，伴随L2赞助驾驶以及无图自动驾驶等“黑技能”纷纭上车，对付究竟是自驾能力的毛病还是车主人为的主动任务造成的事件剖析，无论在法规上还是详细事件性子剖断上，还存在着相称的空缺。

这，也是多数新能源车企希望进军车险业的动因之一。
专业的人，做专业的事，当真正节制了弘大车主用车大数据的车企，用数据、视频定量剖析详细事件时，新能源车险这学买卖才有可能真正做到数字化，以及——有利可图。
而从另一个角度上，车企由此也才真正有可能摆脱传统保险公司这一掮客角色。
我的买卖，我做主。

比亚迪独资中资险企 其他代理业务居多

去年5月9日，“来日诰日系”旗下规模最小的保险公司——易安财险处置方案落地。
银保监会批复赞许比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%。
自此，易安财险也成为保险行业内第一例民营股东独资的中资险企。

根据规定，保险公司的单一股东持股上限为33.33%，但外资和参与风险处置的公司除外。
在王传福之前，最近的例子便是吉利汽车入股合众财险，其持股的上限便是33.33%。
李书福也想全资持股成为单一股东，但未获批准。

早在互联网风头正劲的2017年，“来日诰日系”也曾故意转让易安财险股权，并在这一互联网保险牌照的溢价根本上喊价100亿元，但无人接盘。

据悉，作为重整投资者，比亚迪为7家原股东供应的100%股权支付的对价为700万元外，额外还需供应5.4亿元以担保重整用度和各种债权债务的了债，并补充易安财险的净资产缺口。
根据司帐事务所出具的审计报告，截至2022年3月末，易安财险资产总计3.35亿元，负债合计4.62亿元，股东（或所有者）权柄合计-1.27亿元，账面资产小于负债。

显然，比亚迪收购易安财险的终极目的是进军车险市场。

从易安财险目前的经营范围来看，并不包括车险。
而比亚迪正式接手后，将向易安财险新增30亿元的注书籍钱金，一并再向银保监会申请车险方面经营资质，且紧张环绕新能源汽车开展保险业务。

去年5月24日，经银保监会批复赞许，易安财险更名为“深圳比亚迪财产保险有限公司”，同时核准比亚迪副总裁兼财务总监周亚琳的深圳比亚迪财产保险有限公司董事长任职资格。

据悉，周于1999年3月加入比亚迪，同时还曾兼任比亚迪电子（国际）有限公司财务总监、比亚迪半导体株式会社董事、比亚迪汽车金融有限公司董事长等职。
比亚迪电子CFO和汽车金融公司CEO的双料光环加持下，比亚迪对付万亿级新能源车险赛道所展现的企图心一览无余。

比亚迪豪掷36亿独资买了张优质牌照，但此前部分车企入股险企后的发展并不顺利。
吉利入主后的合众财险，管理层变动频繁，古迹也不理想，2022年亏损近1亿元。
广汽集团入股的众诚保险成立8年后才实现盈利，但只车险方面单年亏损一度达到近2亿元。

其他造车新势力中，2018年7月，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务；2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔公司（Markel Corp），得到保险经纪牌照，2020年8月又在喷鼻香港注册成立特斯拉保险经纪有限公司；蔚来保险经纪有限公司于2022年1月19日成立，由蔚来控股有限公司100%控股。

目前，小米旗下可查询到可开展汽车金融做事业务的企业名为天星数科，但尚未涉及保险代理业务。

4月3日下午，中国公民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调度汽车贷款有关政策的关照》，根据关照，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，从原来的80%、85%调度为由金融机构自主确定。

降落乘用车贷款首付比政策已落地，而优化新能源车险定价机制的有关政策，将何时到来？