「支付视野」中国银联电子支付账户产品破闭环为行业赋能

作者 | 袁成凤供职于中国银联

制图 | 袁成凤

任务编辑 | 杨琪

非银行支付机构电子支付账户规范哀求。
2015年《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《管理办法》）正式发布，对非银行支付机构网络支付业务进行了规范，明确了非银行支付机构电子支付账户开立及利用的干系哀求。

账户开立及利用哀求。
《管理办法》规定，支付机构应根据客户身份对同一客户在本机构开立的所有支付账户进行关联管理，并按哀求对个人支付账户进行分类管理（表1）。

表1 账户开立及利用哀求

表格来源：本文整理

(备注：通过银行卡账户信息验证个人客户身份基本信息的银行卡应为Ⅰ类银行账户或信用卡。
)

交易干系哀求。
一是转账：支付账户与银行卡之间进行转账，仅限于同名客户之间进行，同名客户之间的转账金额不受限定。
二是预支卡账户至支付账户的转账：预支卡至支付账户的转账应单独管理，且仅用于消费，不能通过转账至银行卡及购买理财产品等进行套现。

三是支付账户余额付款交易验证：首先须要静态密码，其次要经由安全认证的数字证书、电子署名，以及通过安全渠道天生和传输的一次性密码，末了还须要客户本民气理特色要素，如指纹等的任何一种或者组着验证办法。

四是支付账户余额付款的限额管理：若是包括数字证书或电子署名在内的两类[含]以上有效要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；若是采取不包括数字证书、电子署名在内的两类[含]以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元[不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账]；若是采取不敷两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账），且支付机构应该承诺无条件全额承担此类交易的风险丢失赔付任务。

风险管理哀求。
支付机构应该综合客户类型、身份核实办法、交易行为特色、资信状况等成分，建立客户风险评级管理制度和机制，并动态调度客户风险评级及干系风险掌握方法。

支付机构应该根据客户风险评级、交易验证办法、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易金额、交易韶光、商户种别等成分，建立交易风险管理制度和交易监测系统，对疑似敲诈、套现、洗钱、造孽融资、胆怯融资等交易，及时采纳调查核实、延迟结算、终止做事等方法。

支付机构应该建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，并对不能有效证明因客户缘故原由导致的资金丢失及时先行全额赔付，保障客户合法权柄。

做事范围。
银联电子支付账户紧张做事工具是取得互联网支付牌照的第三方支付机构。
第三方机构为电子支付账户发行主体，卖力电子支付账户的全生命周期管理，中国银联卖力为第三方支付机构的电子支付账户产品供应从支付账户开立、支付账户充值、提现以及支付账户消费等环节的专业化做事，详细做事内容包括电子支付账户时的实名身份验证、支付账户充值的资金转入、支付账户提现的资金划出和账户消费等。

业务流程。
银联电子支付账户的业务紧张经历电子支付账户实名身份验证做事、电子账户充值、电子支付账户消费三个流程。

一是电子支付账户实名身份验证做事。
根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，得到互联网支付业务容许的支付机构，可以根据客户的申请，为客户开立支付账户。
支付账户按照验证来源数量的不同分级管理。
银行卡实名验证做事为支付机构电子支付账户一个验证来源供应做事。
通过电子支付账户实名身份认证做事，实现电子支付账户申领人的实名身份验证（图1）。

图1 电子支付账户实名身份验证做事流程

首先，申请人在第三方支付机构电子支付账户页面填写申请信息，包括卡号、姓名、身份证号和第三方支付机构哀求的其他信息；其次，第三方支付机构通过后台模式向银联在线支付网关发送身份验证要求；再次，银联在线支付网关验证申请人身份（通过向银行卡发卡机构发送交易要求或其他办法），并向第三方支付机构反馈验证结果；末了，第三方支付机构根据验证结果及其他成分反馈电子支付账户验证结果，第三方支付机构根据对客户外部渠道验证数量和验证结果确定客户支付账户的账户类型。

二是电子账户充值。
银联在线支付网关为第三方支付机构的电子支付账户供应充值入口，但仅限于利用借记卡（备注：根据监管规定，目前仅限借记账户向电子支付账户充值，后续根据监管机构见地进行调度。
）向同名电子支付账户充值，银联在线支付网关可根据监管政策及风险需求设定充值限额（图2）。

图2 电子账户充值流程

首先，电子支付账户持卡人登录第三方支付机构页面，选择账户充值；其次，持卡人输入充值金额等信息，第三方支付机构通过前台模式向银联在线支付网关发起扣款要求；然后，银联在线支付网关将银行卡卡号、银行卡验证要素等信息送发卡行要求扣款，并将扣款结果关照第三方支付机构;接着，第三方支付机构根据银联在线支付网关返回的扣款结果完成电子支付账户充值；末了，第三方支付机构向持卡人反馈充值结果。

三是电子支付账户消费。
银联在线支付网关开设电子支付账户消费入口，电子支付账户的交易由电子支付账户发行方授权。
银联在线支付网关可根据监管政策及风险需求设定消费限额（图3）。

图3 电子支付账户消费流程

首先，电子支付账户持卡人在银联在线支付商户提交支付订单，选择“银联在线支付”；其次，商户订单支付页面跳转到银联在线支付网关；再次，持卡人在银联在线支付网关选择利用电子支付账户支付（备注：客户在银联在线支付网关页面上选择“预支卡/其他”支付选项，进入支付页面后填写验证信息。
目前支持的验证办法为卡号+密码或卡号+手机动态码。
不支持卡号+密码+手机动态码。
），输入验证要素；然后银联在线支付网关将干系验证要素发送至第三方支付机构要求交易授权；接着第三方支付机构相应授官僚求并将授权结果反馈银联在线支付；之后银联在线支付根据授权结果关照商户交易结果；末了，商户关照持卡人订单支付结果。

业务定价依据。
在电子支付账户充值方面，第三方支付机构以商户角色参照互联网消费业务支付银行卡刷卡交易手续费。
在电子支付账户消费方面，第三方支付机构以发卡机构角色参与业务，按照借记卡业务发卡机构互联网消费业务获取发卡机构收益，并根据与落地分公司的协议取得终极收益。

业务开展办法。
中国银联将通过业务互助协议的办法明确银联与第三方支付机构的责权利业务开展范围、风险掌握方法、风险承担任务、利益分配等。

业务开展哀求。
既要保障客户电子支付账户安全，又要知足客户对电子账户的利用需求，在准入哀求上，银联提出一要具备互联网支付业务容许证，二要具备银联收单成员资格，三要供应符合哀求的保障方法（表2）。

表2 业务开展哀求

表格来源：本文整理

争议及差错处理。
同现有争议及差错处理流程。
第三方支付机构的差错处理权利包括：确认查询、贷记调度和一次退单。

风险管理。
第三方支付机构根据监管哀求卖力电子支付账户的全生命周期管理，银联供应实名验证、支付账户充值、支付账户消费的整体性办理方案。
同时，银联根据监管哀求及风险掌握的需求，加强账户验证、账户充值、账户消费的风险掌握：一是通过电子支付账户的实名验证，清晰记录资金的往来路径和主体，达到反洗钱的风险掌握；二是由于电子支付账户是针对个人开立的实名账户，账户无法赠予流利，防止贿赂腐败等违法行为；三是银联实名身份验证，只把申请人的身份信息与校验卡的身份信息进行比对，返回成功或者失落败的结果，不透露申请人的任何信息；四要通过银联在线支付交易要素验证及账户充值、账户消费的限额管理，可以有效保障资金的安全。