“闲鱼”“飞猪”上线借钱做事你知道放贷的到底是谁吗？

“闲鱼”“飞猪”上线“借钱”做事 放贷的另有他人

日前，闲鱼APP悄然上线了“借钱”做事。
“我以为闲鱼借钱的资金供应方会是跟闲鱼同属阿里系的蚂蚁消金，结果创造竟然不是。

按照王女士的提示，北青报创造，闲鱼“借钱”功能的入口位于“闲鱼App-我的-借钱”中。
页面显示，最高贷款额度为20万元，年利率4.8%起，以实际授信利率为准。

《闲鱼社区借钱频道做事解释》显示，“闲鱼通过借钱频道为用户供应做事信息浏览、授信额度及借款做事进度等必要的信息、软件、技能赞助做事，井韭详细借钱做事供应方。
”这表明，闲鱼“借钱”实际是助贷，帮资金方导流获客。

闲鱼的互助机构是有三家，分别是度小满、拍拍贷和立时消费。
个中，度小满是百度旗下的金融科技平台，度小满借钱做事的资金供应方既有重庆度小满小贷公司，也包括其他互助金融机构；拍拍贷是信也科技旗下的平台，也有浩瀚互助金融机构；立时消费金融株式会社持有消费金融牌照，股东包括重庆百货、中科金、物美集团等。
因此，“闲鱼”的三个互助方里，可以直接发放个人消费贷款的只有立时消费。

《解释》强调“闲鱼无法对您与做事商之间的详细做事承担任务，由您与做事商自行决定是否供应或接管做事以及做事的内容等，请您根据实际需求情形、谨严选择做事商并决策是否利用详细借款做事。
”

不足为奇，阿里旗下在线旅游平台飞猪旅行最近也上线“借钱”功能，该做事嵌于飞猪钱包内。
官方信息显示，飞猪借钱做事是飞猪严格挑选正规第三方金融机构，为用户供应的便捷、全线上化的消费信贷产品。
借款做事和资金是由第三方金融机构供应，飞猪只供应网络信息技能做事，并非任何贷款业务。

飞猪借钱的互助机构也是三家，包括新网银行、百信银行和度小满，前两家是银行，可以直接发放贷款。

平台助贷业务的资金方分两类

事实上，开展助贷业务的APP远不止闲鱼和飞猪，客不雅观来看，他们两家现在才“了局”已经掉队于同行。

早在三年前，北青报曾亲自实测25个普通消费者常用的APP，个中有20个APP都可以借钱。
这些APP多是电商、团购、外卖、旅行、交通等类型的平台，与老百姓衣食住行等日常消费关系紧密，但也有与消费和支付“八竿子打不着”的新闻、修图、办公函档等APP，乃至连个别景象预报的运用也开通了借贷功能。

有网友直言“不论是用饭打车、休闲娱乐，还是购物旅游，事情学习，只要点开那些常用的APP，差不多每一个可以借钱。
这些APP真是把我的生活围得严严实实，躲都躲不过。
”

不过，北青报随机采访的几位没有在这些APP上借过钱的消费者都以为，通过这些APP借钱，出借方该当便是这些平台或平台关联公司。
只有真正点开过做事协议的消费者才知道，信贷资金的供应方实在是银行、小贷公司、消金公司等持牌金融机构。
由于在我国，只有持牌金融机构才能放贷，包括助贷平台在内的非持牌机构都不能向消费者直接发放贷款。

公开信息显示，这些平台的运营方多为科技公司，而其信贷业务的互助金融机构大致可分两类，一类与平台没有股权方面的关联，另一类则是同一集团下的持牌金融机构。
目前，大部分平台探求互助金融机构已不限于自己的关联企业，而是“兼容并包”。

比如，度小满借钱做事的资金方既有重庆度小满小贷公司，也包括其他互助金融机构；美团借钱的资金方既有重庆美团三快小额贷款公司，也有其他银行、相信、小贷公司等持牌机构；芒果TV内嵌的“芒好贷”由芒果传媒旗下的湖南快乐通宝科技小额贷款有限公司及其他与快乐通宝互助的具备合法放贷资质的金融机构供应信贷额度做事。

助贷行业存在营销不规范、不当催收等问题

“看到是大平台，利息也不高，我就填了资料试了试，结果立即逼迫下款，还不许可我一次性还清”、“说付款10元就可以减9.9元，我就办了这个贷款，后来征信上显示我名下有十几家贷款公司的贷款，可我就在这一家平台办过啊？”、“贷款页面上说的利率最低就7.2%，也没提其他用度，我以为还款便是本金+利息，谁知还有包管费、保险费和做事费，而且申请时逼迫勾选，这也太不合理了！
”

社交网站上常常看到一些助贷平台贷款客户的吐槽，借钱做事真用起来彷佛并非广告宣扬的那么便捷便宜。

让一些过时客户最头疼的还是催收问题。
北青报在某有名投诉平台上搜索一家旅游平台的名字和“催收”二字，竟弹出了近4000条条客户投诉。
多名贷款客户表示，自己只过时了一天，这个平台的互助方也便是资金实际出借方就不分昼夜地打电话、发短信，进行威吓威胁，乃至给自己的朋友家人直接电话。
还有一个大家常用的出行平台也有2785条有关催收的投诉。

“伴随着互联网助贷业务的快速发展，过度借贷、息费畸高、不当催收、贷款资金扣留、陵犯个人隐私、无牌经营等一系列问题相继涌现、愈发严重。
”2023年7月，中国互联网金融协会发布了《中国互联网助贷业务发展研究报告》（以下简称“《报告》”）。

《报告》在肯定互联网助贷业务浸染的同时，指出了干系业务发展过程中存在的七大问题。

对付过度借贷问题，报告指出，互联网助贷业务提升了信贷做事的可得性和便利性，但客不雅观上也助长了借款人非理性消费、过度借贷的行为。
部分放贷机构和助贷机构为追求利润，在未全面、客不雅观评估借款人的借款用场、还款能力和还款意愿的情形下，勾引借款人超前消费，导致过度借贷。

对付助贷业务网络营销宣扬不规范的问题，报告列出了三种紧张形式。
一是勾引借贷。
例如：营销材料宣扬“拜金主义”“过度消费”等不良代价不雅观；以参与活动领取奖品办法宣扬业务，但未明确表露贷款业务信息；未昭示贷款息费信息，或息费水平以名义利率等数值较低办法打算，勾引用户申请授信、用信。

二是品牌混同。
部分平台未充分表露贷款主体等信息，造成金融消费者对信贷产品和平台品牌理解混同，无法清晰理解是哪些机构供应做事以及这些机构在贷款业务中所承担的任务。

三是嵌套发卖。
部分平台存在弱化信贷业务感知、模糊不同金融业务边界、将信贷业务嵌入支付流程等问题。

对付贷后管理，报告称，过时债务催收一贯是互联网贷款业务投诉的重灾区，个别平台可能因催收用语不规范、催收频率过高、不当联系第

三方等问题引发各种投诉。

有名数字经济学者刘兴亮指出，基于流量做金融买卖，本身无可厚非，但如果利用“猫腻”，或者以低息、无息为噱头来勾引用户的借贷，可能涉及到虚假勾引宣扬或诱骗，陵犯用户的个人隐私。
这些问题须要有关部门加强监管。

日益趋严 监管部门加强对助贷行业的监管

2024年5月27日下午，国家金融监管总局召开党委会议，再次强调“将所有金融活动全部纳入监管”、“要全面落实强监管严监管哀求，真正做到‘长牙带刺’、有棱有角”。
近几年来，监管部门对助贷行业的监管也的确这天益趋严。

今年5月，货拉拉、喜马拉雅上市过程中均遭到证监会的质询，助贷业务是质询的关注点之一，随后货拉拉和喜马拉雅都下架了助贷产品。
从招股书来看，助贷业务为这两个平台的古迹立下了汗马功劳，但为了IPO也不得不壮士断腕。

据理解，证监会对喜马拉雅的问询中，哀求其对合规性、股东情形、合规经营、直播业务、助贷业务、用户信息干系情形、股权勉励七大问题进行补充解释，助贷业务包括业务形式、资金来源、资质容许、是否涉及征信业务、是否涉及贷后催收做事、金融业务规模等

近几年，涉及助贷机构的监管文件也越来越多。
比如，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融做事质效的关照》等。

2023年7月，重庆市地方金融管理局发布全国首个专门针对小贷行业消费者权柄保护的规范性文件——《重庆市小额贷款公司消费者权柄保护事情指引》，明确小额贷款公司应加强对存在互助关系的中介机构和第三方机构的消费者权柄保护事情的监督和评价，将消费者权柄保护干系哀求纳入中介机构和第三方机构的准入、清退条件。

与此同时，各地行业协会也在为规范助贷行业积极发力。

今年3月19日，中国互联网金融协会发布关于开展变相高息“现金贷”“套路贷”等问题自查整改的关照。
关照哀求，各干系会员单位对互助机构开展的干系业务进行排查，对自查创造的问题应立即整改，互助机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并停息与其互助。

5月15日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融贷后催收业务指引》，针对制度管理、组织和职员管理、催收工具、联系信息获取、催收韶光、催收作业工具、催收行为规范、催收记录、信息表露、人工智能技能运用、奉告式催收、交互式催收等多个方面提出详细哀求。

6月25日，广东省小额贷款公司协会发布关于小额贷款公司与助贷机构开展贷款业务的风险提示。
针对助贷行业乱象，风险提示指出，小额贷款公司应该合理掌握助贷机构数量，制订助贷机构准入标准。
审查互助机构的外部荣誉、涉诉情形、经营团队情形等，甄选业务场景良好、内部管理健全、符合小额贷款公司做事客群与产品定位的机构开展互助。

《提示》建议，小贷公司应严格谨严制订与助贷机构的互助协议条款，在风险承担风险揭示、用度收取、信息保密、投诉和应急处理等方面，明晰权责边界；加强对助贷机构金融营销宣扬行为的监督，防止助贷机构以小额贷款公司名义虚假宣扬、浮夸宣扬、误导发卖、虚增用度、违规展业。

文/北京青年报 程婕

编辑/野外

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