电子投保“省心”不能变“闹心”

风险戒备意识的增强

通过网络购买商业保险

愈发成为不少人尤其是年轻群体的选择

但“投保随意马虎、理赔难”却屡遭诟病

电子投保更是常常陷入“投诉无门”的无奈

本是图省心选择的电子投保

为何在理赔时却闹心了呢

2021年11月

梁某的女儿作为投保人

通过支付宝平台

为梁某购买了医疗保险和重大疾病保险

在奉告被保险人康健状况的投保页面中

第1点讯问“被保险人过去2年内

因病有过住院或手术

或过去2年内因病遵医嘱

需连续服药超过30天”

第2点讯问“被保险人正在或曾经

患有肺病‘慢性壅塞性肺病、

慢性支气管炎、支气管扩展’的症状”

投保人均点击确认被保险人无上述情形

并支付了保险费

2022年11月

梁某因头痛呕吐入院治疗

进行了全身麻醉的大脑中动脉瘤手术

后梁某向保险公司提出理赔申请

保险公司经审查

认为梁某曾在2017年2月期间

于某医院就诊出院时

被诊断为“右肺下叶支气管扩展并传染”

便以投保人违反康健奉告责任为由谢绝理赔

并单方解除涉案保险条约

退回全额保费

双方协商未果，梁某诉至法院

哀求保险公司

按照保险条约约定赔付保险金

本案经江城区法院一审、阳江中院二审

生效讯断认为

投保人故意或者因重大过失落

未履行如实奉告责任

足以影响保险人决定

是否赞许承保或者提高保险费率的

保险人才有权解除条约

案涉《电子保单》“康健奉告”

第1点“就医行为”部分的

限定讯问方向是“过去2年内”

第2点是对第1点的拓展讯问

应理解为“2年内”而非没有韶光限定

更符合一样平常人的文义理解认知

投保人投保的韶光与梁某被诊断为

“右肺下叶支气管扩展并传染”

的韶光相距4年多

且梁某病愈后

没有证据证明此后有复发环境

这足以使人产生梁某的肺部疾病已治愈

可正常投保的认知

投保人未违反如实奉告责任

保险公司未能举证证明梁某前述病症

与本案保险事件疾病有关联

无权拒赔及解除保险条约

遂讯断某保险公司按照保险条约约定

赔付梁某医疗保险金及

重大疾病保险金3.8万余元

法官说法

互联网时期，电子投保已经成为主流投保办法，在提高交易效率的同时，也随意马虎因缺少面对面的产品先容而产生轇轕。
现下保险行业利用的大多是格式条约，根据干系法律规定，保险人应该向投保人解释条约的内容，对保险条约中免除保险人任务的条款，保险人应该作出足以引起投保人把稳的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确解释。
《中华公民共和国保险法》第三十条规定：“采取保险人供应的格式条款订立的保险条约，保险人与投保人、被保险人或者受益人对条约条款有争议的，应该按照常日理解予以阐明。
对条约条款有两种以上阐明的，公民法院或者仲裁机构应该作出有利于被保险人和受益人的阐明。
”

在此提醒广大保险人，作为专业保险业务机构，应秉持诚信谨慎态度，准确讯问被保险人的病史、康健状况或体检情形，必要时采纳电话问询、视频讲解、组织体检等办法勾引投保人如实履行奉告责任，尽可能降落商业风险，而不是仅仅以可能存在文义不合的书面提醒奉告进行大略讯问，把问题积压在末了的理赔环节，影响消费者体验；同时也提醒广大投保人，投保应老实取信，如实履行康健情形奉告责任，避免理赔时不必要的闹心。

来源丨阳江市中级公民法院