探索高增长窍门互联网消费金融APP贷前流程拆解（三）：分期乐

最近微信上收到很多小伙伴私信，以为KPI压力大，产品转化提不上去，商务同学也没办法带来更优质、性价比更高的流量，从而形成一个去世循环。
希望可以把这些同类产品，做的好与不好的地方能够以一种更明确的办法表示出来。
因此我们将在这个系列文章中，引入评分机制，环绕影响力、体验度、平稳性这三个方面，满分5分，为每个产品进行评分。

评分本身是一件很冒险，随意马虎得罪人的事情，为了能给大家一些更清晰的借鉴思路，我们还是决定这么做。
当然，所有的评分，仅代表我们团队，对付当前环境下，当前最新版本产品的主不雅观见地，不作为任何第三方的评判依据。

本日要拆解的产品是：分期乐。

01 第一部分：产品概况

分期乐是乐信旗下面向年轻人供应分期消费的金融做事平台，于2013年10月成立，是中国分期购物电商模式首创者。

1.1 产品定位

分期乐的业务场景紧张包括电商业务和信贷业务两大类。

早期的电商业务以数码3C为主营产品，开拓校园分期购物市场。
以学生为紧张画像的分期乐，与京东客群重合，两家一拍即合实现业务互补，分期乐帮助京东拓宽消费场景与渠道，京东为分期乐供应以数码3C产品为主的供应链以及物流仓储。

随后推出自身的信贷业务，与消费分期场景相结合共享额度与进件材料，降落了用户操作本钱，另一方面通过消费场景为信贷业务引流带来高转化的同时，由于资金用场的明确还降落了坏账风险。

1.2 业务营收

根据乐信官方近期发布的财报，全体2022年第二季度，乐信业务收入为24.13亿元，同比减少26.2%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比减少78.7%，环比增长一倍；匆匆成贷款491亿元，同比减少18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额866亿元，同比减少4.3%，环比增加3.3%。
结合财报显示，乐信在去年宣告实施“降速保质”策略后，第二季度延续了同比下滑的趋势，但比较第一季度，已然开始回暖。

1.3 产品数据

分期乐APP近一个月在苹果APP store的日均下载量约为15858。

安卓渠道总体日均下载量约为107671，个中小米运用市场最高。

作为分期购物电商模式的首创者，分期乐对现如今已经较为成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了意义深远的影响，结合当下的业务规模与产品体量，分期乐也毫无疑问处在赛道中的领跑位置。

影响力指数：4.9

02 第二部分：流程体验2.1 注册流程

运用商店下载完成后打开APP，同样是隐私政策弹窗，分期乐特意强调了对付未成年用户的限定，或许是由于产品定位很随意马虎波及到未成年学生，导致合规及舆情方面受到影响，因此做出了较为严格且能干的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗勾引用户注册，能以游客办法浏览APP中的全部内容，乃至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注书页面。
比较之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会丢失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够大略的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出本钱留下手机号。
与此同时还可以合营自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验全体购物链路。

在注书页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2 进件流程

首页banner中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上稠浊提升了额度，合营标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络缘故原由导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上持续赓续的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品紧张面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面高下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种办法。
针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，勾引那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。
协议这里有一个细节，可以看得手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息利用的授权，也便是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

末了针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，故意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

全体身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。
同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采取这一做法的360借字，额外采取了NFC办法作为推举认证手段，来勾引用户尽可能的完成强认证，比较会更加出色。

关于360借字的产品剖析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3 绑卡环节

绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

险些所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又随意马虎输错，以是在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的办法逼迫返回，这在产品设计中是大忌.一样平常这些页面都是由OCR厂商开拓完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也其实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03 第三部分：合规风险3.1 利率

分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一样平常情形下在20%旁边。
随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2 舆情

在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，比较同类产品数量较多。

3.3 信息透露情形

自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则网络个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。
可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前运用市场上架正常，近期也无干系信息透露事宜曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，须要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家剖析的产品是“极融”，敬请期待。

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