一种奇怪的vintage外形

有人问我，如果涌现了前3期增长缓慢，后面开始加速的S型vintage，你会有什么想法？大概如下图。

我说，觉得这个不像是纯现金贷类的产品，是不是有场景的信贷产品？‍

为什么这么说呢？

一样平常来说，常见的vintage曲线是斜率越来越小的，或者说二阶导小于0。
这是很显而易见的，由于其极限是肯定要趋平的，对付一个过0点且趋于平缓的曲线，最大略的形状便是斜率越来越小那条，即下图蓝线。
红线显然比蓝线繁芜。

自然规律中，越大略的越随意马虎是原形。
这是数学函数和哲学角度的阐明。

其业务阐明是，用户总是会，如约次数越多就越不随意马虎过时，不然前面就白如约了。
更别提，我们还忽略了敲诈风险，敲诈风险会表示在FPD里，那都是早期风险暴露。

以是，这个S型曲线不像是纯现金贷的产品，那为什么是有场景的现金贷产品？‍‍‍‍

举几个例子吧。
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运营商十几年前喜好搞“0元购”那种合约机，便是你的月租套餐贵一点，条约韶光长一点，就免费给你送手机。
一样平常是月租100-300，套餐要用2-3年，送你的手机大概是1k-3k价位。
前期当然没什么风险，但半年一年纪后，你手机丢了，或者旧了换了，风险肯定就蹭蹭上涨。

这几年还有个手机租赁也很火，很多之前搞“714”高炮的人转而搞手机租赁了。
几千块钱的手机，你想尝尝鲜装装逼，就租来用用，按天收费。
跟运营商0元购机一样，后面风险肯定也是上涨。
其风险肯定比0元购机高很多，由于这个场景不可靠。

医美分期也是。
前期乐呵呵，后期效果反弹或者不理想，不愿意还的自然就多了。
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信用风险的规律从来没有发生变革，但场景使得其vintage发生了变革。
也便是说，终极表现出来的风险实在是信用风险叠加一个场景风险。

以是有人说，让场景归场景，金融归金融。
这是刘波老师一篇文章《蛋碎了一地的场景金融》中说的，推举看一看。

但如果硬要说，不是场景金融，便是纯挚的现金贷产品，涌现了这种S型vintage，并且你们的风险管理策略不会导向这种结果，例如后期不催收了，还有什么阐明呢？

什么用户会前期偏好后期变坏呢？研究去吧。

本文由大家都是产品经理作者【雷帅】，微信公众年夜众号：【雷帅快与慢】，原创/授权 发布于大家都是产品经理，未经容许，禁止转载。

题图来自Unsplash，基于 CC0 协议。