当前位置:首页 > 燃气灶 > 文章正文

互联网银行线上存款质押贷款成“鸡肋”储户今朝吸收度不高

编辑:[db:作者] 时间:2024-08-25 05:49:21

随着原有的创新存延接踵被纳入严监管范畴,中小银行尤其是互联网银行再次进行产品创新,相继推出线上存款质押贷款功能。

互联网银行线上存款质押贷款成“鸡肋”储户今朝吸收度不高

但《证券日报》近日调查后创造,在“金融创新”的背后却暗藏着高息风险。

线上存款质押贷款

最高年利率达7.2%

近日,《证券日报》在部分互联网银行App上,创造部分存款产品具有质押贷款的功能。
这类存款质押贷款到底有什么特点?能否对客户形成黏性?

理解到,所谓“存款质押贷款”,是指当客户急需资金时,为避免定期性子存款的利息丢失,而将本人所持有银行的定期性子存款质押在银行,银行再为其供应短期融资的一种手段。

以蓝海银行一款定期存款产品为例,该产品定存期限5年,年利率4.7%,有本息保障,可质押贷款。
该行客服对表示,如果临时用钱,用户可选择办理存单质押贷款,按日计息,随借随还,贷款年利率7.2%,贷款期限最长为1年。

《证券日报》在微众银行手机银行App上创造,该行将推出两款具有质押功能的存款产品,一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品,年化利率为3.85%;另一款为5年期存款产品,年化利率为4.2%。
“5年期的存单质押贷款利率为4.875%,存单质押额度不超过存单本金的90%,最高申请贷款额度为20万元,放款最快只需15分钟。
”微众银行客服称,质押贷款的资金用场只为个人正常消费,不得用于购房等其他投资。

存款质押贷款本是商业银行的传统产品,比较互联网银行推出的存款质押贷款,双方在贷款利率上差别很大。

一家国有大行的客户经理对《证券日报》表示,该行存款质押贷款的年利率是4.35%,个人最高申请贷款额度为30万元,贷款用场仅用于消费或经营,禁止买房或流入股市以及其他投资。

“我行贷款利率在4.8%至5.3%之间,后台审核会有模型进行自动打算,放款韶光为一周旁边,存单质押贷款会上征信。
”一家股份制银行干系职员对先容称,该行存款质押贷款的资金用场可以用来买房。

一位银行业剖析人士指出,此类具有质押贷功能的存款产品,适宜短期有流动性需求的储户。
一方面,投资3年或5年的定期存款,可以担保较高的收益率;另一方面,如果有短期的流动性需求,可以用存单质押的办法得到资金,暂时办理短期流动性问题。

有息差、征信两大风险

存款质押贷款未获青睐

《证券日报》理解到,上述互联网银行发行的具有抵押贷款功能的存款产品,储户要想短期内转出自己的资金,将以贷款形式来实现,是要上征信的。

一位银行内部人士对透露,上述存款质押贷款将按照公民银行征信中央管理规定进行征信管理,对质押贷款的放款额、余额变革、结清都会报送给征信管理部门。

如果储户未在借款期限内还款,部分银行会收取高额罚息。
蓝海银行客服见告,一旦借款人违约,须要按照条约支付相应的违约金或罚息,常日在借款条约载明的贷款利率水平上加收50%。
此外,由于产品为存单质押,过时还款还会产生过时征信记录。

目前来说,存款质押贷款对储户的吸引力并不大。
一家股份制银行内部人士对《证券日报》透露,办理这种存单质押业务的客户很少。
一方面,客户贷款须要支付高于存款的利息,目前三年期定存利率在3.9%旁边,贷款利率却在4%以上,因此储户利用存单进行质押贷款的可能性较小。
另一方面,办理存单业务的大多是中老年人,不愿做贷款业务,更愿选择直接将存款取出。
“在我们支行网点,存单质押贷款业务近两年大概只做过一两笔,非常少。

另一家国有银行的理财经理建议,用存款质押贷款的办法来办理资金的燃眉之急,还得考虑划不划算的问题。
毕竟,从贷款的利率看一样平常都比存款利率高,如果要用存款质押贷款,必须要算一算,贷款利息是不是比存款不取出来得到的存款利息低。

也有部分银行表示,存款质押贷款适宜短期用款客户,虽然贷款利率较高,但在短韶光内支付的利息不高,客户不须要提前支取存款而丢失更多利息。
在客户确保得到定存高收益的同时,也可办理客户短期的流动性需求。

银行业内剖析人士表示,在同行负债受限定、构造性存款被规范、智能存款被叫停的背景下,互联网银行的负债管理能力再次面临寻衅,如何优化负债构造、加强产品创新,成为不少互联网银行亟待办理的问题。
各种金融机构不断创新产品,储户在参与时也要把稳戒备风险。

本站所发布的文字与图片素材为非商业目的改编或整理,版权归原作者所有,如侵权或涉及违法,请联系我们删除,如需转载请保留原文地址:http://www.baanla.com/rqz/144096.html

XML地图 | 自定链接

Copyright 2005-20203 www.baidu.com 版权所有 | 琼ICP备2023011765号-4 | 统计代码

声明:本站所有内容均只可用于学习参考,信息与图片素材来源于互联网,如内容侵权与违规,请与本站联系,将在三个工作日内处理,联系邮箱:123456789@qq.com