人身保险产品定价机制来了9月起通俗型保险产品预定利率上限为2.5%

界面新闻编辑 | 江怡曼

8月2日，界面新闻从业内获悉，金融监管总局向行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的关照》（以下简称《关照》），2024年寿险利率调度的“靴子”落地。

关照明确，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，干系任务准备金评估利率按2.5%实行；预定利率超过上限的普通型保险产品停滞发卖。

自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，干系任务准备金评估利率按2.0%实行；新备案的万能型保险产品最低担保利率上限为1.5%，干系任务准备金评估利率按1.5%实行。
预定利率超过上限的分红型产品和最低担保利率超过上限的万能型产品停滞发卖。

寿险预定利率的下调在市场的猜想之中，这也和市场整体利率下调同频。
7月，央行将1年期和5年期以上LPR利率分别下调10个基点至3.35%和3.85%。
与此同时，工农中建交五大家银行活期存款挂牌利率由0.2%下调至0.15%，三个月、半年、一年整存整取存款挂牌利率均下调至1.05%、1.25%、1.35%；两年、三年、五年整存整取存款挂牌利率均下调至1.45%、1.75%、1.8%。

其余，《关照》首次提出要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调度机制。
详细实行层面，将由中国保险行业协会参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率来确定预定利率基准值，并报金融监管总局。
达到触发条件后，各保险公司可按照市场化原则及时调度产品定价。

有行业人士向界面新闻表示，此举紧张是应对长期利差损风险，估量明年保险行业的重心将转向保障类产品。
不过储蓄险产品在日本、美国等发达市场仍是主流，未来我国保险市场会更看重保底+预期收益的产品类型。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，预定利率与市场利率挂钩并动态调度有望彻底办理监管部门主导调度预定利率的滞后性与被动性。
“这有点像当年油价的调度，一旦根据市场动态化调度了，标准有了，触发条件有了，科学性有了，预期就明确了，抵牾也就被化解了。
”他表示。

为了做好贯彻落实和产品切换事情，国家金融监督管理总局还同步下发《关于平稳有序做年夜大好人身保险产品切换有关事情的关照》。
哀求各公司要组建由公司董事长或总经理牵头的事情专班，成员包括办公室、产品管理、精算、投资管理、培训、渠道管理、风险管理、信息技能、品牌宣扬等与产品管理和切换干系的部门。

各公司要建立健全事情折衷与决策机制，形成“1+N”事情方案，近期环绕下调产品预定利率这一专项事情，将任务分解细化，有力有序推动新产品开拓备案、系统调试、渠道互助、职员培训、业务监测、舆情监测、政策宣扬等“N”项详细任务。