信用卡免息分期还款真的划算吗？

以分期金额24000元、年化率7.2%计，持卡人将多交792元

在进行一笔大额消费时，信用卡分期业务每每成为消费者最为便捷的选择。
不过，号称 “免息”的分期付款业务，是否真的无需消费者买单？在分期业务背后，看似费率较低的手续费，实际的资金本钱又如何？ 《金融投资报》对此进行了调查。

吉雪娇

12期还款实际年化费率约为15%

对付消费者而言，免息分期并不陌生。
事实上，随着信用卡分期付款成为提前消费的主流模式，为了刺激持卡人透支消费，一些银行还为分期付额设定了不同期限的免息期。
不过，须要把稳的是，信用卡分期付款免息并不一定即是分期付款免费。

个中，某些银行信用卡通过与商家的互助，对包括电子产品在内的部分商品予以“免息分期”的优惠。
在此情形下，消费者确实无需支付除商品价格之外的其他用度。
如某股份制银行信用卡与苹果官网互助，为消费者了供应3期分期免息免手续费的优惠。

但更多情形下，消费者办理账单分期和单笔消费分期等业务时，会创造虽然没有利息，但须要支付一定比例的手续费。
“上个月由于购买的家具金额比较高，为了减轻一次性支付压力，我决定办理分期业务。
”成都邑民胡小姐向《金融投资报》表示。
据先容，其办理分期的金额为24000元，共分12期付款，显示每期手续费为144元，合计1728元。
“我打算了下，12期手续费费率为7.2%，觉得不算很高，可以接管。
”

不过，现实情形真的如此么？《金融投资报》通过贷款打算器，输入贷款年利率7.2%，贷款金额24000元，贷款期限1年，选择等额本金还款。
打算结果显示，首月支付利息为144元，本息合计2144元。
而此后每月利息递减12元，终极支付利息总额为936元。
比银行收取手续费总额1728元减少792元。

为何会涌现这样的差别？“正常情形下，在办理贷款业务时，每期还款利息该当在扣除已还金额后打算，但信用卡分期业务并非如此。
其采取的是固定的手续费率，而部分消费者对此比较随意马虎忽略。
”有业内人士坦言。

以胡小姐的消费金额为例，在全部12期还款中，第一期本金2000元实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月，即只有末了一期本金实际年化费率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高。
如果将整年均匀下来，实际年化费率约为15%。

根据自身情形选择分期付款办法

那么，“15%”是否即为信用卡分期手续费费率的上限？事实情形并非如此。
由于各家银行对信用卡分期手续费规定有所不同，因此，实际年化费率也有所差异。

按照银行规定，信用卡分期业务一样平常可以分为3个月、6个月、12个月、18个月或24个月，每月为一期。
《金融投资报》不完备统计，在选择分3期时，每期手续费率为0.55%-0.9%；分6期时，手续费率为0.6%-0.8%；分12期时，手续费率为0.6%-1.2%；分18期与分24期时，手续费率均为0.6%-0.75%。
总体来看，单期费率在0.55%-1.2%不等。
由此测算，考虑未还资金递减的情形，实际年化费率将超过20%。

对付消费者而言，在理解信用卡分期可能面临的隐形资金本钱后，在面对超过支付能力的大额消费时，是否还有其他选择？某银行人士表示，持卡人可根据自己的资金额度和承担能力来决定还款办法。
如果消费金额不是特殊高且短期内能够偿还，可以考虑选择最低还款额。
在此情形下，未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利打算。
但如果消费数额较大且短期无法归还时，依然建议选择分期还款，由于前者虽然较为灵巧，但长期来看，资金本钱可能会更高。

此外，还须要把稳的是，在办理信用卡分期业务后，如果持卡人手头宽松，希望申请提前还款实则未必划算。
这是由于部分银行会对提前还款用户仍旧收取手续费。
据某国有银行客户先容，根据该行最新规定显示，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，经银行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还。
同时，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。
“目前各家银行对付提前还款是否连续收取手续费规定不一，建议持卡人提前向发卡银行咨询。
”上述银行人士建议。