证券公司理财营业-产品架构简介

一、理财业务简介

证券公司的理财业务，紧张便是实现账户开通（交易账户、基金账户等）、产品发卖、干系权限开通、协议签署并存档、客户的回访、资金清算等一整套的做事和功能。
如下两张图为公募类产品和非公募类产品购买的紧张流程（实际流程比较繁芜，本文不做过多赘述）

证券公司直销或代销的理财产品种类繁多，一样平常来说包括以下几大类：

二、产品架构

证券公司产品架构从上到下大致可以区分为三层：运用层、中间做事层、根本做事层（不同公司存在差异）。
运用层指客户环境和可操作的业务及功能，中间做事层指为运用层实现业务效果配套的做事，根本做事层为全体业务供应底层的数据和能力支撑。

1. 运用层

目前大部分客户流量都在手机APP上，占比超过了90%，PC和网页真个流量相对较少，因此下文环绕APP来进行剖析。

客户可在手机上进行开户、理财产品查询与浏览、权限开通、产品认/申购、基金定投、持仓查询、产品赎回等一系列操作。
对付公募类的产品，相对会大略很多，仅需开户、开通三方存管（绑定银行卡）、就可以购买符合自身风险等级的基金产品；而非公募类的产品种类繁多，不同产品对投资者有不同的门槛和哀求，比如私募基金须要进行私募合格投资者认证，购买过程中还须要完成产品风险奉告录音录像、电子条约签署等操作，对券商的系统设计和技能能力有较高的哀求。

2. 中间做事层

中间做事层涉及到了多个模块和系统，下面重点先容这些模块和理财干系联的逻辑及功能。

（1）数据中央

数据中央的为理财系统供应客户和理财产品两个层面的数据汇总、打算、剖析能力。

① 客户层面

首先是客户的持仓账户，数据中央根据客户的持仓，打算不同类型的产品的市值、日收益、持仓收益、持仓收益率、累计收益等，同时须要结合历史交易记录，实现账户剖析功能。
（根本层柜台系统也有客户的持仓数据，但柜台更新速率相对较慢，难以知足客户的时效性需求，因此很多券商会通过数据中央打算持仓收益）。

第二点业务数据的汇总，由于理财业务须要对接浩瀚中间做事层业务系统，APP后端很难实时去获取各个别系的状态和数据，且大多数业务系统也不支持数据的主动推送，这时就须要数据中央去各系统进行数据的归集并推送到APP后端，比如客户开通某个权限失落败了，数据中央可通过定时任务从业务系统获取到干系状态，并将信息推送到APP和中央，从而高效地将信息关照到客户。

第三点是客户行为剖析，一是供应各流程和页面数据统计、漏斗转化、留存剖析等根本的数据剖析能力，再是结合客户标签、行为、偏好等，供应个性化的产品推举、运营精准投放等能力。

② 理财产品层面

根据业务方或运营方的需求，基于数据统计、智能算法实现对理财产品分类或选品，如现在市场上险些每一家券商和第三方平台都在做的选基、榜单功能，即基于一定的规则，为客户筛选出不同风格和类型的基金，如“指数低估值”、“连续五年正收益”等。

（2）业务办理系统

业务办理系统是基于根本层-柜台系统搭建而来的，分为手机业务办理系统和柜面业务办理系统，内容包括证券公司所有适当性干系业务，如开户、权限开通、资料修正等，理财干系的上文所提到的合格投资者认证、产品风险奉告录音录像等都须要从手机APP提交到在业务办理系统，并由审办职员审核，审核通过后客户才能进行后续的购买操作。

（3）档案系统

客户查看、认/申购理财产品的过程中确认或签署过的协议和承诺会在档案系统留痕归档，比如购买基金时确认的产品风险揭示书、产品概要等。
部分协议仅需签署一次，由档案系统供应查询接口，APP通过接口判断客户是否已经签署了协议，如果未签署则须要让客户签署协议，如果已签署则可以进行后续操作。

（4）电子签约系统

部分非公募类的产品如私募基金、相信产品、私募资管操持等须要签署纸质或者电子条约，电子条约签署紧张通过电子签约系统。
而电子条约的签署分为两个步骤：

第一个步骤是签约前的条约电子化：由基金托管人创建并上传条约文件，电子签约系统电子化处理后，基金托管人和基金管理人分别审核用印，然后由发卖机构（如证券公司）上传风险揭示书并在电子化处理后审核用印

第二个步骤是客户的签约过程：首先客户完成产品认/申购预约，然后由证券公司将电子条约推送到客户的手机APP，客户完成电子条约签约后，由业务包办人签署风险揭示书后完玉成部签约流程。
（部分券商先由包办人签署风险揭示书，再让客户签署电子条约，根据公司业务须要而定）

（5）中央

中央卖力将与客户干系的主要通过短信、APP push、第三方渠道（如微信服务号）的形式发送给客户，如认/申购产品确认、赎回确认、赎回资金到账、分红到账、权限开通结果奉告等。

（6）呼叫中央

客户购买私募等高端产品有24小时镇静期，此时客户的委托订单已经在柜台，但并未报送基金公司，24小时镇静期后由呼叫中央对客户进行电话回访，回访通过后柜台将客户委托报送至基金公司。
同时，呼叫中央可以吸收客户的电话咨询、建媾和投诉，并反馈给干系业务部门进行处理。

3. 根本做事层

（1）柜台系统

柜台系统紧张可以供应两个方面的底层能力，一个是适当性干系业务，另一个是基金交易干系业务。

① 适当性干系业务

包括账户开立（如购买基金须要对接各基金公司开通TA户）、账户管理（如风险测评）、业务权限开通（如私募/资管合格投资者认证、专业投资者认证）、个人资料修正（身份证有效期、居住地址等）等；

② 基金交易干系业务

交易干系业务须要对接不同的基金公司TA系统，并实现认/申购委托、赎回委托、预约赎回委托、持仓信息统计、账户清算、费率统计、资金划拨、交割单统计等。

（2）产品中央

产品中央顾名思义，卖力公司全体产品库掩护和管理，为公司线上和线下的发卖渠道供应产品查询、发卖数据查询、产品日历查询等做事。

① 产品信息管理

对所有理财产品的信息进行自动化和人工掩护。
公募类的产品通过专业供应商数据库自动化更新，如基金类型、产品净值、产品古迹、基金持仓、投资策略、产品公告等；非公募类产品，根本信息通过系统自动化更新，部分信息如产品开放日、古迹计提基准、产品期限、产品高下架状态等通过人工进行掩护。

② 发卖参数管理

包括产品发卖日历（认购、申购、赎回韶光）、发卖参数、认购出发点（区分机构户和个人户）、单日最高认/申购金额（区分机构户和个人户）、产品费率、计提办法、产品折扣、计提工具等数据。

③ 管理人信息管理

对基金管理的名称、注册地址、资管管理规模、成立日期等数据进行掩护管理。

④ 基金经理信息管理

掩护基金经理的基本信息（基本信息包括性别、学历、从业韶光、当前管理规模等）、所管理基金（基金名称/代码、基金类型、到任日期、任职期间净值增长率等）、获奖情形、行业/股票持仓等信息。

本文由 @十里马 原创发布于大家都是产品经理。
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