农业银行：数字金融转型深入推进手机银行月活客户同业第一、“农银e贷”余额打破2万亿元

业务收入首次打破7000亿元、净利润增速达双位数、不良率低落……3月30日，农业银行发布了亮眼的2021年度古迹数据。

年报显示，截至2021年末，农行总资产打破29万亿元，贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高。
实现业务收入7,199亿元，增速9.4%，同行第一；净利润2,419亿元，增速11.8%。
同时，资产质量持续改进，不良贷款率1.43%，比上年末低落0.14个百分点。
成本充足率17.13%，比上年末提升54个BP。
2021年，农业银行以高质量发展为主题，实现了规模、质量、效益均衡折衷发展。

在古迹报告中，农行数字化转型成效颇为亮眼。
农行将“全面履行数字经营计策”作为全行三大计策之一，从科技支撑、聪慧渠道培植、企业级架构与大数据运用四个关键领域，履行数字化转型“十大工程”。

2021年整年，农行信息科技资金投入总额205亿元，同比增长12.2%，数字化转型取得一系列标志性运用成果。
形成了完备的线上信贷产品体系，“农银e贷”增速63%、余额打破2万亿元，线上供应链融资打破1,000亿元，线上信贷经营能力稳步增强。
智能做事持续改进，2021年远程银行智能机器人做事客户1.87亿人次。

随着金融科技对银行业赋能的效应进一步显现，金融科技正不断改变传统银行业的格局和秩序。
农行也正稳步打造与数字化时期相适应、与自身发展计策相契合的数字化银行。

打造线上聪慧“新银行”，手机银行月活客户超过1.5亿户，居同行第一

掌银现已成为各家行线上经营的主阵地，疫情发生以来，掌银更是成为“零打仗”获客活客的主要利器。
农行从计策高度把掌银定位为线上聪慧银行“新银行”，加强平台迭代与产品创新，深化数据智能运用，线上做事能力显著增强。

截至2021年末，手机银行月活客户超过1.5亿户，居同行第一，注册用户超过4亿户；交易金额86.27万亿元，同比增长13.6%。

数据表现的精良来源于农行优化做事的持续努力和发展逻辑的持续迭代。
个中，两个方面的方法值得行业重点关注，供应了可资借鉴的发展方案和思路。

第一，加快掌银更新迭代。
2021年农行累计完成以掌银7.0版为代表的10次版本更新，平台迭代速率和根本能力大幅提升。
并推出语音助手，支持连续对话及多种自然问答，在语音交互中识别用户意图，完成查询、转账、产品购买等线上做事勾引，实现了“掌银+小程序”的生态体系布局。

第二，拓展做事客群范围。
推出掌银“村落庄版”，供应村落庄振兴理财、“惠农e贷”、惠农通做事点等专属做事产品。
推出掌银“大字版”，做事银发客群，并在同行率先引入了“一键直达”人工客服。
推出藏文、维文做事，有效办理少数民族用户利用中的措辞障碍。

农行副行长徐瀚在古迹发布会上先容了农行掌银2022年的优化策略。

一是优化客户体验，推进场景拓展，丰富产品供给。
深化“用户旅程”，理顺金融产品、生活场景、营销活动等做事流程，提升利用的便利性和顺畅度。

二是构建差异化多层次做事体系，持续优化村落庄版、大字版培植，面向边陲少数民族群体，丰富藏文、维文、蒙文等多措辞的做事内容，面向城市属地群体推出“一城一壁”专属城市专区培植。

三是打造线上线下联动协同的做事平台，加强掌银与网点营销PAD自有渠道、自助设备的互联互通，将掌银打造成超级枢纽。

强化科技赋能村落庄振兴，让“三农”金融插上科技的翅膀

农行长期扎根县域屯子，在做事村落庄振兴方面具有网点职员、金融科技、系统编制机制、产品政策、集团联动、风险防控等方面的独特上风。

农行行长张青松在发布会上表示，农行坚持把做事村落庄振兴促进共同富余作为事情重中之重，全力打造做事村落庄振兴领军银行。

年报显示，截至2021年末，农行县域贷款余额6.2万亿元，新增9,130亿元，增速17.2%，余额占全行贷款比例达36%。
增量、增速、余额占比均创近十年来新高。

年报中，农行数字村落庄金融做事成效颇为亮眼。

农行在“三农”金融科技领域探索起步较早、数据系统支撑较为充分，推出了“惠农e贷”、“三资”管理平台、聪慧村落庄场景培植等一批拳头产品做事。

“惠农e贷”是农行做事庄家的便捷化、批量化线上融资产品，采取小额信用线上办理为主，借助互联网、大数据等技能，庄家通过农行手机银行申请，由系统自动审批，足不出户即可享受到方便快捷的庄家贷款做事，贷款随借随还、循环利用，充分贴合庄家资金需求特点，办理了庄家融资难、包管难、融资贵等问题。

张青松在发布会上表示，“我举个‘惠农e贷’的例子，‘惠农e贷’余额5447亿元，增速54%，做事368万庄家。
大家可以算一算，庄家贷款的均匀金额是15万元旁边，是非常普惠的贷款品种。
我们的职员、网点没有增加，要做那么多单笔金额很小的庄家贷款，庄家又分散，以是要通过线上线下相结合的办法去做，利用我们的手机银行、数字化风控、数字化转型成果来做，有效率地做了庄家贷款。
我们要全力做村落庄振兴金融做事领军的银行，必须走数字化转型之路。
”

其余，随着村落庄振兴发展的深入，屯子集体“三资”（屯子集体资金、屯子集体资产和屯子集体资源）管理事情被摆到了更加主要的位置。
为知足深入推进屯子集体产权制度改革、发展壮大屯子集体经济的须要，农行开拓“三资”管理平台，不仅帮忙县、乡、村落三级政府有效管理集体资产、资源、资金，还整合了产权交易、村落庄管理、金融做事等多种功能，真正实现对庄家、农业、屯子的综合化做事。
截至2021年末，农行“三资”平台已在全国908个县上线运用，覆盖12.3万个行政村落。

农行还积极推广聪慧农业、聪慧政务、聪慧教诲、聪慧医疗等场景金融，让农行金融做事嵌入屯子农人生产生活各领域、各环节，“让数据多跑路、让农人少跑腿”，着力提升“三农”金融做事效能。
2021年，农行县域特色金融场景总数达1.2万个，比上年末增加7,537个。

小微企业做事效能进一步提升，综合融资本钱进一步降落

小微企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的浸染，对国民经济和社会发展具有主要的计策意义。

在普惠金融的实践中，银行等金融机构面临的两难问题是如何既供应普惠金融做事，又能掌握风险。
在过去做事小微企业的实践中，由于银行较难得到小微企业真实的经营和信用状况，发展普惠金融业务存在限定。

农行的“破题之策”是加强金融科技与传统信贷的领悟发展。
农行近年来大力推进普惠金融数字化转型，不断加快小微金融产品创新、系统培植，搭建了专门的小微做事平台，通过各种产品、流程、管理工具的创新与运用，有效拓展了金融做事的可得性，提高了金融做事的效率，为普惠金融领域供应了新动能。

年报显示，截至2021年末，农行普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增速38.8%，连续三年超过30%，连续12年完成监管哀求，超出政府事情报告哀求目标，找到了一套发展普惠金融的方法论。
信贷客户191.6万户，较上年末增加34.8万户，做事覆盖面进一步扩大。
从定价来看，农行2021年新发放普惠型小微企业贷款利率4.10%，较上年稳中略有低落，进一步降落融资本钱。

此外，农行持续完善普惠金融数字化风控体系，充分利用数据交叉验证，优化风险识别系统，履行全流程风险防控，普惠贷款不良率0.73%,较年初低落0.22个百分点，目前看来风险可控。

在优化创新线上产品体系上，农行不断完善分层分类的产品创新机制，先后推出首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款等领域的创新线上产品。

针对小微企业数据积累不敷等问题，农行对接全国信用信息平台，加强与政府职能部门互助，引入工商、税务、海关、社保、法律、公积金、政府采购、知识产权等多维度数据，形成了日益丰富的小微企业数据资产，打造“小微e贷”线上产品体系，实现贷款线上“秒申、秒审、秒贷”。

无论是第一次贷款的小微企业、纳税良好的小微企业， 还是有厂房的小微企业，或是须要延续贷款的小微企业、长期贷款的小微企业，都能在农行找到得当的产品，申贷手续线上操作，省去了以往的繁琐环节，“秒申秒贷、随借随还”。

此外，农行实现了小微企业在线预填开户信息，在客户授权赞许的条件下，通过实时调取、返填和核验工商资料，避免手工录入中可能涌现的企业信息不完全、不准确问题；利用电子业务执照增强业务自助化和自动化水平，不仅使柜面开户处理韶光进一步压缩30%以上，还有效办理了虚假开户、联合骗贷、企业“被开户”、法人“被信贷”等问题。
据理解，农行小微企业全流程开户韶光由均匀4个事情日压缩到2.5个事情日，小微企业开户体验有效提升。

张青松在会上表示，“在当前宏不雅观经济面临三重压力之下，部分企业尤其是中小微企业和个体工商户业务经营面临一定的困难，农行是国有银行，有任务也有能力施以援手，这是互利共赢的一定选择。
我们有信心在有效做事实体经济、严格落实国家减费让利根本之上，实现自身的商业可持续发展。
”

金融科技发展已驶入快车道，正成为驱动金融变革的主要引擎。
农业银行也正大力推动数字化转型，以面向“三农”普惠的数字金融做事日益为实体经济创造更大代价。
金融科技正使更多的不可能变为可能，让更多人共享当代金融做事，也带来新的市场空间。
在金融科技的变革中，率先转型的银行也将赢得先机。