大年夜额订单在线支付的解决思路：从3个方面出发

第一种情形：用户资金分散，要一笔笔搜集到一个账户后才能支付订单。

第二种情形：用户即时支付资金有压力，无法全额支付订单提前消费。

2. 支付渠道限定

目前支付平台都会做支付限额，详细限额大小粗暴总结：银行卡网银支付>银行卡快捷支付>=微信零钱=支付宝余额。

当然，这个不一定准确，不同银行卡限额不一，持卡人也可自行设置。
以微信支付为例，微信零钱最高额度为 20 万/年，一旦超过仅能换用银行卡支付。

若你利用培植银行快捷支付，建行的规则是单笔限额1万，你个人设置单笔限额1000元，终极仅能利用建行卡支付1000元。
总的原则是，支付额度由银行卡第三方快捷支付限额、个人设定的卡片交易限额和支付渠道限额取低决定。

3. 业务形态繁芜

从银行角度出发，大额交易有一定可能性与洗钱、胆怯融资等犯罪活动干系，势必受到重重监管。

从业务角度出发，大额订单一样平常业务特性繁芜，比如账期的存在，定制、拍卖平分阶段付款的形态，牵扯利益角色较多，资金安全风险系数大，用户对大额资金往来及代管难免缺少信赖。

二手车电商便是一个业务形态繁芜的大额交易场景。

一辆二手车从卖车人到买车人手里很可能要经历 C2B、B2B、B2C 多个流程，包括车况考验、估价竞拍、金融做事、过户交付、售后质保等，链条极长。

这也使得用户在线上完成大额支付时将被划分为多少个环节，付预约金、付首付、付做事费和保险费等等，于平台而言每一环都有跳单的风险，于用户而言每一环都要顾及交易安全。

二、有哪些办理方案？1. toB代表：1688的融易收

融易收是1688与网商银行互助供应给企业卖家的大额资金收款做事。

开通融易收账户的商家都会有一个主账户，凡是超过5000元的交易可以天生一个对应的子账户，买家可以不限金额不限银行利用对公银行账户、个人银行账户向子账户进行转账。
收到转账后，订单状态旋转为已付款，商家再进行发货操作。
交易完成后，资金将直接进入商家绑定的对公银行卡或支付宝账户。

大略来说，融易收供应了一个银行间的“中介”，买家付款给网商银行，网商银行再结算给卖家，1688从个中抽佣。

除了融易收，1688针对大额订单还有其他特色交易办法。
比如消费分期类产品诚e赊，1688版花呗；比如账期支付，支持卖家给买家设置账期和额度，买家按月结算；比如定制类业务可用分阶段付款。

从这些交易办法我们可以看出，办理大额支付，第一个思路是寻求银行互助进行资金监管，或者定制符合业务特性的金融产品，有一定门槛。
第二个思路，是将大额订单分成多少小额进行支付，账期支付和分阶段付款实质上都是在做化整为零的操作。

2. toC代表：淘系的花呗

1688针对大额交易供应多种支付办法，为什么淘系只有一个花呗？

在我看来，淘系的花呗是一种为消费者减轻即时支付资金压力的金融产品，对中低消费人群的刺激会更为明显，实质上并不是为了大额支付而生的。

首先，目前普通人花呗最高额度5万元，基本和银行快捷支付持平，一定程度解释花呗的风控和所面临的监管实在是一样的。

其次，淘系真的须要大额支付工具吗？

据极光大数据《2018年电商行业研究报告》，电商用户月均花费1138元，个中，淘宝占比最高，达28.4%，天猫和京东占比为17%旁边，分列二三。

从这组数据得知，C端电商平台用户消费额普遍不高。
如有大额交易，由于交易量偏小，卖家自有对策，多设置几个金额的商品链接让买家拍下，比如钻石，做一个裸钻的商品链接，做一个定制用度的商品链接，变相实现了将大额拆成小额分次支付的功能。

办理大额支付实在是要办理随之带来的各种风险问题，消费分期类产品或容许以承担一部分大额支付的场景，却不是无往不利的方案。

三、我们该采纳什么办理方案？

以我之前卖力的一款珠宝交易app为例，说说我设计大额订单在线支付的基本思路。

1. 搞清楚你的业务场景

实在，研究大额订单如何在线支付的核心，是研究你的高净值用户。
这类用户是有能力承担几千几万乃至几十万的线上付款，对应的业务很可能就具有产品很难标准化、决策周期长、产品附加代价高档特性。

很显然，珠宝玉石行业完美符合上述三个特性。

我们有几个价格段的商品：1000元以下的玉石打造成标品以作引流；5千至5万元是核心价格段，客户年事层集中在25岁至35岁，喜好通过直播或实体店看货，常日往来两三次才能选定合心意的货品，支付偏好大略快捷的线上支付；5万元以上属于高货，客户年事段偏大，支付偏好安全系数高的线下转账或者刷pos机。

后两部分价格段，便是大额支付的业务场景，而对应的客户便是大额支付需面向的目标用户。

2. 理解欲接入的渠道

线上支付能接入的渠道无非几种：第三方支付（微信支付、支付宝、易宝等）、银行支付（网银、快捷支付等）以及其他支付技能做事商的聚合支付。

这时候，尽可能多网络理解渠道信息，如接口文档和干系费率条约，是我们设计办理方案前必须做的：

由于我们用户端是app，基本确立了可选渠道不多：微信支付和支付宝。
两者基本同等，微信零钱和支付宝余额最高为20万/年，银行卡快捷支付基本处于1万到5万不等。

很显然，这样的额度仅部分覆盖5千至5万元场景，无法覆盖超过5万售价场景，我们还要在产品层面为这部分场景设计办理方案。

3. 细化匹配办理方案

有句话是这么说的，珠宝行业一定是经济繁荣时末了一个兴盛的行业，又是经济衰退时第一个开始落寞的行业。

珠宝用户很少超前消费，购买力和经济状况强干系。
消费分期类产品接入难度大，综合考虑不在紧张接入范围之内。

参考1688将大额订单拆分成小额分次支付的思路，定下线上支付渠道后，我针对5千元以上的场景设计了三种产品方案：

第一个是线上线下结合，线高下单，线下转账并上传银行单据，由财务职员审核确认款项，覆盖5万元以上场景；第二个是拆分订单，用户先付订金，收到货后付尾款，承接珠宝定制、毛料加工、团购切原石等分外类型的需求；第三个是拆分金额，覆盖所有场景，用户可自行定义支付次数和金额，直到订单金额全部支付完毕。

三个方案互补，详细的细节留待后续交代，接下来以分次支付为例，说说我细化匹配办理方案时的原则。

第一个原则：细化场景，不要让用户跳出流程

实在，分次支付并没有减少用户操作步骤，好处是用户不必跳出支付流程，去做资金归集一个账号再支付的动作。
全体支付流程在平台数据监控范围内，每一笔支付即是一笔沉没本钱，尽可能降落客单流失落可能性。

第二个原则：删繁就简，不要让用户过多思考

不让用户过多思考，但要让用户自己做决定。
小于1000元订单没必要展示分次支付功能入口，避免用户把稳力分散；而大于5万元的订单还须要额外供应客服帮助，支撑线下付款可能性。
分次支付除了展示待支付金额，已支付金额在总金额的占比，勾引用户输入大于1000元的金额，避免支付次数过多产生厌烦生理，这些都能让用户减少思考。

用户自定义金额，最大程度也覆盖了所有支付可能性，还能拥有统统尽在节制的操作感。

第三个原则：把控本钱，不要自己把自己玩去世

我们平台属于撮合性子，为了财税合规，还额外引入了银行存管体系，除了微信支付和支付宝0.6%的用度，我们还要承担提现手续费。
若是小额订单，这笔用度微不足道，而大额商品须要额外承担的费率搜集起来却是不小的数目。
假设售卖一件 10万元的高货，线上支付比线下支付至少增加了600元本钱，每成交1000笔订单，公司需额外承担60万元手续费。
个中的本钱核算，务必与财务确认清楚。

我相信，任何办理思路都离不开产品经理对用户的洞察，对场景的拆解，对业务的思考。
由于我个人经历有限，市情上可能已经存在更好更完美的办理思路，欢迎互换。

作者：百转；公众年夜众号：百转进化论

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