戒备发卖误导监管在行动产品说明书

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啥是保险产品解释书

根据国家市场监督管理总局及中国国家标准化管理委员会联合发布的《中华公民共和国国家标准：保险术语》（GB/T 36687-2018）的规定，保险产品解释书为“保险公司向投连、万能或分红等人身保险新型产品的保单持有人供应产品性子、特色、保单持有人承担的用度和风险等信息的文件。
”

原保监会印发的《人身保险新型产品信息表露管理办法》（保监会令〔2009〕3号）第六条规定：保险公司发卖新型产品时，应该向投保人出示保险条款、产品解释书。

从以上定义及监管规定可以看出，产品解释书的紧张内容是有关保险产品性子、特色、保单持有人承担的用度和风险等信息的文件，实在用的范围为人身保险新型产品。
根据《人身保险新型产品信息表露管理办法》的规定，人身保险新型产品指投资贯串衔接保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会认定的其他产品。

此外，经梳理干系规定，监管对产品解释书的管理哀求如下：

接下来，我们一起结合《人身保险新型产品信息表露管理办法》的干系规定，看一下各种类型的产品解释书必备的内容有哪些：

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投资贯串衔接保险的产品解释书内容

一、风险提示

1.在产品解释书封面显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为投资贯串衔接保险，产品投资风险由投保人承担。

2.供应灵巧缴费办法的，还应该特殊提示投保人停滞缴费可能产生的风险和不利后果。

二、产品基本特色

投资贯串衔接保险的运作事理，产品的保险任务及任务免除。

三、投资账户情形解释

1.产品所贯串衔接的各投资账户的资产配置目标、原则、投资策略、投资工具及比例等；

2.产品所贯串衔接的各投资账户过去10年每月末账户卖出单位价格变革图；投资账户运作韶光不敷10年的，则为其存续韶光内每月末账户的卖出单位价格变革图；

3.各投资账户提取的各项用度及提取韶光；

4.投资单位代价评估方法；

5.各投资账户面临的紧张投资风险；

6.在投资账户设定投资古迹比较基准的情形下，解释投资古迹比较基准及打算方法。

委托商业银行进行资产托管的投连产品，还应该表露资产托管银行名称。

四、利益演示

1.利益演示应该以表格形式预测投资部分的未来利益给付情形，且至少应该包括以下项目：

（1）期缴或者趸缴保险费、追加保险费以及累计保险费；

（2）收取的各项用度，个中初始用度、保单管理费、风险保费等紧张用度需逐项列明；

（3）进入投资账户的代价；

（4）不同假设投资回报率下的投资账户代价、去世亡给付金额和现金代价。

2.保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间超过10年的，前10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。

3.利益演示必须注明投资贯串衔接保险对应资产的假设投资回报率，并用能干字体标明该利益演示基于公司的投资收益假设，不代表公司的历史经营古迹，也不代表对公司未来经营古迹的预期，实际投资收益可能涌现负值。

五、犹豫期及退保

1.犹豫期的含义、起算韶光及天数；

2.投保人在犹豫期内的选择权以及不同选择权下犹豫期内解除保险条约应该退还的金额；

3.犹豫期退却撤退保需扣除的用度以及退保金的打算方法。

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万能保险的产品解释书内容

一、风险提示

1.在产品解释书封面显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为万能保险，结算利率超过最低担保利率的部分是不愿定的。

2.供应灵巧缴费办法的，应该特殊提示投保人停滞缴费可能产生的风险和不利后果。

二、产品基本特色

万能保险的运作事理，产品的保险任务、任务免除、保单利益以及万能险的紧张投资策略。

三、保单账户

1.保单账户代价的打算方法；

2.逐项列明收取的各项用度、用度扣除比例（或者金额）及扣费韶光。

四、利益演示

1.以表格形式演示万能保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应该包括以下要素：

（1）期缴或者趸缴保险费、追加保险费以及累计保险费；

（2）收取的各项用度，个中初始用度、保单管理费、风险保费等紧张用度需逐项列明；

（3）进入万能保单账户的代价；

（4）不同假设结算利率下各保单年度末保单账户余额、去世亡给付金额和现金代价。

2.保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，前10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。

3.利益演示时，必须注明用于演示的万能保险的假设结算利率，并用能干字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营古迹，也不代表对公司未来经营古迹的预期，最低担保利率之上的投资收益是不愿定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

五、犹豫期及退保

1.犹豫期的含义、起算韶光、天数及投保人在犹豫期内享有的权利；

2.犹豫期退却撤退保需扣除的用度以及退保金的打算方法。

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分红保险的产品解释书内容

一、风险提示

在产品解释书封面显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为分红保险，其红利分配是不愿定的。
个中，采取增额办法分红的，应该特殊提示终了红利的领取条件。

二、产品基本特色

产品的保险任务、任务免除、保单利益，以及分红保险的紧张投资策略。

三、红利及红利分配

1.解释产品的红利来源，包括去世差、费差、利差等，并作出简要阐明；

2.解释产品红利分配的办法，属于现金红利还是增额红利，是否具有终了红利，并作出简要阐明；

3.解释红利实现办法，包括直接领取、抵缴保险费、累积生息或者其他办法；

4.解释红利分配政策以及确定保单红利水平的影响成分。

四、利益演示

1.以表格形式演示分红保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应该包括以下要素：

（1）各年度保险费及累计保险费；

（2）满期给付、身故给付、退保金等担保利益；

（3）当年度红利、累积红利等非担保利益。

采取增额办法分红的，可以在表格中演示终了红利，但应该特殊解释终了红利的领取条件。
演示的年度红利和终了红利累计不得超过中国保监会规定的最高限额。

2.保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。

3.利益演示应该用能干字体标明该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营古迹，也不代表对公司未来经营古迹的预期，保单的红利分配是不愿定的。

4.利益演示时，不得表露用于演示的分红保险的投资回报率。

五、犹豫期及退保

1.犹豫期的含义、起算韶光、天数及投保人在犹豫期内享有的权利；

2.犹豫期退却撤退保需扣除的用度以及退保金的打算方法。

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法律任务

梳理以上监管规定可以看出，保险产品解释书是对人身保险新型产品中有关产品性子、特色、保单持有人承担的用度和风险主要信息的总结与提示，是投保人理解保险产品的主要路子，对付保护消费者的知情权也有主要意义。
因此，监管对付对应的违规行为也明确了惩罚方法：未按哀求进行产品解释的，将由中国银保监会及其派出机构责令其限期改正；过时不改正的，处1万元以上10万元以下的罚款；对其直接卖力的主管职员和其他直接任务职员给予警告，并处1万元以上3万元以下的罚款。

为避免发卖误导而导致监管惩罚，机构干系业务板块、条线及部门，应协同合规部门，准确理解监管规定（做好干系培训）、规范产品解释书内容与表述（做好干系审核）、全程恰当利用（做好流程管控）， 以切实有效戒备合规风险！