有机构未经消费者授权赞同擅自开设电子账户？监管部门表态了

南都湾财社把稳到，这28个范例案例覆盖银行、证券、保险、支付、消费金融公司（即消金公司）等领域。
个中，正面案例包括主动监测拦截电信诱骗、为医疗险消费者供应“出院直付”理赔做事、推进适老化做事升级、主动减免收费等；负面案例包括造孽获取或利用消费者个人信息、金融机构违规开展贵金属及纪念币册装帧套装营销宣扬、营销宣扬行为不规范、违规收取个人客户唯一账户小额账户管理费和年费等。

值得一提的是，在一则事关造孽获取或利用消费者个人信息的案例中，据国家金融监督管理总局表露，曾有某消金公司利用格式条约逼迫授权，无差别地获取借款人关系人、通讯信息、互联网利用信息等个人信息。

此类案例也发生在商业银行干系职员身上。
据中国公民银行表露，2021年，公民银行通过舆情监测创造E银行F支行存在涉嫌未经消费者授权赞许擅自为消费者开设电子账户的环境后，及时对涉事银行启动备案调查。

人行对此表示，金融机构在业务开展过程中，应该进一步规范操作流程，严格实行客户授权程序，针对分外群体单独制订授权方案，确保在充分尊重金融消费者真实意愿的条件下为消费者供应金融产品和做事。

面向广大金融消费者，人行还特殊提示，在业务办理过程中，应该负责查看并充分理解金融产品和做事协议中的主要内容，针对存有疑义的事变，及时向金融机构业务职员讯问、沟通，确保在充分理解利率、用度、收益及风险等主要信息的条件下，按照自身真实意愿理性选择金融产品或做事。
应该提升安全风险戒备意识，创造非本人办理的金融业务时，及时与干系金融机构进行沟通或向金融监管部门反响，避免自身合法权柄遭受侵害。

金融管理部门表示，通过发布金融消费者权柄保护范例案例，推动行业举一反三、以点带面，进一步规范经营行为，提升消费者权柄保护事情水平和金融做事质效。
同时帮助广大金融消费者理解金融惠民利民政策，提高金融安全意识，依法掩护自身权柄，切实提升社会公众年夜众金融素养，营造和谐康健金融环境。

下阶段，金融管理部门将连续强化金融消费者权柄保护监视事情力度，辅导和推动金融行业坚持以公民为中央的发展思想，为金融消费者供应更丰富的金融产品，更安全、便捷、高效的金融做事，切实掩护金融消费者合法权柄。

附28例金融消费者权柄保护范例案例：

金融监管总局金融消费者权柄保护范例案例

范例案例1：主动监测拦截电信诱骗，帮助消费者避免资金丢失

某商业银行建立零售业务反敲诈智能风控系统。
系统基于电信网络诱骗案例库，利用机器学习技能724小时监测账户非常行为，实现敲诈风险事宜精准防控。
2023年4月下旬，该行智能反敲诈系统监测到客户王女士在转账过程中，交易对手、交易金额、交易设备均具有可疑特色，属于疑似被骗高风险行为，系统自动保护机制触发，并发出实时预警。
1分钟内，该行总、分、支行三级联动，迅速启动应急预案，支行理财经理第一韶光联系王女士，奉告其可能正在遭遇电信诱骗，耐心细致劝其不要上当，终极成功阻断诱骗行动，帮助王女士避免了10万余元的资金丢失。
据统计，2022年以来，该行已累计通过反诈系统主动拦截和劝阻被诈客户近1300户，保护资金近1.7亿元。

监管提示：近年来，为武断遏制电信网络诱骗犯罪快速上升势头，守护消费者“钱袋子”，各金融机构加强科技支撑、强化预警戒备，积极利用大数据和人工智能等技能，识别网络钓鱼、电信诱骗、交易敲诈等行为，致力推动构建数字风控体系,实现更加精准化、体系化的反诈防控。

范例案例2：为医疗险消费者供应“出院直付”理赔做事，缓解消费者住院医疗费支出压力

某保险公司将医疗数据与保险理赔做事场景领悟，通过与医保、医疗机构等单位互助，实现系统对接和数据交流，推出理赔直付新模式。
80岁高龄黄奶奶不慎跌倒，导致腰部受伤，公司做事职员主动探访，奉告其当地政府已为该区域的老年人投保了商业补充医疗保险，且公司已与医院联通了做事平台。
黄奶奶出院办理住院用度结算时，商业医疗保险与医保一起进行了却算，无需供应诊断证明、住院病历等纸质版申请材料，该公司直接赔付保险金2940元，在出院用度中予以抵扣。
便捷、快速的理赔做事让老人及其家属感到十分满意。

监管提示：近年来，在监管部门的辅导和推动下，各金融机构积极探索创新做事办法，主动为消费者供应高品质、便利化金融做事。
上述保险公司理赔直付的做法实现了医疗信息线上流转、快速理赔支付，让后台数据多跑腿、消费者少跑路，简化了理赔流程，缓解了消费者住院医疗用度支出压力。

范例案例3：推进适老化做事升级，为老年消费者供应便捷高效、温暖知心的金融做事

某商业银行优化柜面做事流程，实行个人免填单办理，办理困扰老年客户的填单多、输密多、具名多难题。
结合老年人利用习气，持续加大存折设备配置，截至2022年底，已配备可受理存折业务自助设备7万余台，超全部自助设备的50%。
组织网点为行动不便的老年客户等分外群体供应上门做事，2022年该行网点累计为分外群体供应上门做事20余万次。
某商业银行推出适老措辞做事行列步队，支持粤语、客家话、潮汕话、四川话等方言，并支持少数民族措辞如维语、藏语，办理了老年人做事过程中的沟通困难问题。

某保险公司探索形成“银发工程”体系，开拓、升级老年人意外保障、医疗用度保障以及适用于老年人的普惠型惠民保产品等，切实降落老年人医疗用度包袱。
同时履行线上平台适老化改造，通过微信"大众年夜众号等面向老年人推出“保险做事代办”功能，老年人可授权客户经理或者亲友，代为办理理赔业务、保险增值业务和查询保险信息。
在"大众年夜众号、理赔页面显著位置放置“视频报案”按钮，一键可链接线上视频岗，勾引和帮忙老年人在线办理理赔。

监管提示：原银保监会2021年印发《关于银行保险机构切实办理老年人利用智能技能困难的关照》，辅导和推动银行业保险业不断丰富适老化产品和做事，持续提升适老化做事水平。
银行保险机构积极落实干系哀求，尊重老年人利用习气，通过优化网点布局、保留和改进人工做事，升级智能设备、手机APP，探索开拓适老化产品等办法，积极融入老年友好型社会培植。

范例案例4：贴近消费者需求，筑牢金融教诲预防性保护“防线”

某商业银行环绕消费者需求，着力打造金融教诲示范基地，履行“1+2+N”创建思路，以1个示范基地、线上线下2种模式、N个金融做事场景，创新性开展教诲宣扬。
线上开通“金融教诲示范基地”微信公众年夜众号，推出风险提示、金融公开课、调研问卷、新闻动态等功能模块；线下设置聪慧金融场景展示区、金融知识教诲宣扬区、多功能展播互动区等十余个展区，为社会公众年夜众打造科技化、互动式金融知识讲堂。

某保险公司针对青少年金融知识盲区，深入推动“金融知识进校园”，聚焦金融消费者八项基本权利、保险保障知识、戒备电信网络诱骗等内容，结合不同年事段青少年理解能力，分层次开展金融教诲。
通过线上短视频、电子书、金融直播课寓学于趣，通过线下知识讲座、互动游戏、案例宣讲寓教于乐，以普通易懂的办法勾引在校学生树立精确的消费不雅观念，抵制造孽金融活动的侵害。

监管提示：近年来，金融监管部门构建常态化金融知识遍及宣扬和风险提示机制，辅导和推动金融机构通过日常教诲和开展“315”教诲宣扬周、9月金融知识遍及月等集中教诲宣扬活动，着力提升消费者金融素养，筑牢预防性保护“防线”。

范例案例5：优化金融做事，主动减免收费，切实做事实体经济，提升消费者得到感

某商业银行为退役军人供应工本费、年费、小额账户管理费、信使费等多项减免优惠方法，2022年新申请退役军人优待证超1200万张，整年减免用度约2亿元。
某商业银行向老年人、残疾人、军人等特定群体供应个人跨行转账汇款手续费、ATM取现手续费等多项减免优惠方法，2022年共计减免超4000万元，惠及客户360万户。

某商业银行风雅化价格管理提升减费成效，调度对公账户交易明细查询、补制回单的计费办法，由原按“张”计费调度为按“次”计费，调度后该项做事整体收入降幅超50%。
某商业银行支持村落庄振兴、小微企业等国家重点扶助保障领域，积极做好对160个国家村落庄振兴重点帮扶县的融资和做事支持，免予收取贷款承诺费、银团贷款安排费和代理费等用度，2022年共计减免用度1亿元。
某商业银行自2023年1月1日起免收小微企业和个体工商户开户费，估算整年减免用度约1.8亿元，惠及客户180万户。
行业调查显示，2022年紧张银行均匀取消计费做事项目14项，均匀下调计费做事价格16项，可直接测算年新增减免用度约62亿元。

监管提示：近年来，监管部门通过出台政策、监管勾引等，督匆匆各银行机构结合自身经营策略，进一步挖掘和开释降费潜力，与其他市场主体分享发展红利。
各银行主动作为，为退役军人、老年人等特定群体供应优质、低价乃至免费的根本银行做事，对小微企业及个体工商户等市场主体、民生工程等扶助保障领域供应专项减免方法，切实支持实体经济发展。

范例案例6：违规收取个人客户唯一账户小额账户管理费和年费

消费者李某向监管部门投诉，反响其在商业银行被扣收了10元年费和3元小额账户管理费。
经监管调查，李某在该行只开立了一个银行账户，按照干系规定上述用度应予以免收，该行未能准确识别客户唯一账户，导致违规收取账户管理费和年费。
近年来监管检讨创造部分商业银行违规收取个人客户唯一账户年费及小额账户管理费。

监管提示：《国家发展改革委 中国银监会关于取消和停息商业银行部分根本金融做事收费的关照》规定，商业银行应根据客户申请，对其指定的一个本行账户（不含信用卡、嘉宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。
客户未申请的，商业银行应主动对其在本行开立的唯一账户（不含信用卡、嘉宾账户）免收年费和账户管理费。
针对上述违规收取用度的问题，各级监管部门已责令干系银行及时整改退费，并对违规机构和干系任务人予以行政惩罚。

范例案例7：造孽获取或利用消费者个人信息

某消费金融公司利用格式条约逼迫授权，无差别地获取借款人关系人、通讯行为、通讯信息、互联网利用信息等个人信息。
某商业银行员工通过虚构业务办理需求，查询公民个人征信报告，累计出售个人征信报告900余份，造孽获利20余万元。
某保险公司代理人利用客户姓名、身份证号违规查询大量客户理赔信息，涉及个人家庭住址、事情单位、手机号码等敏感信息。

监管提示：《银行保险机构消费者权柄保护管理办法》明确哀求银行保险机构不得采纳变相逼迫、违规购买等不正当办法网络消费者个人信息，禁止从业职员违规查询、下载、复制、存储、修改消费者个人信息。
去年以来，监管部门对违法违规处理消费者个人信息行为进行了专项整治并加大打击力度，辅导和督匆匆银行保险机构在充分发挥数据代价的同时切实保护消费者个人信息安全。

范例案例8：营销宣扬行为不规范，引发大量消费轇轕

消费者王某投诉反响，某保险公司发卖职员推举某款重大疾病保险时，流传宣传该产品“大大小小的疾病全都赔，只要消费者有病，保险公司先给钱看病”。
实际上，该产品的保障范围仅包括重大疾病，一样平常疾病并不赔付。

消费者陈某投诉反响，某保险公司通过电话向其推介某款分红保险，电销职员称该款产品“收益比银行存款高，相称于按月存钱，同时还有保险保障”。

消费者张某投诉反响，某保险代理公司网络平台推介某款热销“少儿教诲金”，流传宣传“该款产品收益高于银行利息”，并未提示是保险产品。
张某购买一年后，创造该产品是保险产品，并且不能随时“支取”，如果中途退保还会产生丢失。
张某再到网络平台查找发卖页面，创造该产品已下架，购买时的页面已被删除。

监管提示：根据《中华公民共和国保险法》及干系保险监管规定，保险机构在发卖保险产品时，应该向消费者解释保险条约的内容，不得欺骗消费者，不得对消费者遮盖与保险条约有关的主要情形。
近年来，监管部门通过检讨、问责、惩罚等方法严厉查处此类违规发卖问题，并持续督匆匆干系保险公司和保险中介机构规范经营。

范例案例9：承保借款人意外侵害保险时超出备案费率收取保费、违规预收保费

某保险公司在承保借款人意外侵害保险时，以高于向监管部门备案保险费率上限多收保费，且违规向借款人提前收取尚未生效的多份一年期保单保费，当个别借款人遭遇意外身故，公司在正常赔付、终止条约后，未将剩余的预收保费退还借款人。

监管提示：上述未按照规定利用经备案的保险费率和违规预收保费等行为，违反了《中华公民共和国保险法》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》《中国银保监会办公厅关于印发意外侵害保险业务监管办法的关照》干系规定。
针对该问题，监管部门通过责令整改、行政惩罚等方法督匆匆保险公司落实主体任务，切实保护消费者合法权柄。

范例案例10：转嫁贷款抵押评估用度，增加企业融资包袱

根据有关政策，房地产抵押估价原则上由商业银行委托，但商业银行与借款人另有约定的，从其约定；估价用度由委托人承担。
实践中部分银行未落实有关政策哀求，如某商业银行在向4户企业发放房地产抵押贷款时，在未与借款人作事先约定的情形下，贷款抵押物估价均由借款人委托并支付干系评估用度。
再如，某商业银行在一定期间共发放72笔小企业便捷抵押贷款，除评估公司免收抵押评估费的8笔业务外，别的64笔业务的41.82万元抵押评估用度均通过条约约定办法由借款人承担。

监管提示：上述案例中，干系银行未在条约中约定，实际由客户承担抵押评估费，或者借助市场上风地位，高比例约定由客户承担抵押评估费的行为，违反了《培植部 中国公民银行 中国银监会关于规范与银行信贷业务干系的房地产抵押估价管理有关问题的关照》规定。
监管部门已哀求银行纠正违规行为，按规定承担了干系抵押评估用度，同时加强管控，防止类似问题重复发生。
监管部门将督匆匆各银行不折不扣地贯彻落实党中心、国务院决策支配，强化做事价格管理和收费行为管控，切实提升金融做事实体经济质效。

中国公民银行金融消费者权柄保护范例案例

范例案例1：跨域线上调度巧解助农贷款轇轕

云南省某县B社区村落民孙某、蒲某作为该社区带头创业党员于2015年12月7日与A银行签订《助农创业贷款条约》，贷款100万元用于发展养殖业，并约定于2018年12月7日偿还本金，但截至2022年6月7日仅偿还了8万元本金，欠息（含罚息）55万元。
双方就还款事宜多次协商未果而产生轇轕。
A银行遂向法院提起诉讼。
法院备案后创造原、被告双方均有调度办理意愿，遂将该案件分流至当地金融轇轕调度委员会进行调度。
接到案件后，调度员创造孙某因多次协商未果，已对该县金融机构产生了严重抗拒生理，故迅速反应，与邻县金融轇轕调度委员会携手互助，确定轇轕种别，指定委派邻县对该业务熟习的调度员与该县调度员组队采取“背靠背”办法分别定向对不同当事人开展沟通。
经理解，调度员创造被告是当地带头创业的党员，曾带动当地42户庄家就业脱贫，但对金融业务理解不多。
调度员向当事人遍及了干系金融知识，让当事人理解了过时带来的影响。
随后，调度员通过线上调度平台将调度室“搬”到当事人家门口进行调度。
终极，双方当事人达成一存问见。

履历启迪：普惠金融重点人群一贯以来是金融消费权柄保护事情的重中之重。
灵巧利用多元解纷工具，切实化解涉农金融轇轕中的难点问题，才能将金融轇轕化解机制深入田间地头。
本案中，调度组织充分权衡轇轕双方的实际情形和调度意愿，找准公民群众面临的实际困难，坚持利用法、理、情相结合的办法，推动抵牾轇轕就地创造、就地调处、就地化解，实现“零间隔”做事群众，打通了金融轇轕多元化解“末了一公里”。

范例案例2：在线诉调对接巧解储蓄存款条约轇轕

汤某于2014年携带5万元前往A银行办理定期存款业务，2021年欲提取此笔存款时却被奉告5万元存款一贯按照活期计息，至今仅产生1000多元孳息，汤某认为由于A银行柜台事情职员过失落造成其遭受经济丢失，哀求A银行赔偿其应得利息。
A银行根据存款凭据表示客户未办理定期存款，丢失属客户自身行为所致，为此引发轇轕。
由于轇轕双方多次互换协商未能达成同等，汤某于2021年5月25日将A银行诉至法院。
法院对该轇轕进行备案，并将该轇轕委派至当地金融消费轇轕公民调度委员会进行调度，促进轇轕双方在诉前调度化解轇轕。
调度开始前，调度员与轇轕双方进行沟通并详细理解整体案件情形以及轇轕争议点。
考虑到汤某年近六旬，家庭生活困难，调度员多方折衷沟通，制订理解决方案。
终极，调度员通过“总对总”在线诉调对接办法依托在线调度平台开展调度，成功匆匆成双方达成同等，并线上签署调度协议书。
达成调度协议后，调度员督匆匆双方履行协议内容，妥善、高效化解了该轇轕。

履历启迪：金融消费轇轕专业性强，在金融机构与消费者之间易因理解偏差而产生轇轕，难以得到妥善办理。
本案中，调度组织坚持以公民为中央，助力法院化解金融消费轇轕，丰富了金融消费者权利救援渠道，降落金融消费者解纷本钱，切实帮助老百姓办理急难愁盼问题，切实提升公民群众得到感、幸福感、安全感。

范例案例3：浙江绍兴打造“枫桥式”金融做事站

近年来，中国公民银行绍兴市分行积极推动打造87个“枫桥式”金融做事站，着力化解屯子金融供需抵牾，真正打通屯子金融做事“末了一公里”。

一是强化根本金融做事，打造一站式便农做事平台。
每天连续供应14小时不间断支付结算做事，方便村落民取现、转账、缴费、寄提。
依托公共财政做事模式，为村落民一站式办理市民卡激活、社保缴费、生活缴费、行政罚没等业务。
在原助农做事点根本上加强互联网功能，加载电商做事、物流、红十字“博爱驿站”等便民做事，帮助庄家发卖旺季农产品、寄收各种快递。
二是创建“三员”助贷做事，发挥“三农”金融桥梁浸染。
联合当地村落级便民做事中央，创建屯子金融特派员、辅导员、联结员“三员”助贷做事机制，打造屯子信贷需求网络站和信贷产品推举点，庄家信贷业务均匀审批韶光从5天缩短至3天。
三是搭建共建共享“三大中央”，疏通村落庄管理“末了一公里”。
联合所在地村落委，实现金融抵牾调处中央、“三农”政策落地中央、防诈宣扬教诲中央共建共享、共同管理，实现抵牾就地办理，方便村落民享受根本公共做事，提升村落民金融风险戒备意识，构建新时期村落庄管理新模式。

履历启迪：绍兴市“枫桥式”金融做事站发挥村落级组织上风，创新“三员”助贷模式，在知足偏远地区取现、缴费等金融及政务做事需求的同时，融入助农补贴发放、信贷需求网络、抵牾轇轕调度、防诈宣扬教诲等功能，既提升屯子群众风险戒备意识和金融素养，又促进“三农”电商的发展，实现抵牾就地办理，取得了“银行乐意、商户乐意、农人快意、政府满意”的良好效果，实现了“根本做事不出村落、信贷申请不出镇、综合抵牾不上交”，走出了一条村落庄“金融+”管理的新路子。

范例案例4：重庆万州区开展“普惠金融 五心助残”活动为残疾人供应金融关怀

中国公民银行万州分行多措并举践行普惠金融造福残疾人群，以“五心”助力提升残疾人金融得到感。

一是爱心办证，实现残疾人办证、换证“少跑路”。
辅导金融机构开拓残疾证核发线上绿色通道，实现“村落居申请，区残联审核”的无缝对接，以减材料、减跑动、减时限、减环节实现“一次办”“快速办”。
二是热心宣扬，开展针对性金融知识遍及活动。
联合各政府部门及金融机构先后走进敬老院、养老院及残联中央送金融知识、金融做事，通过选配手语老师现场授课、播放金融知识宣扬片、现场答疑等办法，提升残疾人金融素养。
三是暖心热线，畅通残疾人金融消费维权渠道。
联合万州区残联搭建金融消费维权渠道，依法公道调度残疾人金融消费轇轕。
在各残联中央、敬老院及养老院公布12363投诉电话及主理行政策咨询电话，实施调度员上门受理、上门调度、上门回访，“零门槛”助力残疾人群体维权“无障碍”。
四是知心做事，丰富“驿站”便民举措。
勾引金融机构进一步丰富延伸助残做事内容，向广大市民特殊是残疾人士供应“歇歇脚”“喝口水”“充充电”等便民惠民做事。
五是恳切助贷，强化穷苦残疾人就业金融支持。
鼓励金融机构推出残疾人专属贷款产品，加大对残疾人创业贷款资金扶持力度，以小额创业就业贷款的办法办理资金难题，支持残疾人自谋职业、自主创业。

履历启迪：应高度关注和重视残疾人群体日益增长的金融需求，要紧贴残疾人金融需求特点，环绕金融消费维权共治、金融知识遍及宣扬、助残信贷产品创新、助残做事举动步伐优化升级等，多方联动建立全方位、常态化的残疾人群体普惠金融协作机制，打造“暖心热线”、举办“热心宣讲”、供应“知心做事”、开展“恳切助贷”、倡导“爱心帮扶”，助力形成“理解、尊重、关心、帮助”残疾人的良好社会风尚。

范例案例5：金融机构未严格落实消费者金融信息利用管理制度导致客户信息透露

2022年，公民银行创造A银行B分行和C银行D信用卡分中央存在个别员工涉嫌造孽贩卖金融消费者账户信息的环境后，迅速对涉事银行启动备案调查。

调查创造，A银行B分行和C银行D信用卡分中央未严格有效落实消费者金融信息保护干系法律法规和内掌握度，业务系统权限设置不合理，导致涉案员工得以利用职务便利，在未经授权审批且没有合法、正当事由的情形下，通过银行紧张业务系统私自查询、记录客户个人信息，并将干系信息对外贩卖。
同时，涉事银行日常消费者金融信息保护排查、风险监测、教诲培训事情不到位，在发生上述重大事宜时亦未及时向当地金融监管部门报告。

公民银行干系分支机构依法对A银行B分行和C银行D信用卡分中央给予警告并处以罚款，对个中负有直接任务的管理职员给予个人惩罚，责令干系银行积极落实整改并进行全面自查。

监管提示：本案中，干系涉案员工由于贩卖客户信息而触犯刑法，并被以陵犯公民个人信息罪判刑。
同时，根据《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第三十三条“银行、支付机构应该建立以分级授权为核心的消费者金融信息利用管理制度，根据消费者金融信息的主要性、敏感度及业务开展须要，在不影响本机构履行反洗钱等法定义务的条件下，合理确定本机构事情职员调取信息的范围、权限，严格落实信息利用授权审批程序”的规定，A银行B分行和C银行D信用卡分中央未能合理设置系统权限，严格落实信息利用授权审批程序，致使发生个别员工造孽查询并贩卖消费者金融信息的环境，侵害了金融消费者信息安全权，应该依据《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第六十条第（五）项、《中华公民共和国消费者权柄保护法》第五十六条第一款第（九）项进行惩罚。

金融机构应该完善消费者金融信息保护制度和机制，健全完善以分级授权为核心的消费者金融信息利用管理制度，综合考虑消费者金融信息的主要性、敏感度及业务开展须要，合理确定事情职员调取信息的范围、权限，严格落实信息利用授权审批程序。
应该不断强化职员管理和教诲，对打仗消费者金融信息的岗位职员，全面开展员工业务培训和警示教诲事情，培养消费者金融信息安全红线“不能碰、不想碰”的底线思维。
应该加大对辖属机构网点消费者金融信息保护管理规定落实情形的监督检讨力度，开展专项排查整治，杜绝此类问题再次发生。

范例案例6：金融机构未经消费者授权赞许擅自办理业务

2021年，公民银行通过舆情监测创造E银行F支行存在涉嫌未经消费者授权赞许擅自为消费者开设电子账户的环境后，及时对涉事银行启动备案调查。

经查，E银行F支行为扩大业务规模、冲高古迹指标，违反业务规定和内掌握度，擅自利用多年前代收学费时网络到的某高档专科学校已毕业学生个人信息，在缺失落客户有效身份证件以及单位证明材料等资料的情形下，通过行内系统以批量办法为1000余人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

公民银行干系分支机构依法对E银行F支行给予警告并处以罚款，责令E银行F支行积极落实整改并进行全面自查。

监管提示：根据《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第十五条“银行、支付机构应该尊重金融消费者购买金融产品或者做事的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修正金融消费者的业务指令，不得逼迫搭售其他产品或者做事”的规定，本案中，该银行网点为消费者开立账户未取得授权，侵害了金融消费者自主选择权，应该依据《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第六十二条第（二）项进行惩罚。

金融机构在业务开展过程中，应该进一步规范操作流程，严格实行客户授权程序，针对分外群体单独制订授权方案，确保在充分尊重金融消费者真实意愿的条件下为消费者供应金融产品和做事。
在日常经营活动中，金融机构应树立精确的古迹导向，严格遵照公正原则，充分尊重消费者的真实意愿，在供应金融产品或做事时不断优化业务操作流程，向消费者及时表露并充分提示业务办理情形及产品主要信息，充分保障消费者的自主选择权。

金融消费者在业务办理过程中，应该负责查看并充分理解金融产品和做事协议中的主要内容，针对存有疑义的事变，及时向金融机构业务职员讯问、沟通，确保在充分理解利率、用度、收益及风险等主要信息的条件下，按照自身真实意愿理性选择金融产品或做事。
应该提升安全风险戒备意识，创造非本人办理的金融业务时，及时与干系金融机构进行沟通或向金融监管部门反响，避免自身合法权柄遭受侵害。

范例案例7：金融机构违规开展贵金属及纪念币册装帧套装营销宣扬

公民银行在司法检讨中创造，G银行在通过电话渠道代销贵金属及纪念币册装帧套装产品过程中，存在虚假或引人误解的宣扬。
该行电话发卖职员对贵金属及纪念币册装帧套装产品的发卖宣扬用语包括“确保100%不会亏”“每三个月有一个固定的升级涨幅”“每一年都会升值，只会增值不会贬值”“这相称于银行短期的投资理财，但是它没有风险”“到明年的时候，市情上同档次的价格不会低于3.2万”“一年纪后，这个作品大概会给你带来1.6万这样的一个收益”“今年下半年它的升值幅度不会低于30%”“到国庆节的时候，传统作品是有一个1.3至1.5倍的增幅在里边的”等表述。

针对G银行电话营销中存在的违法违规行为，公民银行依法对其给予警告并惩罚款，并责令其积极落实整改，全面开展自查，进一步规范金融营销宣扬行为。

监管提示：根据《中华公民共和国消费者权柄保护法》第二十条“经营者向消费者供应有关商品或者做事的质量、性能、用场、有效期限等信息，应该真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣扬”以及《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第二十三条“银行、支付机构在进行营销宣扬活动时，不得有下列行为：（一）虚假、敲诈、遮盖或者引人误解的宣扬。
……（四）昭示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者干系情形作出担保性承诺”的规定，本案中，G银行的宣扬用语涉及对贵金属及纪念币册装帧套装昭示或者暗示保本、无风险或者保收益等，易引发金融消费者误解，应该依据《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第六十一条第（四）项、《中华公民共和国消费者权柄保护法》第五十六条第一款第（六）项进行惩罚。

金融机构应该进一步规范金融营销宣扬行为，负责落实各项金融营销宣扬行为法律法规哀求，及时创造并立即停滞不当金融营销宣扬活动。
应该谨严开展产品代销和做事推广，规范代销业务中金融营销宣扬，严格审核营销宣扬文本，充分保障金融消费者知情权、自主选择权等合法权柄。
应该建立健全全流程管控机制，有效落实事中管控机制，切实履行营销宣扬中须遵照的程序和标准，加强对营销宣扬行为的监测与管控。

范例案例8：金融机构未严格落实金融消费者权柄保护干系规定

公民银行对H非银行支付机构开展司法检讨创造，该机构未能充分保障金融消费者信息安全权、公正交易权、自主选择权、知情权等合法权柄，存在未有效昭示网络、利用消费者金融信息的目的、办法和范围的环境，该机构隐私政策中对其“关联公司”的解释为不完备列举，易导致消费者金融信息共享范围不明确；在网络消费者金融信息用于营销、用户体验改进等目的时，未按规定向金融消费者供应事前选择权；存在未按哀求利用格式条款的环境，个别格式条款存在减轻、免除自身任务或打消、限定金融消费者权利的不公正、不合理内容；存在未按哀求向金融消费者表露与金融产品和做事有关主要内容的环境，如未昭示收费规则、电子形式的格式条约不易于获取等。

公民银行依法对H非银行支付机构给予警告并处以罚款，哀求该机构负责自查自纠，全面落实整改，切实履行金融消费者权柄保护主体任务。

监管提示：本案中，H非银行支付机构干系问题分别违反《中国公民银行金融消费者权柄保护履行办法》（中国公民银行令〔2020〕第5号）第三十一条第二款中“银行、支付机构通过格式条款取得消费者金融信息网络、利用赞许的，应该在格式条款中明确网络消费者金融信息的目的、办法、内容和利用范围”、第三十条中“银行、支付机构网络消费者金融信息用于营销、用户体验改进或者市场调查的，应该以适当办法供金融消费者自主选择是否赞许银行、支付机构将其金融信息用于上述目的”、第二十一条第二款中“银行、支付机构不得以关照、声明、告示等格式条款的办法作出含有下列内容的规定：（一）减轻或者免除银行、支付机布局成金融消费者财产丢失的赔偿任务。
……（五）其他对金融消费者不公正、不合理的规定”、第十六条中“银行、支付机构应该依据金融产品或者做事的特性，及时、真实、准确、全面地向金融消费者表露下列主要内容：（一）金融消费者对该金融产品或者做事的权利和责任，订立、变更、中止和解除条约的办法及限定……”等规定，应该依照有关规定予以惩罚。

金融机构应该坚持以公民为中央的发展思想，稳定树立负任务金融理念，积极践行金融为民、金融惠民、金融便民，切实履行保护金融消费者合法权柄的主体任务，充分保障金融消费者知情权、自主选择权、公正交易权、信息安全权等合法权柄。
不断健全完善金融消费者权柄保护组织系统编制和制度机制，严格遵守金融消费者权柄保护行为规范，持续强化消费者金融信息保护，不断提升金融轇轕化解和溯源管理能力，同时加强金融知识宣扬和金融消费者教诲，助力构建和谐金融消费环境，促进提振金融消费信心，助力行业康健发展。

中国证监会投资者保护范例案例

范例案例1：鲜言操纵证券市场民事侵权赔偿案

2022年10月，上海金融法院在审理13名原告投资者诉被告鲜言操纵证券市场民事侵权案件中，依据《证券法》确立的民事赔偿优先原则，对鲜言操纵证券市场刑事案件罚没款作了相应保全，优先用于实行民事讯断确定的赔偿任务。
该案一审判决鲜言赔偿投资者丢失470余万元，目前保全款项已实行完毕，最大程度实现中小投资者权利救援。
本案成功实践了《证券法》有关民事赔偿优先的规定，是全国首例落实民事赔偿任务优先的证券侵权案件，与上海证监局行政监管、法律机关刑事讯断共同组成了对成本市场犯罪分子的立体化追责，对付构建“大投保”“全链条”投资者保护格局，进一步保护投资者合法权柄、提振投资者信心具有主要的标杆浸染。

范例案例2：破产重整上市公司虚假陈述任务轇轕调度案

2022年10月，浙江证券业协会、中证成本市场法律做事中央接管杭州市中级公民法院委托，调度投资者与某破产重整上市公司证券虚假陈述任务轇轕系列案件，帮助993名投资者挽回丢失约1.8亿元。
调度事情面临投资者人数浩瀚、分布区域广、轇轕历经韶光长等困难，调度难度极大。

但本案依托“总对总”在线多元化解制度上风，通过“总对总”在线诉调与线下诉调对接联动推进，调度组织调度与破产管理人争取和解联动推进，轇轕调度与破产重整统筹推进，实现了保护投资者合法权柄、化解上市公司风险、提高上市公司质量等多重目标。
该案为破产重整上市公司证券虚假陈述轇轕调度范例案例，是在上市公司破产重整过程中化解群体轇轕的成功考试测验，是贯彻全面提升证券期货轇轕多元化解质效的有力探索。

范例案例3：退市公司虚假陈述任务轇轕调度案

2022年，四川省证券期货业协会接管成都邑中级公民法院委托，对投资者与某退市公司证券虚假陈述任务轇轕案开展诉中调度。
市价成都邑疫情管控“原则居家”期间，协会战胜居家不便、文件签署、文书通报等困难，迅速与法院沟通案情和调度要点，耐心谛听双方诉求，细致讲解案例和规则，灵巧处理突发情形，通过“总对总”机制和“示范讯断+在线调度”机制完成线上调度，帮忙投资者快速获赔。
该案为退市公司虚假陈述任务轇轕调度范例案例，表示出在线调度便捷高效的上风，更充分彰显调度事情在化解证券期货领域抵牾轇轕中的主要浸染，对切实保护投资者合法权柄具有积极意义。

范例案例4：投保机构股东代位诉讼大聪慧董监高危害公司利益案

2023年2月20日，中证中小投资者做事中央发起的全国首单投保机构股东代位诉讼——上海大聪慧株式会社（以下简称大聪慧）董监高危害公司利益轇轕案调度结案，控股股东、原董事长兼总经理张某虹全额赔偿诉请金额86.14万元，并支付诉讼费、状师费，原告投服中央的诉讼要求全部实现，上海金融法院裁定准予原告撤诉。
同日，该案衍生诉讼大聪慧诉董监高追偿案当庭顺利调度，两案大聪慧公司将共获赔约3.35亿元。
该案是全国首例由投保机构提起的股东代位诉讼，也是上市公司因证券敲诈被判令承担民事赔偿任务后，全国首例投保机构提起的向公司董监高追偿的案件。
通过代位诉讼起到了震慑“关键少数”、追“首恶”的积极效果，避免了对上市公司现有股东的二次侵害，这是落实金融法律与监管协同哀求的详细表示，也是较好平衡上市公司利益和投资者保护的范例案例。

范例案例5：新三板退市公司虚假陈述任务轇轕调度案中适用无争议事实记载机制

某新三板退市公司因涉嫌信息表露违规，于2019年被江苏证监局行政惩罚，投资者诉至南京中院，哀求赔偿因公司虚假陈述给投资者造成的丢失，同时哀求该公司主理券商和司帐师事务所承担连带赔偿任务。
2022年初，中证成本市场法律做事中央接管南京市中级公民法院委托调度后，及时与主办法官及轇轕各方取得联系，调度过程中虽然各方当事人无法就原见告请达成同等，但就虚假陈述行为的“履行日”“戳穿日”“基准日”以及“基准价”四个方面取得共识，调度员在征得各方当事人赞许后，采取书面形式记载调度过程中双方没有争议的事实，并由当事人具名确认，将经由各方确认的“三日一价”书面反馈给南京中院。
在后续诉讼程序中，当事人无需对调解过程中确认的无争议事实举证。
这是落实最高公民法院、中国证监会《关于全面推进证券期货轇轕多元化解机制培植的见地》（法〔2018〕305号），在探索建立无争议事实记载机制方面的有益考试测验，既有利于提高诉调对接等多元解纷机制质效，又能有效减轻公民法院讼累，形成可推广可复制的成功履历。

范例案例6：堂堂司帐师事务所未勤奋尽责行政惩罚案

深圳堂堂司帐师事务所（以下简称堂堂所）在ST新亿年报审计中，明知ST 新亿年报审计业务已被其他司帐师事务所“拒接”的情形下，与ST新亿签订“抽屉”协议，承诺不在审计报告中出具“无法表示见地”或“否定见地”，并哀求如发生被监管部门惩罚的环境ST新亿应予补偿。
其审计独立性严重缺失落，审计程序存在多项毛病，审计报告存在虚假记载和重大遗漏，缺少应有的职业操守和底线。
2022年2月25日，堂堂所因未勤奋尽责被证监会行政惩罚，成为首家被“没一罚六”的司帐师事务所，3名干系注册司帐师同时被采纳3-10年的证券市场禁入方法。
2022年4月28日，ST新亿被上交所摘牌。
该案系新《证券法》履行后，中国证监会查处的备案制下首例司帐师事务所执业损失独立性未勤奋尽责案，全链条深究上市公司、审计机构、居间人勾结串联从事违法行为的法律任务，起到了震慑违法行为、净化市场生态的法律效果和社会效果，有效促进审计机构归位尽责，切实掩护投资者合法权柄。

范例案例7：浩欧博未按规定表露资金占用行政惩罚案

江苏证监局快速查办科创板公司第一起行政惩罚案，表明对科创板违规“零容忍”的光鲜监管态度。
2022年12月，江苏证监局对浩欧博生物医药株式会社下发《行政惩罚决定书》，在事实清楚、证据充分的根本上，就未按规定表露资金占用行为，依法对浩欧博公司及实控人等罚款合计360万元，占到违规占用金额的21%，同时督匆匆实控人及时归还占用资金。
落实“一案双查”哀求，对保荐机构持续督导事情勤奋尽责情形进行核查，并对干系任务方采纳行政监管方法。
在案件查处过程中，江苏证监局坚持司法和风险处置“一盘棋”，综合考虑疫情、市场等成分，辅导公司充分表露备案信息，妥善应对舆情、投资者来访来电，提醒属地政府关注，督匆匆保荐机构密切合营，确保公司经营及股价平稳。
该案的查处取得了良好的法律效果和社会效果，主流媒体进行了正面宣布，投资者纷纭点赞，有力保障科创板长期康健发展，切实掩护广大中小投资者的合法权柄。

范例案例8：紫光集团法律重整案

紫光集团因前期无序并购扩展，陷入流动性困境，2020年底爆发债务风险。
2022年7月，紫光集团重整操持实行完毕，优先类债权及120万以下普通债权实现全额现金了债，总体了债率超过95%。
紫光集团法律重整程序规范透明、公司生产经营平稳有序，同时，债券受托管理人代表债券持有人进入债委会，债券持有人代表参与计策投资者挑选，投资者知情权、参与权、决策权得到最大限度保护。
此外，通过引入计策投资人，提升重整的专业化水平。
紫光集团法律重整通过法治化手段，有效保护投资者合法权柄，实现债券违约风险处置出清，具有良好的示范效应。

范例案例9：德奥股份同步推进稽查司法与风险化解事情

广东证监局统筹案件查办和风险化解，在查实辖区涉“德隆系”上市公司德奥通航株式会社（以下简称德奥股份或公司）共计25亿元巨额违规包管案的同时，推动德奥股份平稳退市。
“德隆系”干系案件牵扯德奥股份、中捷资源、新潮能源等多家上市公司。
广东证监局与其他地方证监局密切合营，推进案件快查快办，并主动对接法律机关，统一认定标准，形成“上市公司行政追责、主管职员刑事追责”的立体追责共识，从严深究侵害投资者利益的大股东任务。
同时，充分发挥局所协作机制，与厚交所共同督导德奥股份做好退市风险提示公告和投资者阐明事情，并先后2次向地方政府通报退市风险情形，合营做好轇轕处置和维稳事情，推动地方政府落实风险处置主体任务，切实保护投资者合法权柄。
2022年6月，德奥股份从厚交所平稳退市。
本案是将保护投资者合法权柄贯穿于稽查司法全过程的范例案例，为后续同类案件查办供应了有益的借鉴，具有较强的示范意义。

范例案例10：多策并举推动陕西建工股东兑现古迹承诺

陕西建工于2018年履行重大资产重组，但重组资产北油工程2020年实现净利润-895.48万元，未达古迹承诺协议规定的19,922.06万元。
国有股东、自然人及民营股东等承诺方分别以疫情缘故原由、掩护国企客户关系等多种情由延迟兑现古迹承诺，严重影响广大中小股东合法权柄。
陕西证监局在日常监管中创造该情形后，高度重视，深入研究，通过实地拜访理解导存问见不合的根本缘故原由。
在摸清股东不合缘故原由、尊重原股东利益诉求、客不雅观剖析疫情影响根本上，折衷上市公司和原股东分别达成共识，经由不懈努力，各承诺方股东先后结清了古迹补偿款项，古迹承诺补偿事情圆满结束。
陕西建工古迹承诺的办理是在证监会辅导下局所充分沟通、密切合营、共同推动的结果，也是“三点一线”机制发挥监管效能的详细表示，地方政府部门的协为难刁难促进国有股东优先兑现古迹承诺也起到积极浸染。