跨境电商系统：跨境支付介绍（1）

一、跨境支付综述

熟习电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的实质便是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。

跨境电商和非跨境电商的差异就在于三流的不同。
想详细理解“三流”可以参考文章《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》。

海内做电商，信息、资金、物流等要符合海内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习气。
跨境电商也是如此，要符合境内境外两方的干系规定。
信息流涉及客户信息隐私须要遵照当地的规定，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定涉及境内外的海关系统。
资金流就比较繁芜，资金流的管理是跨境电商的核心功能之一。

1. 跨境支付分类

一个完全的支付流程该当分为支付（买家）+结算（卖家）两步。
以是按照这个思路，根据地域（境内、境外）和货币种类两个维度把电商分为四类，看下图：

根据买卖双方的所属地和币种，可以创造所谓跨境电商可以归为两类：赚外汇模式、买买买模式。

（Shopee、Lazada紧张部分是外国电商模式，便是买卖双方均是境外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付资金流比拟

两种跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的需求也不同，如下图所示：

赚外汇模式：产品公民币计价，公民币结算，境外消费者支付外币。
买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付公民币。

3. 买买买模式资金转化实现

买买买模式便是我们常见的天猫国际、网易考拉（有些细微差异，有些货色直接放在保税区仓库）。
个中如果我们去境外线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝和此种办法类似，从消费者侧扣款均为本币。

如下图微信和支付宝在喷鼻香港和日本的消费流水信息：

那作为境内买家支付后，怎么给商家结算外币呢？这就须要收单机构和卖家所在地的银行互助。
通过购汇、付汇的办法来实现本币消费、外币结算。

如下图微信支付为例：

二、买买买模式-以微信支付为例

在买买买模式下，目前微信支持9种外币的结算（可以理解微信和九个境外的所属银行互助）。
买家利用微信用公民币支付，微信结算给境外商家外币。

亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）欧洲【2】：GBP（英镑）、EUR（欧元）美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）

商户接入微信官方供应三种模式。
直连模式、普通做事商、机构做事商。
三种模式和在海内的三种接入模式非常类似，三种模式的核心差异就在于信息流和资金流的不同。
在资金流的处理上收单机构（微信）须要和境外银行互助，有一步购汇操作。
购汇本身也会涉及繁芜的交易流程，本文不深入谈论（后续专题先容）。

微信在境外利用最多的场景实在是机构做事商模式，该模式和海内的微信支付银行做事商模式很类似。

资金流参考下图：

一样平常电商系统都会涉及分账需求，机构做事商模式的一个优点便是可以现境外的分账，这些机构做事商一样平常都持有境外指定地区的支付牌照和资金分账资质。

一个完全的机构做事商模式业务流程参考下图：

如上图所示，1/2/3/4/5这前5步和境内电商千篇一律，差异就在于支付成功后的结算6/7/8操作。

三、本节总结跨境电商可以分类两大类：赚外汇模式、买买买模式。
买买买模式须要收单机构和境外银行互助，境内用户消费后，收单机构购汇后，用外币给商户结算。

本文分类的两种跨境电商模式均为目前消费者直接打仗比较多的场景（B2C、C2C），实在跨境交易最大的部分目前依然是B2B。
但是2C模式目前发展非常迅猛，不仅海内的人去境外消费增长很快，境内卖家直接把商品卖到国外的增速也非常快。

下一篇文章将分享赚外汇模式交易和支付流程。

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