抄功课！2022重疾险、医疗险、意外险、寿险的家庭保险清单推荐

确实，不论是身边的亲朋好友，还是网络上的信息爆炸，买保险这件事都让人头疼不已：

1、怕生病没钱治，想买保险保一下，买什么？

2、重疾险、医疗险、意外险、寿险，那么多险都有啥用？

3、自己、父母、老公/老婆、小孩、都要买什么保险，买哪款产品，大概多少钱？

4、别人给我们做的保险方案怎么看合不得当，有没有坑？

5、xxx产品怎么样，值不值得买？适不适宜我们买？

等等等等。
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太多内容，以至于很多人放弃理解，在懵懵懂懂中直接买了保险，然后掉进了保险的大坑里。

但比来轻微有些不同，在买保险前“强制”自己学习和理解保险的人越来越多。

但学习是很反人性的事情，很多缘故原由让普通人弄懂保险比较难，毕竟“学霸”就那些，理解后还是一知半解的人不少。

不过乐意理解，就跨出了不被坑的第一步，作为长期在保险科普第一线的深蓝保，只能说：

本日就重点办理买保险这件事，买什么，怎么买，如何自己动手丰衣足食，给自己和家人配置保险方案，看完不但是避开保险的那些坑，省下不少的保费；还能成为保险配置小好手，分分钟点亮新技能。

十分钟看完，绝对物超所值。

本文紧张内容如下：

一、保险能直接买吗？

我劝你慎重。

很多人在买保险的时候非常焦急，上来就问，“我该买哪款？”

实在，保险产品琳琅满目，光险种类型就有重疾险、医疗险、意外险、寿险、两全险等等太多了。

每种类型的保险，浸染不同，价格不同，适宜的人群也不同。

至于产品就更多了，听过的，没听过的，还有些“网红系列”产品，像超级玛丽，达尔文等等。

如果你什么都不懂，一上来就看产品，很随意马虎被花里胡哨的产品宣扬迷惑，看不透产品的实质，就随意马虎踩坑。

实在买保险是一个相机行事过程，要根据大家的年事，收入预算，和保障目的，来选择得当保险产品。

以是买之前，要先搞清这两件事：

1）我能花多少钱买保险；2）我最想办理生活中的什么风险。

1、确定预算

过往的很多不雅观点是说，拿出自己收入的10%用来配置保险，在和很多朋友实际沟通后，我更方向于大伙用可支配收入的10%来买保险。

差异在于家庭是否有债务，包括当下和近期会有的债务都须要在收入中先扣除。

举个例子：

深圳的程序员张三年收入50万，每月房贷车贷加起来3万，一年便是36万，再减去日常开销一年算3.6万，他实际的可支配收入10万旁边。
如果他有小家要养，这数值还得往低落一降。

而且保费是一个较长期的支出，有交10年的，20年的，30年的。

如果近几年有大支出，比如即将背房贷车贷，或者对付未来收入不乐不雅观的，也得降一降自己的保费预算。

如果目前还是负债情形，入不敷出，建议抱住医保的大腿，短期内花一两百给自己买个百万医疗险过渡一下，情形好一些了再考虑补齐其他险种。

2、理解日常风险

生老病去世是每个人都会经历的，是自然规律。

换个说法是，人所面临的风险紧张有疾病和意外。

疾病风险

提及买保险，大病治疗费是绕不开的投保缘故原由。

去过医院的都知道，医院便是个范例的“销金窟”。

感冒发热去趟一次都得好几百，更不要说像癌症那样须要长期治疗的大病，医药费便是压在病人家庭头顶的大山。

那有人说了，我这么康健，勤加磨炼，不生病就好了。

根据中国精算师协会发布的《国民戒备重大疾病康健教诲读本》的数据：

60 岁时患重疾的概率在 15% 旁边，而到 80 岁竟达到 50% 旁边。

按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率不算高，但随着年事增长，到60岁概率就不算低了。

问题是60岁往后，再买保险根本来不及了，一旦生病，只能将毕生积蓄用来治病，奋斗生平一场空，想想都头大。

以是真不如早花点钱，趁早给自己配置好保障，戒备这种未知的风险。

意外风险

说到意外，大伙该当不陌生吧。

日常骨折，猫抓狗咬都是小事，往大的直接便是死活问题。

这概率有多大呢？举个例子，车祸。

根据国家统计局2021年的统计年报，2021年每万辆车去世亡人数是1.57人，想想节假日堵在路上的车辆数，就知道这数据有多惊人。

而且去世亡结果多是大型车祸，更多小型车祸可能只导致职员受伤，那数量只多不少。

因此，意外风险须要非常重视，要兼顾意外身故和意外治疗费。

来源：国家统计局官网

综上，买保险首先要考虑覆盖日常的疾病和意外风险。

保险不能让我们不病不去世，但可以在我们出状况的时候填补经济丢失。

理解了我们能花多少钱，想预防什么风险，再看对应的保险，从中找性价比高的产品，买保险就大略多了。

二、哪些保障值得拥有？

前面说了，普通人生活中紧张有两种风险：疾病和意外，针对这两种风险，我们须要确定购买的保险险种和理解不同年事买保险的把稳事变。

先说险种，普通人的保障有几样就很不错了。

1、医保+四大险种足矣1）医保

在选择商业保险之前，我强烈建议大家一定要先把医保安排上。

我常常说，社保是我们最值得买的保险，没有之一，妥妥的国家福利，看病可以报销50-90%，实用性非常强。

而且有医保还可以降落商业保险的保费，非常划算。

不过也不要过度依赖医保，它还是有一些局限性的，比如不能全额报销，医保目录外的不能报销等等。

以是在有医保的根本上，还须要适当配置商业保险。

2）商业保险

对付我们大多数人来说，紧张考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大险种，足够应对日常的疾病和意外风险。

详细可以看看这几种保险的浸染：

每个险种的浸染都不一样，详细讲讲。

重疾险

所谓重疾险，保的重大疾病，比如癌症，转移重疾带来的经济风险。

由于一旦罹患重疾，不仅须要准备高额治疗和教化用度，而且大概率几年内无法事情。

如果是孩子生病，也须要大人陪护

这都会造成了家庭经济丢失。

重疾险的事理便是得了病，并且达到了条约理赔标准，保险公司就会一次性把保险金给我们。

这钱怎么用，保险公司不管，既可以用来治病教化，也可以用来办理生病期间的房贷车贷，孩子父母的生活用度。

这里大略强调一下买重疾险的2个关注点：保额和保障期限。

买保险便是买保额，重疾险的保额直接关系脱险会赔多少钱。
那买多少保额的重疾险得当呢？

这个紧张看我们的年收入，重疾险保额只管即便覆盖5年的收入，能力范围内，越高越好。

这里还可以参考一些重大疾病的治疗用度：

来源：国民戒备重大疾病康健教诲读本

可以看到，大多数疾病治疗用度在20-40万之间。

基于3-5年收入情形和重疾治疗用度，普通人的重疾险保额至少也要50万。

第二个是保障期限。

这里最好的选择是保终生，但是如果预算有限，在保额和保障期限之间须要决议，优先买高保额。

选择保至70岁的也够用，由于纵然有延迟退休的成分，我们在70岁的时候一样平常都开始退休生活了，身上没有什么养家的任务。

只要有后面会讲的医疗险办理医药费，自己的孩子也大了，可以照顾自己，问题也不大。

对付单身主义，不愿定自己往后会不会成家，会不会养娃的朋友，建议在经济条件好一点的时候动态调度一下重疾险，完善保障。

举个例子：

在预算有限的情形下，先给自己买一份保至70岁的50万保额的重疾险；等预算多一点，追加一份30万保额保终生的重疾险。

接着便是百万医疗险。

百万医疗险

百万医疗险号称每年几百块，最高报销几百万，吸粉无数！

撤除社保报销和免赔额（5000-1万），对付门急诊、住院等产生医药费，百万医疗险都可以报销。

两会期间，常常有代表提出，这要进医保，那要进医保，“病不起”是很多普通人的现状。

百万医疗险便是用来补充医保不敷，办理“看病贵”的网红保险。

我很认同代表们“为民请命”，但真的不建议大家过分依赖医保。

实在有医保，再加一份一年几百块的百万医疗险完备可以覆盖大病医药费，做到小病只管即便不费钱，大病不差钱。

挑选百万医疗险特殊关注根本保障、续保条件和外购药做事。

百万医疗险的保障任务很丰富，一样平常涵盖以下四项：住院医疗、分外门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这几项，缺谁都弗成。

续保条件决定了我们今年买的百万医疗险，明年还能不能连续买，非常主要。
目前市情上续保条件最好的是20年担保续保，比如e享护医享无忧。

外购药是用来办理一些高价药，比如治疗癌症的靶向药。

这类药品常常会涌现“医院药房买不到，根据年夜夫的处方去表面的药店都购买”，这种药费医保不能报销，长期是一笔比较高的用度。

但是百万医疗险的外购药保障可以办理这部分用度，非常实用。

关于百万医疗险的做事，详细可以看看这个表格：

其他的做事像就医绿通、免赔额都是一些加分项，有比没有好。

意外险

意外险保的是意外。

生活中处处有意外，但不是所有的意外都是保险管的。

那除了意外，意外险都怎么赔呢？

整体上来看，意外险的保障范围还是蛮广的。

大多数意外险没有康健奉告，直接买一年期的就好，每年不到300块就可以买到100万的保额。

然后根据自己的需求选择一些保障任务，比如猝去世，交通意外、住院津贴等。

这个的把稳事变要少一些，只要核心保障没有缺失落，保额够，产品差别不大，一样平常不会被坑。

把稳一定不要买返还型意外险和长期意外险，没有优点，贵的不是一点半点，是几百和几千的差异，没必要白送保险公司钱。

定期寿险

末了是寿险，这是为了预防我们自己人没了，收入中断，家庭经济陷入危急。

说到这，大家可别说啥不利，仔细想想。

当我们事情后，一样平常都上有老，逐步下有小，如果我们在奇迹高峰期，养活家庭的时候没了，我们的房贷车贷谁来还，父母谁来养？

这份保险背后是一份家庭任务，是为家人买的。

前阵子字节跳动的一位员工便是猝去世，有身3个月的妻子身心俱疲，这男的太难了。

以是我建议每一个打工人，身上有任务的都给自己把寿险安排上，特殊是全职妈妈一定一定要先给“家庭支柱”配上寿险。

如果预算足够，全职妈妈自己也要买好一定保额的寿险。

对有家庭任务的人来说，如果走得太早，寿险的理赔款能让家人连续生活，孩子也能连续接管良好的教诲。

其余，在配齐人身保障的根本上，如果还有预算可以考虑家财险和年金险。

家财险很好理解，保的是房屋及财产安全。
过往我是不太推举的，但最近几年天灾人祸确实不少，比如暴雨大水，对房、车影响就很大，如果有预算，也可以考虑一份。

年金险紧张考虑给孩子准备教诲金和自己的养老金，如果有余力，提前方案也很不错。

2、不同年事的配置思路

不同的年事，面对的风险不一样，身上背负的东西也不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的。

我整理了一张表格：

成年人的任务最重，因此保障也只管即便配全；

如果是没什么钱的年轻人，可以先买百万医疗险和意外险，有预算后逐步增加重疾险和寿险。

对付老人和儿童来说，由于没有家庭任务，寿险没有必要买，

而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置，也可以换成只保癌症的防癌险。

其余，由于购买百万医疗险有比较严格的康健哀求，很多老年人身体情形不一定能买，可以把防癌医疗险作为备选。

三、如何给自己配置得当的保险？

理解了理论知识往后，咱就得实际比划比划了。
这里给大家供应两种思路：

不同年事段怎么配置保险以及如何根据自己的家庭情形做家庭保险方案。

1、不同年事段保险方案

这个表格把0-80岁的标配方案都列出来了，如果没有什么特殊需求，同时预算也在这个范围内，大家自己对号入座，选择符合自己和家人的方案。

也可以举一反三，重点看表格险种和保障重点，自行选择更适宜的产品。

直接说结论：

1）不同人生阶段都一定要有3种保障，重疾险、百万医疗险、意外险；

2）意外险，除了小孩子有一些特色保障，比如说烧伤医疗，其他年事段的，比如给自己和父母买，可以买一样的。

3）有预算，重疾险可以买长期的，比如保至70岁，保终生，如果预算补足，可以买一份一年期重疾险，用于过渡或者加保。

4）对付老年阶段来说，能买百万医疗险优先买，尽快买，如果由于康健或者年事买不了，可以退而求其次，通过防癌医疗险和惠民保来加强保障。

接下来通过2份不同预算的家庭预算，让大家对付方案有更清晰的认识。

2、如何做一份“一家三口”保险方案？

这实在便是根据我们家庭成员的年事和预算情形去选择产品，然后把产品组合在一起就成为了家庭保险方案。

由于保险方案都要以自身情形为条件，大多数有清晰保险意识的都是成立小家，初为父母的韶光段，以是这里以一家三口的的家庭构造为模版，不同的预举措看成了两份方案。

先说家庭情形，再说方案，展开讲讲。

1）一年7000，这样买保险性价比高

第一个家庭是个教职工家庭，详细情形如下：

妻子黄女士是幼儿园保育员，丈夫是中学西席，人为不高，但收入稳定，目前有4万的房贷要还。

经济压力也不算大，黄女士希望每年拿出 7000 元旁边来给一家人配置保险。

我给她搭配了如下的方案：

思路是家庭压力不大，预算也不算多，缩短保障年限，最高重疾保额。

关于寿险，夫妻双方都是低风险认识，1000多搞定了两人的定期寿险，非常得当。

重点说说产品。

意外险

我给夫妻俩各配了一份 100 万的 小米综合意外险 2020，万一不幸因意外身故或伤残，最高能赔 100 万。
如果意外受伤，5 万以内的治疗用度也可以 100% 报销。

给儿子配的是 专心少儿意外险 2022，小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，这款产品能报销 2 万以内的意外医疗费。

百万医疗险

我们给一家人都配的是 e 享护-医享无忧，担保续保 20 年，因疾病或意外住院，超过 1 万免赔额的部分，知足条件都可以报销。

其余，黄女士从电影中理解到，有些治疗癌症的外购药是不能通过医保报销的，以是我们也给她附加了外购药保障，医院外买的 88 种抗癌药也能 100% 报销。

重疾险

我们给夫妻俩各配了 30 万保额的 达尔文 6 号，保至 70 岁。
如果确诊癌症等大病，能得到 30 万的赔付。

60岁前确诊，还有额外赔付，保险金拉高到54万以上，相称于是买了50万以上的保额。

孩子的重疾险配的是 大黄蜂 6 号，黄女士希望给孩子的保额买高一些，以是选择了50万保额，10岁以前确诊重疾，还可以额外赔付25万。

如果不幸确诊白血病等少儿特定疾病，还能再赔 1~1.5倍保额。
比如是在前 10 年确诊的白血病，最多能赔 150 万。

保障期限上选择了保30年，等孩子成年往后自行选择新的重疾险也不错。

定期寿险

我们给夫妻俩各配了 50 万的 大麦甜蜜家 2022，保 30 年。
万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 50 万。

其余这款产品有一项特色保障：万一夫妻双方不幸在同一事件中身故或全残，则能赔 200 万。

给黄女士定制的这套方案，人均 2407 元，配齐了一家三口的保险，可以说是性价比很高的方案了。

保险配置是一个不断完善的过程，之后黄女士家收入提高了，可以再买一份保终生的重疾险，给孩子延长重疾保障期限。

2）一年12000，这样买保险很全面

第二个家庭预算轻微多一点。

妻子张女士全职在家东莞带娃，近期有回归职场的打算。

作为家庭收入来源的丈夫在深圳打拼，事情性子常常出差，目前东莞的屋子还有200万的房贷。

目前张女士想通过1万多保费，配置百口的保险。
我也是做了相应的方案。

为了和前面对比不同，意外险和百万医疗险我用了同样的产品。

差异在重疾险和寿险。

①优化重疾保障

大人保额加高，小孩子保障期限拉长。

由于预算足够，以是给夫妻双方的保额拉到了70万，60岁前确诊最高可以获赔100万。

给孩子买的重疾险，保障期限也拉到了孩子70岁，前30年确诊额外赔25万，保障一步到位。

如果预算更高，可以把大人的重疾险买到保终生，或者等有更多预算了，追加一份保终生的重疾险，保障会更面。

②优化寿险任务

由于张女士家庭收入来源紧张靠丈夫，加上家里还有200万的房贷，寿险的预算紧张给了丈夫，安排了一份200万的定期寿险。

同时由于常常出差的性子，给丈夫的寿险附加了一个航空意外任务，如果由于飞机失落事，身故或全残，保险公司会赔付1000万保险金。

张女士自己配置了100万保额的寿险，一年只要600多，保障很划算。

总的来说张女士的方案是比较全面的，符合家庭情形，如果和她家庭情形相似，预算差不多，可以参考。

以是说配置保险方案真的也不难，确定预算和险种，找到保险，确定得当的保障。

预算调度的重点放在重疾险和寿险上，这两个都是给付型保险，便是失事了赔钱，有几份赔几份，预算充足，在完善保障的情形下，可以通过购买多份堆高保额。

以上便是方案的全部内容，如果有什么不懂的可以评论区留言，我会逐一解答。

【写在末了】

买保险，丰俭由人，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法。

重点是通过保险来办理当下想转移的风险，先办理有没有保障的问题，再去优化保障。

配置方案的方法也不难，险种匹配需求，找到性价比高的产品，动态更新才是最好的保障思路。

以上～

祝大家都买对保险。

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